重疾险总保费22万保额30万,杠杆这么低值不值得买?

李志敏

在明亚保险经纪深耕 7 载的加仪老师认为，那些依赖工资收入、生活水平尚佳的家庭，实则对重疾险有着迫切需求。

普通家庭或许只需解决基本的医药费用，毕竟其收入不高，也无高额房贷压力。

然而，经济条件不错的工薪家庭的情况却截然不同。

许多家庭一旦工作中断半年，收入归零，便会面临房贷断供的危机，甚至可能失去住房。

同时，他们肩负着养育子女的重任，孩子的教育费用以及各类生活开销皆依赖于稳定的工资收入。

重疾险的关键作用在于补偿收入损失，化解因病无法工作却仍需承担高额开支的难题。



因此，常见的工薪家庭、身负房贷压力的家庭以及育有子女的家庭，都亟需一份重疾险的保障。

重疾绝非小事，它将在 3 至 5 年内对我们的生活和工作产生重大影响，致使收入中断，而房贷、子女教育等支出却从未停歇。

一边是持续不断的开销，另一边是收入归零，此时重疾险的一次性高额赔付就能填补这几年无法工作所造成的经济缺口。

现今，工薪家庭抵御风险的能力相对薄弱，倘若家庭经济支柱不幸患病，那么一次性获得 3 至 5 年的收入赔付，无疑能让其安心养病，加速康复进程。

或许有些朋友会质疑，如今重疾险保费高昂，累计保费甚至接近赔付保额，究竟是否值得购买？今日，明亚加仪老师就将为大家深入剖析这一问题。先说答案，我的回复是：值得入！
理由一：不是必须缴满重疾险并不是还房贷，必须交完才能赔付。重疾险与还房贷有所不同，房贷通常设定 30 年就需足额交满，而重疾险多数带有被保人豁免功能。一旦被保人出现轻症、中症或者重疾并获得赔付，后续保费便无需再缴纳，保障却依然存续。就像我曾有一位客户，投保仅 2 年，缴纳了 2 期保费后，便获赔 30 万重疾金。

不仅如此，剩余 5 次重疾赔付权益仍然有效，后续保费也全免了。由此可见，重疾险并非一定要按照初始计划交满 30 年，所以单纯拿总保费和保额作比较，这种方式并不合理。毕竟存在交了一期保费就出险的可能性，尽管我们都衷心祈愿一生顺遂平安，若能交完所有保费，那自然是平安度过了 30 年。重疾险作为一种金融工具，不能简单地以缴纳的总保费和保额来衡量其价值。理由二：撬动杠杆更重要
保险的关键在于撬动风险杠杆，毕竟风险难以预知，甚至可能在短期内突然降临。

我的一位同事就曾和我分享过他的家庭经历。

对他而言，当下即刻拿出 10 万块钱并非易事，然而 10 年后再拿出这笔钱却轻而易举。

这便是保险的价值所在——用当下的 1 万元去撬动 10 万元的保障杠杆。

当 10 年后自身经济实力增强，或许已无需这笔赔付资金，但在最无力承担风险的当下，保险给予了关键支撑。



就像明亚加仪老师刚毕业时，要一下子拿出二三十万用于治病，无疑是天方夜谭。

但那时只需花几千元，就能获得几十万的风险保障，如此高的杠杆率，保险自然值得拥有。

如今 10 年过去，拿出二三十万治病已不在话下，曾经缴纳的那份保单，成功助力我度过了最艰难、最无力承担医药费的阶段，本质上就是花钱为自己的成长和财富积累争取时间。

设想一下，如果我们确切知晓风险会在 30 年后才出现，那么或许可以不依赖保险，毕竟 30 年的时间足以让我们积累足够的财富来抵御疾病和意外。

但现实是，我们无法预知风险何时来袭，而当下往往又没有足够的能力去承担可能出现的高额风险，所以才需要通过保险，花费少量的金钱，撬动难以承受的风险杠杆，为自己和家人增添一份安心与保障。
理由三：后期有现价，可当强制储蓄
重疾险并非单纯的消费型保单，即便最终未出险理赔，将其视作强制储蓄手段也是可行之举，这得益于保单后期较高的现金价值。

