重疾险不加身故,可能一分钱都赔不到

六月清晨搅

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重疾险加不加身故？一定要加或一定不要加，这种观点都过于绝对，往往包含个人偏见或片面误导。

而每个人的情况和想法，都是不一样的。这篇文章，凯凯会全面分析加不加身故，需要特别注意的风险、以及分别适合什么样的人。

目录

不是所有的重疾险都确诊即赔

风险提示：患病了却赔不到钱

如何补充身故保障

投保建议

1

不是所有的重疾都确诊即赔

重疾险中的疾病，并不都是确诊即赔。以行业统一规定的最高发的28种重疾+3种轻症为例：



理赔标准分为这4种情况：

①确诊即赔

②确诊一定时间后存在某种状态

③达到某种检查结果或状态

④实施某种特定手术或治疗

只有部分疾病是确诊即赔：

比如恶性肿瘤（癌症）术后病理报告证明是恶性

比如多个肢体缺失、双耳失聪等等

这类疾病的确诊都比较直接明确，所以是确诊即赔。

这28种重疾+3种轻症：

是重疾险中最高发的疾病，理赔率占到95%以上；

且理赔标准是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，有很强的医学背景权威性。是官方定的行业统一标准，各家保险公司都一样。

2

风险提示：患病了却赔不到钱

一些疾病，没有达到疾病的理赔标准，最终身故，不加身故的重疾险就赔不了。

1

急性病身故，没来得及到医院确诊

比如严重脑中风后遗症，要求确诊脑中风180天后，遗留上述至少一种后遗症。



比如较重急性心肌梗死，要求符合一些检查结果或化验指标。



脑中风和心梗这两种高发重疾，都有发病急、死亡率高的特点。

像这种急性病，如果还没来得及去医院，人就没了，没有达到相应的疾病理赔标准，就赔不了重疾。

2

疾病没达到合同约定时间就身故

比如深度昏迷，要求使用呼吸机超过96小时。



比如严重慢性肾衰竭（尿毒症），要求进行至少90天规律透析。



像这种疾病，如果还没达到理赔标准要求的时间，人就没了，就赔不了重疾。

3

恶性肿瘤没有术后病理报告

比如恶性肿瘤-重度（癌症），要求术后病理报告证明是恶性的。



恶性肿瘤-重度部分定义



组织病理学定义

但也可能会有特殊情况，比如医生通过影像学检查，根据经验判断：

已经发生全身多处转移，没有手术的必要了

或者年龄大了，身体条件不适合手术

这时候就拿不到术后病理报告，没有明确诊断，就赔不了重疾。

以上三种特殊情况：

不符合重疾理赔标注，赔不了重疾；

同时如果没加身故，当然也赔不了身故。

重疾险的身故责任，通常占总保费的30%~40%左右。砍掉身故责任，意味着保费会降低。

但同时也面临以上三种情况导致的风险：交了二三十年保费，明明患病身故，最终却一分钱都赔不到。

有个别产品是可以赔已交保费或很少的现金价值，但跟加身故后赔几十万保额相比，还是差远了。

不加身故的重疾险，务必要知晓以上风险，最好家人也知情，因为到时候处理理赔的是家人。

而加身故的重疾险，就算是以上三种特殊情况，没有达到重疾的理赔标准，也可以赔身故。重疾或身故，两者总能赔到一个。

3

如何补充身故保障

如果预算有限，了解且能接受以上重疾险不加身故的风险，还有没有什么办法可以弥补身故风险漏洞呢？——补充一份定期寿险。

定期寿险，指在一定保障期限内身故，直接赔保额，是个保定期身故的险种。

保障期限可以选择保20年/30年、保至60岁/65岁/70岁/80岁等，保障时间越长，保费越高。

特别是上有老下有小的家庭经济支柱，一旦发生身故风险，对一个家庭的打击是非常大的，所以定期寿险的保障很有必要。

比如30岁，保100万，保至65岁，交费30年：

女生，每年920元

男生，每年1613元

每年一千多保费，撬动100万的保障，这个杠杆是很高的。

但需要注意，

定期寿险的身故，是保定期的，到期后身故保障依然缺失；

而重疾险的身故，是保终身的。

4

投保建议

①加身故的重疾险，保障当然更全面，这个毫无疑问。

如果想保障全面没有漏洞，建议加身故。

②注意，如果：

不能接受交了二三十年保费，三种特殊情况患病身故，却赔不到钱；

不能接受交的二三十年保费，没生病寿终正寝后，保费都消费掉不返还；

建议一定要加身故。

③如果预算有限，且能接受三种特殊情况患病身故可能赔不到钱的风险，可以不加身故，以保额为先。

同时，建议加一份定期寿险补充身故保障。

④一般可以不加身故的重疾险，大多都是线上产品。

而线上产品核保较严，如果有一些健康问题，不能选线上不加身故的重疾险，建议就选线下带身故的重疾险，拥有保障更为重要。

以上就是关于重疾险加不加身故的分析，每个人的情况不同，如果还有什么问题，扫描下方二维码加凯凯本人微信，一对一沟通。

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作者：微信文章