四款顶流百万医疗,深度对比

心随674

前两天在《玩命降息，大家就敢花钱了吗？》里提到：
有三座大山压着，我们才不敢花钱，分别是：
养老、教育和医疗。
其中医疗问题，相对好解决，买对保险就行。

1、我们的医保，名义上能报销70-90%。
但考虑到社保外自费项目、起付线、封顶线，实际报销比例也就30-50%。
详见→《医保到底能报销多少钱》
想要减轻医疗费用压力，可以用百万医疗。
这类产品，可以把住院超过1万的部分，给咱们报销了。
甭管是生病还是意外，也不区分社保内外，都能报销。
有了它，我们就可以解决80%的医疗费用问题。

但也有一些问题，百万医疗也解决不了，比如：
门诊产生的一切医疗费用；
投保前已经有的疾病，在投保后继续治疗产生的医疗费用。
康复性费用、康复性器械、特定人工器官费用；
在国际部、特需部、VIP不产生的医疗费用等。

虽然有这么多不能报销。
但百万医疗，依然是目前，关于医疗费用的最优解。
无论男女老少，建议人手一份。
→《这个保险，人人需要》

2、现在的百万医疗，99%都只能保障一年。
这就会造成一个问题：
明年保险公司策略调整，产品停售了，我的保障就断了；

或者产品还在，但我最近有了结节、息肉、囊肿、血压血糖等各种问题，我也不能继续投保了。
这两个事情，都是随机事件，咱们个人左右不了。

唯一的解决方案，就是买20年保证续保的产品。

为什么是20年保证续保？
我也想要50年甚至终身保证续保的产品，但20年就已经是行业上限了。
而且只有极个别的、头部的、巨型保险公司，才有资格出20年保证续保的产品，分别是：
平安、人保和太平洋。

1年期的百万医疗产品，市面上有千千万万个。
但20年保证续保的，只有他们三家公司的几个产品。
每家公司的产品，经过两三次的迭代，加起来也就10个左右。
平安家的迭代，分别是e生保——长相安——长相安2号；

太平洋家的迭代，分别是医享无忧——蓝医保——蓝医保2024；

人保家有两条线，一条被支付宝垄断了，叫好医保，最新版本是好医保旗舰版。
另一条线是非支付宝渠道，叫金医保，最新版本叫金医保2号。

每一家产品的升级逻辑，都是加量不加价。
当下咱们只需要看最新的四个产品就可以，分别是：
长相安2号、蓝医保2024、好医保旗舰版和金医保2号
他们四个，都是98分以上的优秀产品，难分伯仲，细节上各有千秋。
今天，我们就来深度对比一下。

3、
首先，这四款产品的基本形态，几乎没有区别：
一般住院医疗，最多报销200万；

重疾住院医疗，最多报销400万。
20年累计，最多报销800万（好医保1000万）
都支持质子重离子治疗，都可以院外购药。

没有社保，比有社保价格更贵。

但有社保，住院没用社保报销，就只能报销60%。
但我们今天的重点，是对比它们细节上的区别。

（1）上车门槛
投保年龄方面：
金医保2号的限制最小，60岁之前，无差别在线投保。
长相安2号和蓝医保2024，虽然可投保年龄更高，但超过55周岁需要体检+人工核保。
这个岁数的老人，体检多少都会有一些异常，有了检查记录，更难买保险。
所以56-60岁的老人，建议选择金医保2号；

61-70岁的老人，再考虑通过体检上车，长相安2号或蓝医保2024



承保职业方面：
长相安2号和好易保旗舰版，限制更小，只要不在各自的限制职业里，都能投保。
蓝医保2024和金医保2号，只能1-4类职业投保，5类以上高危职业买不了。

（2）质子重离子责任限制
质子重离子是治疗癌症非常有效，且昂贵的手段。

其中上海质子重离子医院，是全国首家且最知名的相关医院。
凡是包含质子重离子治疗责任的百万医疗产品，都支持这家医院。
四款产品中，长相安2号是唯一支持多家医院的产品。
一共支持5家医院，对于不方便去上海的患者，非常友好。



