重疾险测评 | 君龙人寿超级玛丽12号

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超级玛丽 12 号是当下网络成人重疾险的性价比代表之一，延续了君龙人寿重疾险的风格，保障全面，彰显特点，创新了肺癌关爱金责任，肺结节6—8mm,有可能标体承保。我来具体分析下产品保障责任，适合什么人群，如何选择。

基础责任



重疾、中症和轻症都是单次赔付，赔付比例为100%、60%和30%基本保额，重疾赔付后，非同组轻症、中症可以继续赔付，无间隔期。

恶性肿瘤——重度拓展保险金：首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，之后确诊合同约定的恶性肿瘤-重度，赔付50%基本保额。

原位癌及恶性肿瘤 - 轻度发病率较高：原位癌以及恶性肿瘤 - 轻度作为癌症的早期阶段，其发病率相对较高，有了这项保障责任，在首次确诊这些疾病后，后续若不幸发展为恶性肿瘤 - 重度，能获得额外的 50% 基本保额赔付，无疑给关注癌症保障的人群来说提供了更充分的保障。



特定肺部恶性肿瘤关爱保险金：是一项创新责任，肺结节术后，病理显示良性肿瘤的，自手术日起1年后，确诊肺部恶性肿瘤-重度，额外赔付30%基本保额。

良性肺结节手术后，肺组织在短期内（1 年）发生恶变的可能性不大，因为手术已经去除了良性结节这一病变组织，正常的肺组织在没有持续的致癌因素刺激下，不会轻易发生癌变。大多数研究表明，这种情况下 1 年后患肺癌的概率可能在 5% 以下。



特定疾病豁免保险费：在缴费期内，被保险人罹患轻症，中症，重疾，豁免后期保费。

可选责任



（1）第二次重大疾病保险金：首次重疾在65岁之前罹患，第二次确诊不同种重疾的间隔期1年，同种重疾的间隔期3年，120%基本保额赔付；它可保不同重疾、同种重疾的复发、转移、新发（注意：不包括持续状态赔付）。这个责任是增加一次重疾的赔付次数，因为基础责任只有一次重疾责任，再者第二次重疾能保障同种重疾（不含首次重疾持续状态），首次罹患重疾的年龄有限制。



（2）特定心脑血管疾病保险金：非心脑血管特定疾病→心脑血管特定疾病，间隔期180天；心脑血管特定疾病→心脑血管特定疾病，间隔期1年，赔付120%基本保额。严重脑中风后遗症和较重急性心肌梗死，再次赔付的前提条件是新发的脑中风后遗症和心肌梗死才赔付；还有就是心脑血管疾病若是持续状态也得不到再次赔付。

第二次重大疾病保险金和特定心脑血管疾病保险金，两项责任不能同时勾选。

（3）疾病关爱金：重疾和中症，在60岁前罹患，赔付重疾和中症的同时叠加赔付80%和50%保额，各自赔付1次。

（4）恶性肿瘤——重度医疗津贴和恶性肿瘤——重度多次给付保险金：两项责任，非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔1年，赔付比例为40%、50%和30%基本保额，津贴金责任赔付3次；多次给付金责任从第四次起赔付50%保额，每次间隔3年，多次给付金责任赔付无限次。

医疗津贴和多次给付金，两项责任不能同时勾选。

（5）中症和轻症多次给付保险金：各自累计赔付2次，中症60%基本保额，轻症30%基本保额，无间隔期，都有三同条款。

（6）身故或全残保险金：未满18岁，身故或者全残，赔付累计已交保费和现价，两者取大；已满18岁，赔付基本保额。

选择建议

如果关注癌症保障全面，尤其是有肺结节且能接受 20 年交的朋友，选择基础责任+癌症津贴可选责任，选保至 70 岁（20年交）的方案；终身版（20年交）比保至70岁（20年交）贵了54%—63%。

咱们在挑选重疾险的时候，除了关注保障责任和价格之外，还要关注理赔服务，提到理赔服务，可能就是超级玛丽12号重疾险的短板了，超级玛丽12号背后的保险公司是君龙人寿保险公司，2008年成立，有50%国资占比，目前只在浙江、福建两个省份有分公司，2024年三季度核心偿付能力152.13%，综合偿付能力209.59%，风险评级为BB级；在盈利能力上，君龙人寿从2009年到2019年，年年都处于亏损状态，2020年和2021年好不容易分别赚了800万和3100万，但2022年又亏损了1.76亿，2023年又亏损了1.73亿，2024年还没结束，又已经亏损了1.2亿，君龙人寿，在业内属于中下水平的小公司。

如果不在意保险公司品牌背景，预算有限，可以接受未来服务流程相对不顺畅或者理赔审核比较严格等，可以选择像超级玛丽12号这样的性价比好的网络产品；如果担心小公司的理赔服务容易出问题，那超级玛丽12号这样的产品就不太适合，建议选择公司规模更大，服务更好的线下产品，很多线下产品，性价比也非常高。

君龙人寿超级玛丽12号就测评到这里，下期内容咱们再见。

我是昆昆，会计师，在头部保险经纪公司从事保险经纪职业。

作者|昆昆保典

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明亚保险经纪有限公司

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