成人重疾险大变天!该怎么选?哪一款值得买?

王俊杰2017

时间稍纵即逝，转眼到了11月，步入小雪，天气转凉，记得添衣。一场重疾险的涨价风波过后，不少成人重疾险新品上市，这些产品的保障如何？有什么特点？今天，小骆驼就来替大家测测那几款市场呼声高的产品，帮助各位节省挑选时间，看看哪款才适合你！

为什么要配置重疾险？

配置注意事项

带身故or不带身故

成人重疾险产品对比

为什么要配置重疾险？

重疾险，即重大疾病保险，受保人一旦患了合同中约定的重大疾病或实施了合同约定的手术或达到合同约定的状态，保险公司就会按照合同一次性赔付保额。这笔钱可以拿来付医疗费、康复费，减轻心理压力和经济负担，帮助家庭渡过难关，本质上是一笔 “收入损失险” 。近年来，全球癌症年轻化趋势日益明显，人民健康问题更加严峻。根据世界卫生组织公布的最新数据，预计到2050年，全球癌症新发将超过3500万例，与2022年相比，猛增77%！2005-2020年，中国癌症相关总死亡人数增加了21.6%！

（数据来源：世界卫生组织）在下列保司的2023年理赔年报中，癌症排在重大疾病赔付原因TOP1，占比几乎在 70% 以上！

如果不幸罹患重疾，普通家庭一般都难以承受高昂的医疗费用。当重疾来临时，是选择砸锅卖铁花钱治病，还是只能任由病魔侵蚀？拥有一份重疾险的意义，就在于重疾险能为患者带来积极面对治疗的勇气，在家庭遭受一场大病的重创时，支撑起生活的希望。



配置注意事项

重疾险尤为重要，却又是那么难选。市场上的重疾险品类繁多，哪种才是适合自己的？（想了解重疾险怎么买的朋友，可以直接点击这里查看????：重疾险太复杂不会买？来看这篇文章！）如果你正在痛苦纠结，希望这些配置重疾险的注意事项，能帮到你！一、保额要充足，保障期够长重疾治疗费用高、治疗周期长，选择重疾险时，要确保重疾险的保额能覆盖治疗费用、康复费用，维持正常生活运转。因此，小骆驼建议重疾险保额至少 50 万 ，而且保障期限足够长。

（来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）如果预算有限，小骆驼给你支两招：

①先放弃保障终身型的产品，选择保定期的版本，把重要年龄段的风险覆盖掉，等经济宽松的时候再加保。②尽量不要选身故责任，单独配一个定期寿险的性价比更高。

二、保障内容需知悉目前市面上大部分的重疾险产品 ，轻中症保障责任都是标配。一些比较优秀的产品会约定，重疾结束后，非同组轻中症继续赔，包含疾病关爱金、癌症多次保险金、心脑血管特疾二次赔等可选责任。我们还可以重点关注产品的赔付额度、赔付频次、间隔时间。三、健康告知要做好内地实行的健康告知，实际上属于“有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不答。如果不符合健康告知的条件，还可以尝试智能核保和人工核保。



带身故or不带身故

一、带身故

带身故责任的重疾险产品，简单粗暴，一定能拿到钱。有病赔重疾，无病身故给家人留笔钱，反正这笔保额一定能拿到手。毕竟人这一辈子，可能不得大病，但一定会身故……加了身故保障，就意味着这笔钱的赔付，从偶然变成了必然。当然，如果不想要等身故才赔付这笔钱，就想着给自己用也没问题。8、90岁时，如果比较幸运身体还比较健康没有生病触发理赔，那么可以退保取现价。为什么可以这么操作呢？含身故的重疾险产品，现金价值随着年龄的增长一直往上涨，拉长时间年限，有些保障计划到某些年龄段的时候现价甚至能超过保费。如果买50万保额，8、90岁现金价值差不多能有40几万，接近于100%保额了。

（图片来源：超级玛丽12号现金价值表现）有病赔钱，无病就相当于“理财”了，两不耽误。当然，是在年纪大的时候退保领40多万现价，还是百年之后给子孙后代留50万传承，全凭个人意愿。二、不带身故