（3）院外购药
我明明在医院里面看病，为什么要去院外购药呢？

简单说，就是医保控费，一些特别好也特别贵的药，医院里面没有。

你如果想用，就得自己去外面买。

这时候，只要拿着医生的处方，去保险公司指定的药店购买。

就能通过“院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”报销。
也就是我们常说的院外购药责任。



四款百万和医疗，都包含种CAR-T疗法药品。
至于其他药品，大家数量上有差异，但影响不大。
真正影响最大的，是报销比例和保证续保时间长度。

报销比例方面：
如果这个药，压根儿就不在社保范围内，大家都能报销100%。
对于社保范围内的药，如果社保险报销后剩余的部分，四个产品都能报销100%。

但如果社保没有报销，就只有金医保2号可以报销100%，完胜。

保证续保时间长度方面：
四款产品的院外购药责任，都写进了主险合同，保证续保20年。

在院外购药这块，长相安2号的附加责任值得一提。
你可以自由决定，是否增加这两项责任，价格都不贵：
第一个：院外重大疾病药品费用医疗保险金。
个人负担的、合理必要的重疾院外药品，都也可以报销。
0免赔，100%报销，每年可以报销2万的额度。

不过，这部分是以附加险的形式存在，不保证续保。

第二个：院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金
为了治疗癌症，去院外做的基因检测。
0免赔，100%报销，每年可以报销2万的额度。
而且这部分同样支持20年保证续保。

（4）免赔额
标准情况下，百万医疗的免赔额都是1万块钱。

社保报销之后的，咱们个人自己负担的超过1万的医疗费用，才可以报销。
四款百万医疗，也都是这么规定的。
但在此基础上，又都有各自不同的地方。



蓝医保2024，免赔额就是1万

长相安2号，无理赔免赔额递减，每年减1千，最低到5千。

金医保2号，无理赔免赔也能递减，但最低只到7千；但如果是重疾的话直接0免赔；如果有需要也可以附加0免赔，1万元以下的费用报销50%。
以上三个产品，家庭投保，都可以共享免赔额。
好医保旗舰版号称0免赔，但1万元以下的医疗费用，只能报销30%，有点文字游戏了，但好在重疾可以真正的0免赔。

无论是金医保2号，自选附加的0免赔；
还是好医保旗舰版默认附加的0免赔。

都会增加保费。
要不要增加，看完保费对比，再做决定。
或者也可以投保一个小额医疗险，来专门应对1万元以下的医疗费用。

（5）增值服务
四个产品里面，长相安2.0的增值服务做的是最好的。
我画圈的这几项，都是实实在在能用到，能帮咱们省下钱的。



其次是蓝医保的增值服务。



其他两款产品，也有增值服务，但我个人觉得中规中矩。

（6）家庭团购折扣：
蓝医保：2人以上95折；
金医保2号和长相安2号：2人95折，3人9折，4人以上85折。
长相安2号和金医保2号，还有一个“无缝转保”
你现在有其他百万医疗，在原保障到期前60天，及到期后30天后，可以无缝转保到长相安2号，不会再计算90天的等待期，立马生效。

（7）保费价格
我其实不太想对比百万医疗的价格。

30岁投保，一年保费也就两百块钱，无论是便宜还是贵，都差不了多少钱。

谁也不会因为十几块钱，去选择一个不是最优解的产品。

前六项的区别，足以让你能决定选谁了，价格看看就得了。

30岁+有社保+含院外购药

长相安2号：201；

金医保2号：226；

蓝医保2024:247.

好医保旗舰版：322

4、总结一下：
长相安2号、金医保2号、蓝医保2024、好医保旗舰版。
都是20年保证续保的百万医疗产品。
只要年龄、职业、健康条件满足，买其中任意一个都不会错。
如果在基础责任之外，你最看重就是院外购药，那金医保2号更友好；
如果你更在意整体保障，长相安2号是均衡之选。
如果你不知道选哪个，那就找八姐聊聊。
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