以近期一位 31 岁投保的客户为例，其选择 20 年缴费期，每年缴费 11000 多元。

到 70 岁时，保单的现金价值已然超过了所缴的总保费，账户内资金达到 221499 元；步入 80 岁高龄，现金价值更是攀升至 271755 元，此时若不再需要这份保障，便可将这笔资金取出，作为养老补充；直至 90 岁，账户内的现金价值已接近 30 万，高达 292176 元。






由此可见，重疾险在为我们提供疾病保障的同时，也在岁月中悄然积累着财富。当我们步入老年，不再依赖这份保障时，便可在 80 岁左右将 27 万多元的现金价值取出，让年轻时的未雨绸缪化作年老时的生活保障，成为我们为自己养老资金所做的一份长远规划与贴心准备。
理由四：不是消费险，还可以做传承
最后，重疾险实际上是一份具有传承属性的保单。

多数重疾险涵盖身故责任，这意味着若一生顺遂无虞，且自身无意动用这笔资金，那么在终老之际，便能将保额赔付给后代。

例如，在 90 岁身故时，家人可领取身故金（取 292,176 元和 30 万两者中的较大值），可见这笔资金并非消耗殆尽，而是可以留给家人，实现财富的传承。

明亚加仪老师觉得，我们可以把购买重疾险看作是将一笔钱分 20 年或 30 年交给保险公司托管。若平安无事，保险公司不仅会给予些许收益，而且在保障期间，还能在短期内帮我们撬动高达 30 倍的资金杠杆，如此优势，确实极具吸引力，为我们从容应对风险提供了可能。

也许有人会质疑，30 年后的 30 万究竟有何价值？

但需明确的是，保险旨在化解当下以及未来 10 年内可能面临的风险。保险是一个动态配置的过程，毕竟我们的收入并非一成不变。

如今的年收入，购买 30 万保额的重疾险看似匹配，但未来收入或许会增长，相应地，保额需求也会随之改变，并非局限于当下的配置。

明亚加仪老师自毕业以来，就依据收入的变化陆续配置了三份重疾险，以便更好地契合自身的保障需求。

所以，当我们的收入逐步提升后，适时增加重疾险的保额是明智之举；而一旦收入达到相当高的水平，且个人积蓄足以抵御疾病风险，那时或许不再依赖重疾险。

当然，也有些客户有着独特的想法，他们更倾向于使用保险公司的赔付资金，而非动用自己的积蓄，这其实也是一种合理的选择，毕竟保险的作用之一就是在关键时刻提供经济支持，减轻个人的财务负担。

以下是加仪老师之前写的关于重疾险的文章，感兴趣的宝宝，可以看看！

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客户说重疾险贵，总保费20万保障30万，杠杆太低，怎么回复？孩子有海外留学计划，重疾险可不能瞎买！重疾险的保额，要买多少合适？如果你也想给家里顶梁柱配置一份重疾险，欢迎咨询加仪老师！

加仪老师深耕保险行业7年，目前是明亚的团队长，有自己的团队，如果你也想找加仪老师配置保单或者是加入加仪老师的团队，欢迎私聊：linjiayi92！

我是一一妈咪，你身边专业的明亚保险经纪人，让你买保险省时、省心、省力！

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关于我

我是林加仪，可以叫我一一妈，一名明亚保险经纪人，深耕保险行业7年，目前带领几十人的团队，大团队是明亚深圳分公司第一。

我的团队擅长保险规划、资产配置、高端医疗、理赔等，欢迎了解！

+v：linjiayi认识一下我，不推销，纯交朋友，有需要可以找我，没需求就当认识一位努力生活的全职妈妈。





关于我的团队

辐射全国26个省级分公司，全国在册人力近400人。团队连续2020/2021/2022/2023年蝉联分公司业绩第一名，跻身明亚全国近1000支团队前15名。

团队平均年龄34岁，79%为本科及研究生以上学历（其中研究生、博士占比14%），不乏清华北大等海内外顶尖名校毕业生及有着各行业优秀经历的人士组成。

多元化的背景和资源，高比例的高素质人才聚集，团队成员分布全国26个省市地区，在北京、深圳、上海、广州、湖南、浙江、重庆、四川、海南、辽宁、山东、陕西、吉林、河北等地都有伙伴。

团队崇尚独立、自由的文化，坚持专业、利他、勤勉的职业精神和修养，致力于汇集和培养有独立思考和自律追求的保险经纪人，为广大客户创造有价值的服务，让每位保险经纪人在这一个公平的职业赛道中，创造更多报酬的同时，获得能力成长和价值实现


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