香港保险:友邦盈御3优点和缺点是什么?

寒郁轩良

“友邦盈御3真的靠谱吗？” 很多客户问我这个问题，毕竟它被宣传为“收益高、灵活提取”的储蓄险。
友邦保司简介



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友邦盈Y3优缺点总结



友邦盈Y3优点

保司实力强劲：友邦保险可是“百年老店”，靠谱到没朋友。

收益、实现率表现优异：分红收益稳居市场第一梯队，回报率杠杠的。

功能多样：支持多货币转换、红利锁定功能，玩法多样。



友邦盈Y3缺点

回本周期较长：保证回本期19年，适合长期持有，但不够“快”。

提前领取收益有损：复归红利不高，不太适合需要灵活资金的客户。

货币转换有手续费：中途更换货币会产生额外成本，影响收益。

诱人的收益背后藏着什么？

说真的，看到友邦盈御3宣传的 IRR（内部收益率）高达7%，我第一反应是心动。毕竟，储蓄险能有这么高的收益并不常见。但作为一个习惯深挖产品本质的人，我很快发现，这个7%的收益率其实并不像表面看起来那么简单。

问题的关键是，友邦盈御3的高收益大部分来自于 非保证分红，而非保证分红的实现与否，完全取决于保险公司的未来业绩。这意味着，你看到的收益并不一定能完全兑现。

比如，友邦过去披露的 20年平均分红实现率为124%，听起来很高，但这并不代表未来也能持续达到这个水平。如果未来业绩下滑，实际收益可能会比预期低很多。
盈御3的产品结构：简单却隐藏玄机

从产品结构来看，盈御3是一款以 分红为主的储蓄保险，也就是说，它的主要收益来源于保险公司的分红，而不是固定的保底收益。
它的几个核心特点是：

缴费期：固定为5年提取模式：从第6年起，每年可以提取已缴保费的6%收益来源：分为 保证部分 和 非保证分红，但后者占大头

盈御3的产品结构与收益来源

说白了，盈御3的收益看起来很美，但它的“非保证分红”部分，实际上有很高的不确定性。保险公司会根据每年的经营情况调整分红，如果未来经营不好，分红可能会缩水，甚至没有。
真实案例：盈御3的收益究竟如何？

举个例子，我的朋友小林7年前购买了友邦盈御3。他每年缴费 18万港币，一共缴了5年，总投入为 90万港币。按照当时的计划书预期，第6年他退保可以拿到 106.5万港币，而实际收益比计划书还多了7000港币，这是因为分红超额实现了。


盈御3的实际收益对比

但问题是，这种分红超额实现的情况并不是每个客户都能遇到的。分红的影响因素很多，比如市场环境、保险公司投资收益等。所以 你不能完全按照计划书来预测未来的收益。
盈御3的提取方式：灵活还是陷阱？

很多人被盈御3的 高灵活性 吸引，因为它提供了多种提取方案，比如“566方案”和“阶梯提取方式”。但这些方案真的有宣传得那么好吗？
两种主要提取方式：

566方案：缴费5年，从第6年起，每年提取已缴保费的6%，一直到受保人100岁。阶梯提取方式：以每年递增的方式提取，退休后适量增加提取额度，满足晚年生活需求。

盈御3的主要提取方式对比

看起来很灵活，但实际有几个问题：

回笼时间较长：以566方案为例，你需要 18年才能回笼本金，而市面上的其他储蓄险大多只需要13年左右。收益曲线下滑：一旦开始提取资金，你的整体收益会随着时间逐年下降，长期来看，可能不如其他储蓄险划算。

盈御3的优缺点：优点多，但缺点也不少

经过详细分析，我总结了盈御3的几个明显优点和缺点，供你参考：
优点：

品牌背书：友邦作为大公司，整体实力强，分红相对稳定。提取灵活：多种方案满足不同资金需求，适合想要“以领代存”的人。适合长期持有：如果你愿意长期持有（20年以上），盈御3的分红有较高的实现概率。

缺点：

收益不确定性高：非保证分红占大头，未来可能达不到预期收益。资金回笼慢：尤其是566方案，回笼周期过长，流动性较差。隐藏条款复杂：对普通客户来说，很多条款难以理解，容易被忽略关键细节。

盈御3的隐藏风险解析
如何理性选择储蓄险？

说实话，储蓄险是一个长期的投资决策，选择时一定要谨慎。我建议你在考虑盈御3之前，先问自己几个问题：

我能接受多大的收益不确定性？如果你追求稳定的收益，盈御3可能不适合你，因为它的分红波动较大。

我的资金流动性需求如何？如果你需要短期内回笼资金，盈御3的566方案可能让你感到不便。

我是否充分了解产品条款？一定要仔细阅读合同，尤其是分红实现率和提取方式的细节，避免日后产生误解。

最后，我的建议

友邦盈御3是一款不错的储蓄保险，但它并不是“完美”的产品。如果你看中长期收益，且能接受一定的不确定性，盈御3会是一个值得考虑的选择。反之，如果你更追求短期流动性或稳定的收益，那么市面上还有其他更适合你的产品。

作者：微信文章