一文读懂香港保险的安全密码

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2023 年全年：内地访客到港投保的个人人寿保险新造保单保费约 590 亿港元，储蓄型及保障型分约占 60% 及 40%，2024 年上半年：内地访客赴港投保 297 亿港元，热度持续，占据全港新单保费（1159 亿港元）的 25.7%，占比超四分之一。其中，内地访客投保的终身寿险和储蓄寿险 143.7 亿港元，计 66224 单，件均价 362744 港元；医疗险和重疾险共 8.29 亿港元，计 34541 单，件均价 24000 港元。


香港保险业的稳健发展，离不开香港保监局的严格监管。保监局对保险公司的准入门槛设置极高，从源头保障了行业的品质。在运营过程中，对保险公司的投资、再保险、公司治理等方面进行全方位监控，确保其稳健经营。同时，保监局还要求保险公司定期进行信息披露，使投保人能够及时了解公司的财务状况和经营情况，增强了市场的透明度和公信力。
1.健全的法律及监管体系香港政府1983年颁布实施《保险公司条例规定》，作为香港保险行业的基石性法规，对保险公司的经营规范、监管要求、破产处理等方面做出了详尽且严格的规定，为投保人的权益保驾护航。香港保监局是独立于香港特别行政区政府的法定机构，对香港保险业进行全面监管。2.严格的清盘机制    除非法庭另有命令，获授权保险人不得自动清盘，保监局有权审查和驳回破产申请。清盘过程中，清盘人需继续经营长期业务，清算债务时以保单持有人优先.3.充足的偿付能力    保险公司须维持不低于 150% 的偿付能力充足率，需定期向监管当局报告状况。若低于此标准，保监局有权限制新业务。友邦保险01299H 2024中期报 偿付比例


4.国际评级监督    香港保险市场以跨国性保险集团为主，如全球20大保险公司中，有14家选择落户香港，受全球三大评级公司公开动态评级，多为国际信誉评级较高的保险集团，适应性和抗风险性更强。部分保险公司评级

公司名称	标准普尔评级	穆迪评级	惠誉评级
友邦保险	AA-	Aa2	AA-
保诚保险	A	A2	A+
宏利金融	A1	AA-	AA-
永明金融	A	Aa3	A
富通（周大福人寿）	/	A3	A-
万通	AA+	/	AA+
中国人寿（香港）	A	A1	/
富卫	/	A3	A

5.再保险管理要求    保险公司必须为拟经营的保险类别准备足够再保险安排，香港保监局制定了相关指引，以应对理赔率陡然升高的突发情况，分散经营风险。6.在港资产要求    保险公司须在香港维持一定资产，对股本充足性有明确要求，且评估长期业务负债和利率时采用审慎规定及假设，确保准备金预留充足。7.保监局的干预权力    《保险公司条例》赋予保监局权力维护投保人和潜在保单持有人权益，可在保险公司异常时采取行动，如限制保费收入、规定资产保管等。保监局还制定公司管治指引，要求保险公司具备有效风险管理及内部管控系统。此外，香港政府会在保司核心精算部门指派政府任命的精算师，以保障客户利益。8.分红产品信息披露    香港保监局出台《GN16》指引，要求保险公司在官网披露分红产品的实现率或过往派息率，以保障全球港险保单持有人权益。

GN16 即《承保长期保险业务（类别 c 业务除外）》指引，其对分红保险规定的部分截取： 信息披露要求： 投资策略披露—— 保险公司需在产品说明书中明示产品背后投资资产的投资策略，包括投资资产的类别、资产类别组合和集中度、地域组合、币种组合等. 分红策略披露—— 要提供分红策略，并且在公司网站上公布. 红利达标率披露—— 披露类似产品过去五年的红利达标率，且要区分年度红利和终期红利各自的达标率。红利达标率 = 实际分红 / 演示分红 。新 Gn16 要求保险公司必须把 2010 年后曾发出的新保单，及仍有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，并且统一在每年 6 月 30 日之前公布 …… 公司治理要求： 保险公司必须制定详细的公司政策，涵盖盈余分配安排、担保费用、投资策略和平滑机制等，并建立措施管理对股东和分红保单持有人的职责之间可能存在的利益冲突，如设立分红委员会或确定股东与分红保单持有人之间的固定利润分享比例，任命的精算师需向董事会提交年度报告，建议保单持有人的利润分享水平.

9.分红缓和调整机制    保险公司会在投资收益好的年份将部分收益存到 “分红特别储备” 账户，用于缓冲回报较低时的红利派发或提升红利率，稳定保单价值。许多连续多年达成分红实现率100%的公司，也正是这一机制的运作成效。


10.监管穿透底层投资    香港保险公司在全球分散投资，投资组合广泛，产品需在香港保监会报备，经过资金压力测试，底层投资向监管报告透明化。未来香港保险的售后服务也会更简易优质，如香港保险南沙和前海内地服务中心的筹备，将为内地保单持有者提供便利，降低理赔风险。




        香港是位于亚洲中心地带的国际金融中心，联系内地与全球市场，为风险管理服务和保险业带来无限机遇。

1 核心优势



2 政策带来的商机





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