养老第三支柱:读懂“商保年金”

jimmy肖明

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商业养老年金与社保养老

最近拍了一系列养老金视频，朋友说“我知道保险很有必要，但是你讲的听不懂”

好像确实没有做最基本的科普：什么是商业养老年金？和社保养老金有什么区别？在加上最近频频聊起的个人养老金，和前两者又有什么区别？



放一张从网络来的图片吧



接下来一一解读一下

社保养老金压力大



说多了都是泪......

为什么年轻人不想交社保？

“现收现付制”：工作的人交的社保钱直接用来给退休的人发养老金

“缴的人少，领的人多”的矛盾日益突出

到2050年老年人将占我国总人口约三分之一



养老金替代率下降

啥是养老金替代率？

养老金替代率=(退休前每月工资收入/退休后每月领取的养老金金额)×100%

养老金替代率较低，则意味着退休后的收入大幅减少

国际上通常认为，养老金替代率至少应达到70%，才能保证退休后的基本生活水平不致于大幅下降。

目前我们的养老金替代率约为45%



前面发了我们GJ养老的三个支柱，其实第二、三支柱发展还是很薄弱的，好多人老了等着GJ的养老金

GJ一看这可不行啊，已经释放了很多信号了，

GJ来养老-->自己来养老

发展第三支柱养老!

商业开展养老保险公司商业养老金业务试点

个人养老金实施办法试点到全国全面实施

......

税优个人养老金



爱米粒团长已经写了好几篇个人养老金的文章了，可以参考：

个人养老金全面实施解读，每年12000仅仅为了退税？

目前的税优个人养老金其实和社保养老金一样，都是在享受税收优惠政策。

还可以看视频：

商保年金



10月份金融监督管理总局发文： 《国家金融监督管理总局办公厅关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》

所以有了“商保年金”这个概念，其实商业保险年金不仅包含了前面所讲的商业养老年金保险，也包含了有养老保障特点的两全保险。

避免误导copy一下原文：

商保年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

（注：这里的商业养老金只在10个省市开展试点的商业养老金）

鼓励保险公司发挥商保年金跨期支付、保值增值、年金化领取等作用

这个月，九部门联合印发了《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》

强调，要大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金（以下简称“商保年金”）产品创新

我们接下来只讲商业保险公司的养老年金保险吧！







商业养老年金保险



先说什么是年金保险




年金保险是指投保人一次性或按期缴纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，定期给付保险金直至保险合同期满或被保险人死亡的保险




如果购买的年金保险是以养老保障为目的，可以选择退休以后按年或按月来领取，则为养老年金保险；

当然如果为家里孩子配置，可以选择教育年金保险；

还有快返年金，主要从投资角度。

除了传统的年金保险，还有分红型的年金，还有可以搭配万能账户的年金保险。

如果细讲还真的有很多可讲的。比如，从领取角度，也有平衡型（一直按固定额度领取），也有递增型的（前面领的少，后面领的多）



是不是越听越乱了？ 当然这些可以根据我们自己的需求来找到合适的产品。

比如： 我以前不太喜欢领取无现金价值的养老金保险（或许作为保险经纪人不应该表达自己的喜爱），今天听了中意人寿老师讲了一个案例，原来无现价也有很好的应用场景：防止保单的现价价值被分割。

当然如果无现价，对比有现价的产品，一般领取会更多！

欢迎带着你的养老需求来找我噢~~~

比如想什么时候领取？想每个月领多少？

比如是想高领取还是高现价呢？ 想保证领取吗？等等

保险经纪人的优势就可以寻找更匹配你需求的产品！

商业养老年金的三大功能



①可以把现金变成现金流

现金会花完，但是现金流不会

现金流能保证我们无论活到多少岁都有钱

② 可以平滑终身收入

现在能赚钱不代表未来还能，所以我们要把现在赚到的钱平滑到未来去花，确保未来每个月还有固定收入

③可以实现专款专用

养老的钱不能被挪用，必须保证老了以后每个月都有按时到账的一笔钱，给足自己底气



最后的思考

看了一份养老财富管理报告





看来商业养老保险比较去年有很大的比例提升



已实施养老规划的开立个人养老金账户的比例最高



哪一类工具最适合规划我们未来养老呢？

想必你的心中已有答案！

随着人口老龄化的加剧和养老需求的增加，商保年金市场具有广阔的发展前景，并且受到政策的大力支持和推动。

保险公司通过提供多样化、个性化的养老保险产品和服务，满足人民群众多样化的养老需求，同时也在产品创新、连接康养服务等方面发挥着重要作用！



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