不带身故责任的重疾险，和带身故责任的产品相比，价格较为便宜。通常只管重疾、中症、轻症的赔付金，以及投保人附加的其他责任。一般来说，重疾理赔分3种情况：

确诊即赔：比如癌症实施了约定手术：比如肾移植手术符合约定疾病状态：比如脑中风后遗症

像实施约定手术和符合疾病状态这2种情况，是需要达到某个状态才能理赔的。如果被保人不幸离世或全残，保险公司不承担责任。若一直未出险，保险公司也不会返钱。看到这里，很多朋友就担心了，如果这辈子都不出险也没有赔付，那交的保费不就打水漂了？懂！毕竟现在赚钱越来越难了。思路其实和前面讲的退保取现一样，只是不含身故保障的产品，现价的走势不像含身故产品那样一直往上涨。不含身故产品的现金价值是先涨到一个波峰之后，再往下跌。而且现价再怎么高的产品，都不会超过总保费，只能说接近于总保费。

（图片来源：达尔文10号超越版现金价值表现）以上图某产品为例，按照30岁男性买50万基础保额，交30年钱来算，总保费是17万5350元。到了74岁，现金价值最高，可以达到将近17万。这时候如果没有生病，想要把钱拿回来，就可以选择退保。

（图片来源：达尔文10号超越版现金价值表现）继续保障到90岁再退保，现价也能接近15万。虽然说不含身故的重疾险产品，不出险卡着时间退保也能拿回部分总保费，不至于说打水漂。但退保之后就意味着没有保障了，多少存在一个豪赌的心态。不想费精力去计算什么时候退保合适，或者是提心吊胆退保之后没保障，且纠结退保也会损失一定保费。预算也可以支持的情况下，不如直接一步到位，选择含身故保障的产品，保障全面，100%能拿到足额保额。带身故责任的重疾险，比不带身故的要贵不少，如果实在是预算不够，可以先买不带身故的，以后再补上，或者买一份定期寿险代替。总结一下：

如果想要保障全面，且预算充足的，优先考虑含身故重疾险，因为这笔钱百分百能拿到。如果预算一般，还是优先买不含身故重疾险+定寿组合，重点保障赚钱时期的身故身价。

最后，来看看，目前市面上哪些重疾险值得买？



成人重疾险产品对比

一、带身故的重疾险产品，这款性价比高

目前，必选保障绑定了身故责任的成人重疾险产品有：超级玛丽12号、御享欣生（龙腾版）、康乐一生（易核版3.0）身故责任作为可选责任的重疾险产品有：人保i无忧3.0、健康保普惠（多倍版）。小骆驼在下方展示了这些产品的保障和价格，并简要分析了各个产品的特点，帮助大家筛选到合适的产品。

超级玛丽12号：可以说是以上含身故重疾险产品里，整体性价比最高的。重疾保障高，而且重疾赔付后，轻中症仍然有效，疾病关爱金责任对重疾和中症都有保障。轻中症责任灵活，轻/中症能额外给付2次，每次赔30%/60%基本保额，不分组无间隔期。可选责任丰富，癌症保障上非常拔尖，比其他产品更全面，赔付力度大，间隔时间较短。有特定肺部恶性肿瘤关爱金，对有肺部健康问题的朋友很友好。人保i无忧3.0：属于大品牌保险公司出品，综合上述产品来看，价格不算太贵。基础保障上，等待期是90天，相对较短。疾病关爱金责任只针对重疾有保障，没有超级玛丽12号全面。癌症保障上，间隔期比较长，但和超级玛丽12号相比不占优势。可选责任上，重疾扩展保险金可与恶性肿瘤额外给付金兼得。康乐一生（易核版3.0）：和其他产品相比，产品责任较为简单，价格中规中矩。基础保障上，30周岁-65周岁的人群可投保，覆盖了患重疾的高发年龄。保障的病种数量方面，相对其他产品比较少。捆绑了身故责任，没有恶性肿瘤额外保险金责任。可选责任上，重症监护关爱金，若确诊合同中约定的28种重疾，180天内入住ICU， 且连续满3天，赔付1次10%保额。健康保普惠（多倍版）：是一款重疾不分组，且2次赔的重疾多次赔产品，价格稍贵。基础保障上，保单前15年，首次患重疾，赔付150%保额。保单15年及以后，首次患重疾，赔付100%保额，再次患重疾，赔120%保额。具有特定疾病保险金，被保人满30岁前，若罹患合同约定的25种特定疾病，额外赔1次100%基本保额。可选责任上，有癌症保障，也可以附加身故。御享欣生（龙腾版）：由大品牌保司工银安盛出品，而且和健康保普惠（多倍版）同样属于重疾多次赔的产品类型，是上述产品中价格最贵的。基础保障上，和康乐一生（易核版3.0）一样，都捆绑了身故责任。重疾不分组，且3次赔，比健康保普惠（多倍版）多赔1次，间隔期都是365天。含有少儿特定疾病保险金，18岁前首次确诊少儿特疾，额外赔付1次100%保额，少儿特疾保障较高。有特定心脑血管疾病保险金，但保障力度没有超级玛丽12号的大。具有重大疾病老年关爱金可选责任，交期期满后且在70周岁及以后首次罹患重疾，赔付1次50%保额，对老年人比较友好。总结：

