确保年金保险安全性的措施 / ABC

李志敏

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在如今复杂多变的金融市场环境中，消费者选择年金保险，其核心诉求便是获取相对确定的收益，构建起能"与生命等长"的现金流体系^，从而为自身及家庭的长远财务规划奠定坚实基础。

^ 延伸阅读 :《用966种方式讲年金 | 人人都能开的"长寿银行"》

而欲达成这一关键目标，年金保险自身所具备的高度安全性无疑成为重中之重。值得庆幸的是，我国构建起了相对完备的保险法律框架，并施行了强有力的保险监管举措，由此为年金保险的安全性提供了坚实可靠的制度依托与监管保障。

年金保险的安全性，在以下三个层面得到全方位的有力加持：

一、合同层面

年金保险以严谨规范的合同形式，为资金安全构筑起坚固防线。以定期型年金保险为例，倘若在保险合同期满终止之际被保险人依然健在，那么，按合同约定固定返还的生存保险金数额必然会超出投保人已缴纳的全部保费总额 。

而终身型年金保险合同通常明确规定，除了定期的生存保险金返还之外，当被保险人身故时，保险公司将足额返还投保人所交的全部保费 。并且，几乎所有年金保险合同均有此类约定，即一旦被保险人在保险期间提前身故，保险公司也会毫无例外地返还全部已交保费。

二、法律层面

据现行《保险法》的规定，虽然人寿保险公司在特定情形下存在申请破产的可能性，然而，其持有的人寿保险合同以及相应的责任准备金，必须依法转让给其他经营人寿保险业务的保险公司^。

^ 请参考 :《避险问道 | 万一保险公司破产了，我买的保险怎么办?》

退一万步，若在转让过程中出现没有保险公司愿意承接的特殊状况，那将由国务院保险监督管理机构直接指定经营人寿保险业务的保险公司来接受该项转让。具体在《保险法》中作出了如下明确规定：

第八十九条 公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

三、监管层面

保险监管，就是指一个国家的保险监督执行机关依据现行有效的法律条文，针对保险人（笔者注：即保险公司）以及保险市场开展全面且深入的监督与管理工作。

核心目标在于切实保障保险人的经营活动处于安全稳定状态，有力维护被保险人所享有的合法权益，全力保障保险市场能遵循正常的秩序规范运行，并积极推动保险业朝着健康、有序的方向蓬勃发展。

金融监管机构对于保险公司安全性的管控举措丰富多样，既涵盖对保险公司日常运营过程细致入微的管理，也囊括在风险突发之际及时有效的应对策略^。

^ 请参考 :《避险问道 | 保险公司的资产配置会受到哪些限制与监管？》



我国金融监管机构针对保司实施六大关键监管维度，具体涵盖资金运用监管、偿付能力监管、再保险机制、责任准备金机制、保险保障基金机制以及报表季度报送等方面 。

而这其中，偿付能力^ 监管处于最为核心的地位，它是监管机构密切关注且高度重视的关键要点，偿付能力的相关监管指标俨然成为保险公司在经营过程中绝不可触碰、不可逾越的"警戒线"与"红线"。

^ 延伸阅读 :《偿付能力是不是越高越好》

如保险公司在运营过程中遭遇重大风险事件，监管机构有权依法对其进行接管处置，并运用保险保障基金为身处风险困境的保险公司实施资本层面的疏困行动。

回顾我国保险行业的发展历程，曾经出现过保险公司面临风险状况而被接管的实例，不过最终均在监管机构的主导引领下，通过精心策划的重组方案得以顺利圆满解决，有力维护了保险市场的稳定与被保险人的权益。



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Jason, Guardian of Life.
#江湖人称节省哥

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