养老年金的尖子生——复星盈家之“火凤”

楚一帆

前言：养老年金在当下阶段会是呼声越来越高的话题，以前养儿防老，后来养老靠国家，而现在……国家只能满足最基本的生活需求，想要保持年轻时的生活品质，只得靠年轻时的自己。如果您还在层出不穷的养老产品中彷徨……  咨询+V：  tian8887  可以咨询保险、理财，让我们一起慢慢变富。
最近，养老年金险因为国家的“个人养老金账户”相关政策出台，同时被推上了风口浪尖。市场上各家保司都有自己的养老年金险，而养老年金除了与退休金一个模式的传统型，还有快返型、分红型。不仅让人看得眼花撩乱，不知道从何处下手。那么，怎么选择呢？这要根据每个人不同的年龄、不同的养老计划、不同的个人需求、不同的退休金与家庭情况而定。有关养老年金之前也曾聊到过，可以参考：养老险怎么骗人的？怎么买能避坑？

今天我们来看一款传统型的养老年金险——复星保德信的星海盈家（火凤版）养老年金险。为什么选这款产品呢？因为这款产品的三种领取方式是目前市场上比较典型的方式。这款看明白了，其它的也就一目了然。依然从保险产品的五要素聊起…… 谁能保？出生30天到60岁的人群都可以做被保人，60岁需要趸交。1-7类职业都可以投保。  保什么？这款产品是养老保险的一种，而且是传统型，自然是以领取年金为主。从约定的年龄（通常是与退休年龄相近）开始领取养老金，是国家退休金的一种补充养老方式。至于怎么领、领多少由自己来选择。身故责任，未必每个人都可以健康存活至合同满期时，所以针对不同时期身故都有相应的约定责任。  保多少？这款产品有计划一、计划二、计划三三种养老年金领取计划，在投保时约定其中一种写入合同。计划一：从领取日起至保险期满，每年按1倍基本保额领取。【保证领取10年】计划二：从领取日起至80周岁，每年按1倍基本保额领取；80岁至合同期满，每年按保额的33%领取。【保证领取10年】计划三：从领取日起至之后的11年止，每年按基本保额50%领取； 从第11年之后至第21年止，每年按1倍基本保额领取； 从第21年至合同满期终止，每年按基本保额的150%领取。 【保证领取15年】以上三种计划，如果被保人99岁健在，一次性可领取累计已交保费做为祝寿金。如果106岁仍然健在，可以领取10倍基本保额做为满期金，合同终止。但是，如果被保人在领取期前身故，保险公司按已交保费与现金价值较大者赔付；如果是在领取期间身故，按照（保证领取部分-已领取部分）一次性赔付受益人。（以上领取均可按月领取） 保多久？这款产品保至终身（106岁）。 多少钱？最低保费1万元，每1000元为单位递增，单张保单上限为500万元。可以选择一次性趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交。
OK，产品的基本结构介绍完了，接下来以案例来看产品更加清晰明了。我们美丽睿智的女主唐宝在30岁时看上了这款盈家（火凤版）。她刚好接了一个三年期的项目，这三年会定时收到合作方转给她的酬劳。所以唐宝准备投3年，每年投入20万，约定自己60岁开始领取。计划一正规中矩，与国家每月发退休金一样，定时定额。她先测算了一下。


从上表可以看出来，唐宝从60岁时每年可以领到手里57672元。到她90岁时，已经累计领出来1787832元，接近她本金的三倍。而且，只要她生存就能继续领取，直至合同满期106岁共计可领近383万元。对于唐宝来说，这个金额加上她本人的退休金，已经可以满足她一生衣食无忧，不给家人和子孙造成经济上的负担。更何况30岁的唐宝正是事业上升期，她的收入远不止这些。
接着，唐宝又看了计划二，这个方式前期领取的多，随着80岁后身体更加衰老，活动少居家多，消费欲望减少，领取的金额也随之降低。这是根据人的身体机能所处各阶段需求而设置。

是不是很显而易见，唐宝在前20年能外出旅游能吃能喝的时候每年可以领取67208元潇洒，后20多年身体不再那么灵活，也玩不动了吃不了多少东西，漂亮衣服也不屯了……这个时候每年领取22179元补充她的生活费用也是可以的。 如果唐老太太高寿，99岁还能每天晒着太阳喝粥，她就能一把手收回自己当年所缴存的累计保费60万！106岁能一次性再收到672080元！真是个有钱的小老太太啊……谁家的子孙不喜欢这样的奶奶！
此时，拿着计划书的唐宝又翻开了计划三的数据：

这种领取方式同样是根据人生每个阶段的需求来制定的。前10年领的少，再10年有所增加，后面20多年领取的最多，整体是呈递增的状态。与计划二是相反的。什么人群会需求这种方式呢？比如，担心自己在人生最后的十几年里因为医药花费最多，或是计划自己将来失能状态离不开人的时候，提前将养老院费用或是护工的费用安排好。所以养老金的重头放在后面80岁之后。再比如，自己计划工作到70岁以上（我想信以后不少人都会工作到70岁），在80岁之前自己都会有收入进帐，所以前期不需要太多的养老补充，够自己请个钟点工或是发给孙子们买零食就行了。

三种领取计划各有特色，没有哪个好哪个次之，也没有哪款收益更高的可比性。即便计划三收益到满期时最高，可是如果在领取期间身故呢？突然六十岁失业了却没到领退休金时间呢？人生有太多的不确定性，按照自己的需求情况选择即可。就像选择另一半，帅的美的赚钱多的未必是最适合自己的。不求最高，但求适合。聊及此……那么，唐宝又选择了哪一种计划呢？或者她选择了什么样的组合搭配买呢？
如果各位有疑问，随时私信： tian8887               ——本篇完结——（关注、点赞、信息不错过）

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