香港保险,真的比你想的安全多了

寒郁轩良

很多人在接触香港保险时，心里难免有疑虑：香港保险安全吗？是否会有法律风险？今天就大陆保险和香港保险的区别做客观分析，帮助大家更好的了解香港保险的特质。



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为何香港保司如此坚挺？

公司实力：香港排名靠前的公司基本上都是国际上的百年老店，如英国保诚、美国友邦、加拿大宏利、法国安盛等。其投资经验丰富、资产遍布全球，具有强大的抗风险能力。

投资环境：国际保险公司资产庞大，主要投资多国政府国债和美股市场。投资多国政府国债，政府同时倒闭的风险几乎为零，安全稳健。而美股市场竞争充分，信息透明，能博取较高的收益回报。

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香港法律能保障我的权益吗？

很多客户质疑港险的安全性，就是基于香港和大陆法律体系不同，担心权益得不到保障。

首先，香港是海洋法系，内地为大陆法系，二者有所不同。大陆是基于《民法典》和《保险法》，判案看法律条款；香港是依据《保险公司条例》，判案也要依据法院判例。

在内地，很多有争议的理赔纠纷诉诸法院，个体很容易获得法院支持，理赔成功的概率比较大；在香港，保险公司和个体就是平等的诉讼主体，法院不会倾向任何一方。

香港并非法外之地，不能因为差异化而诟病任何一种法律制度。任何一种法律制度，都是与其政治经济发展相适配的，并无优劣之分。正因为香港是海洋法律体系，才能与伦敦、纽约、新加坡等世界贸易经融中心互联互通。也正因为香港法律的相对独立，才让保单有隐私性，在执行层面进行了隔离。

此外，香港《保险公司条例》对保险公司的接管也有严格规定。第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。也就意味着：经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。



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谁来监管香港保司？

内地经济是社会主义市场经济，通过市场竞争和国家宏观调控来实现资源的有效配置，因此主要是靠强监管的模式进行管理。

中国内地的保险受中国银保监会监管，这种强监管模式在一定程度上避免了行业出现系统性风险，最大限度地保障了消费者的合法权益；但同时，也限制了保险行业的活力，因此产品的形态、投资环境都比较受限。

香港经济是自由市场经济，通过充分竞争来实现社会资源的有效配置，主要依靠自律为主的监管模式。

香港的保险市场发展阶段很成熟，主要依靠保险公司的自我管理为主。而香港靠前的公司大都是国际型的大型险企，在内部的风险管控、运营管理方面也有各自成熟的系统。这种宽松的管理环境，能更好地释放投资市场的活力。

与此同时，香港保险业由香港保险业监督局（简称“保监局”）监管。保监局对保险业的架构及发展进行监管，与香港保险投诉局、香港保险联会，三方合作互助，共同促进保险业的稳健发展。



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香港保司的偿付能力如何？

保险公司的偿付能力是指偿还债务的能力或者资本充足率，也是监管机构用来评估保险公司风险管理能力的重要指标。

香港保监要求，香港保险公司的偿付能力不能低于150%，一旦低于100%的红线，保监局是有权采取一定管控措施，比如暂停新业务的开展、转移部分现存业务等，直至其偿付能力恢复到正常水平。

目前，香港保险公司偿付能力充足，尤其是排名靠前大型保险公司，偿付能力都在200%以上。例如：香港保诚的能力充足率为592%，因此，香港保险发展至今无一家公司倒闭。

此外，香港保险的信用评级要求更高，目前采用的国际上公认的标准普尔、穆迪和惠誉三大公司。信用评级反映了一家企业的持续经营能力，三家评级在BBB-Baa3以下被认为不具备投资能力。香港排名靠前的保险公司的信用评级都在A以上，高于内地保险机构。



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作者：微信文章