新华【金镶玉】分红年金,全面测评!

我的苦恼冉

产品形态：分红型快返年金+万能账户收益表现：8年保底IRR0.39%，加上演示分红1.37%万能账户：保底1.5%、当前3.1%
海报和宣传文案主打一个新年新气象，但产品本身的形态跟收益，却基本沿用了过去的。



这段时间，各家保险公司的开门红扎堆上线。

其中，新华先上了一款固收型的增额，后面又上了一款分红型的年金，叫金镶玉年金保险（分红型）。

产品出的倒是挺快，但是主要心思花在了起名字跟做宣传上。而产品本身形态老旧、结构传统，看头并不多。

今天来仔细扒一扒。

保瓶儿聊产品

产品形态

它的形态是最传统的那种，以一款分红型的快返型年金为主险，额外附加一个万能账户，属于常见的开门红产品结构。

缴费方式可以选的很少，要么分3年交钱、要么分5年交，没有第3个选项。

交了钱之后，统一会从第5年开始，每年给你打一笔钱。

然后，到了第8年或者第10年，也就是投保的时候你自己选的保障期限，再最后拿一笔满期金。

前面说的这些钱都是固定的，前期都会白纸黑字写进合同。

除此之外，每年还会给到客户一笔分红。分红金额不确定，但是会给一个参考值。

听到这儿，你会不会觉得，好像听到了很多熟悉产品的影子？早些年的开门红，基本都长这个样子。

收益表现

咱们来算一下这个产品的实际收益表现。

假设你往该产品里，一年交100万，交3年，总保费300万，保障期选8年。

只考虑保证收益，从第5年到第8年，总共只能领到手307.6万。



算下来，IRR仅仅0.39%。

我虽然早有心理准备，但这个收益着实也有点太低了。

如果把演示的分红也一起算上，IRR会高一些，但也只有1.37%。

数字完全没有吸引力不说，未来还不一定能实现。

像今年由于监管限高，新华的11款现金分红的分红险，平均分红实现率仅仅给到了19%。

但是保额分红的产品实现率较高，平均值给到了150%。

万能账户

最后再说一下金镶玉可以附加的万能账户——鑫金利万能账户。

原则上，万能账户确实可以让你前期每年领的钱，实现二次增值。

但是，实际情况下这个增值幅度非常非常有限。

其一，鑫金利万能账户，保底收益为1.5%。

由于刚上线不久，只公布过两期的结算利率，最新一期的为3.1%。



看起来还不错，但随着市场利率的进一步下调，未来有可能会下调到保底利率1.5%附近。

其二，往里面转钱还要收手续费。

趸交、追加和转入，都收1%。虽然看起来不多，但由于该产品本身的收益率就非常有限，影响还是不小的。



其三，前5年取钱也要手续费。

第1年3%，后面4年每年1%，相当于前五年这笔钱都锁定在账户里，第六年往后才可以自由取出。



所以整个看下来，你指望万能账户提高整个产品组合的总体收益，难度会比较高。

保瓶儿聊产品

最后简单总结一下，新华【金镶玉】分红型年金，保证收益低，分红也不多，万能账户虽然说不错，但实际作用，并没有大家想象的那么大。

咱们如果想要通过储蓄险来存钱，还是建议多对比一下其他产品再做决定。

P.S.这里是保瓶儿聊产品，每天测评一款产品，让你买对赔好不踩坑。如果大家有想看的产品，欢迎在评论区留言~也可以添加我的微信baopingeryoyo，进一步交流。


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