想要保障比较全面、且注重性价比的朋友，可选 超级玛丽12号。有家族癌症病史，或注重癌症保障的朋友，以及有肺结节健康问题，带病投保的朋友，可选 超级玛丽12号。预算较充足、想要多次赔付的，且符合投保区域要求的，可选 健康保普惠（多倍版）。注重少儿特疾或者老年重疾的朋友投保，可选 御享欣生（龙腾版）。偏向大保司的朋友，可选 人保i无忧3.0、御享欣生（龙腾版）。

但是，需要注意的是，上述产品除了超级玛丽12号和人保i无忧3.0这两款产品，支持全国投保，其他产品仅支持部分地区投保，具体可识别下方二维码，咨询专属顾问老师。

二、不带身故这样选

目前不绑定身故的成人重疾险产品主要有：达尔文10号(超越版)、人保i无忧3.0、健康保普惠（多倍版）。

达尔文10号（超越版）：是以上不带身故责任的重疾险产品里，性价比最高的。基础保障上，若意外导致首次重疾，还能多赔 30% 基本保额。疾病关爱金责任比较全面，轻症、中症和重疾都覆盖了。重疾保障上高，主打赔得多、赔得久、有机会重疾“免费享”。癌症保障上，是以上3款产品中保障力度最大，间隔期较短的产品。还具有妊娠期重大疾病保险金特色责任，对女性友好。但需要特别注意的是，这款产品仅支持部分地区投保，具体也识别文末二维码，咨询专属顾问老师。人保i无忧3.0：有大公司品牌的光环加持，整体上没有达尔文10号（超越版）全面。可选责任上，不及达尔文10号（超越版）丰富，疾病关爱金、癌症保障，也稍显逊色。健康保普惠（多倍版）：从保障内容和价格方面来看，和前面两款产品相比，都不占优势。不过，它是上面3款产品中，唯一的多次重疾赔付型产品，在基础保障中的重疾赔付力度比较大，赔付比例也高。总结：

追求性价比且符合投保区域要求的朋友，可选 达尔文10号（超越版）。偏向大保司，可选 人保i无忧3.0。预算较充足想要多次赔付的，且符合投保区域要求的，可选 健康保普惠（多倍版）。

成人重疾险五花八门，各具特色，我们在选择的时候要结合自身实际情况、产品的保障内容、保司的情况等各方面综合考虑。如果要投保，千万不要盲目跟风买！结合自身实际情况和产品优势，权衡好利弊再入手！对产品还有其他疑问，或者是想要看其他产品测评的朋友，可以在后台私信小骆驼，或者长按识别下方二维码，联系专业顾问老师1V1详细为你答疑。

*以上内容仅供参考，具体保费、现金价值及保险责任请以实际投保时保险合同及条款为准“癌”、“癌症”指的是“恶性肿瘤-重度”
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作者：微信文章