百万医疗 | 分析“保证续保”产品的隐性问题

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目前，百万医疗保险几乎成为了每个家庭的必备保障，很多人的第一份保单就是百万医疗——保额高、保费低，确实很香。

但是，医疗险都是1年期短险，买的时候总要关注一下1年到期后怎么办呀。

续保问题，成为了大众的痛点。

市场上的医疗险目前对待续保问题的态度有两种：保证续保 OR 不保证续保。

是不是看起来“保证续保”的产品非常诱人？似乎完美解决了续保难题。

在网上搜一下，各个保险宣传渠道也都在吆喝：

“百万医疗险要认准‘保证续保’四个字！”


“一定看清楚，你买的百万医疗险是保证续保吗？”

Emmm…… 咱们先打个问号，保证续保这么完美的话，为什么市场上不保证续保的产品反而占了大多数？是保险公司故意而为割客户的韭菜吗？他们难道都不想要信誉和口碑吗？

那我们就来深扒一下保证续保&不保证续保背后的逻辑。



为什么百万医疗都是短险

很多人在挑选百万医疗险的时候，都会有这样的问题：“百万医疗就没有能保终身的吗？”

答案很明确，没有。

为什么呢？

答案也很简单粗暴，因为保险公司赔不起。

试想一下，如果一个医疗险能保障人一辈子的普通住院医疗费用，那得是多大的一笔资金啊！看看医院天天人满为患，病床拥挤时常加床到走廊，就能想象这个数字有多恐怖，保险公司不可能赔得起。

退一万步讲，就算真有了保终身的百万医疗，那价格肯定要飞上天和太阳肩并肩，这个保险就没任何实际意义了。

所以，别想了，短险才是杠杆最高的方式。



续保为什么成为问题

既然短期医疗险最划算，那就回到了开头的问题：投保百万医疗险，一年到期后，我们接下来该怎么办？

那当然要继续投保呀！

于是，产品的续保是否友好，就成了我们必须考虑的问题。

这里我们不列举具体产品具体细则了，咱就只看背后的逻辑。

首先我们问问自己，续保时都担心哪些问题呢？

如果未来产品停售了，买不了了，怎么办？


如果几年后我的身体状况发生变化，比如体检发现结节，还能继续投保吗？

如果已经发生重大疾病理赔过了，就不能继续投保了，怎么办？

……

总结起来就是两点：产品停售&体况变化。

这两个问题都是客观存在，且在未来或早或晚大概率会发生的事件。

既然如此，保证续保的产品又是如何解决这两个问题的呢？

目前市场上保证续保的产品最长是20年，保险合同里明确承诺，在这期间内：续保不受产品停售的影响；续保无需健康告知；发生理赔也不影响续保。

白纸黑字，没得问题。

So……

真的没问题了吗？

明明白白的合同条款肯定不是假的，但有没有问题，还是要看是不是真正解决了上述两个问题。（一句正确的废话）

我们还是不知道从保险公司的角度是怎么解决这两个风险问题的。所以，咱还得继续挖。



关于产品停售

举个栗子：

iphone每年更新迭代，大家都知道是升级技术、硬件等，新品关注度超高，可谓万人空巷，大家都希望自己有一台最新款的手机。

其实保险产品也一样的道理，产品总是要更新迭代的，一要适应监管的最新要求，二要适应市场的最新变化；同时，对于医疗险来说，医保政策的重要变化、医疗技术手段的快速更迭，都是要着重考量的因素。只有不断推陈出新，才能保持适应整体环境，保险才能真正“有用”。

保险产品停售就意味着更新迭代。

更新迭代，对于新客户来说，是好事儿啊！

那，对于我们已经投保好几年的老客户来说呢？是选择续保老产品还是转保新产品呢？

放到自己身上考虑一下吧。

如果这时我身体健康，体况没有明显变化，那么我肯定会放弃老产品、转而投向新产品，毕竟新产品更贴合当下的医保政策和医疗技术啊！

如果这时我体况变差，甚至已经理赔过较为严重的疾病，或者年纪大了，没法重新投保新产品，那我肯定会好好利用保证续保的条款，继续投保老产品，确保自身有个医疗保障，即使保障稍微差一点也没关系。

你看，产品停售和体况变化两个问题出现了交叉，也因此走向了不同的选择。

问题从来都不是孤立存在的，而是会集中出现。

新产品or老产品，我们都会有光明的未来，吗？？？

就像是两个蓄水池，旧的蓄水池已经不再进水了（停售了），新的蓄水池在不断接收水源，还接收了旧水池里面的部分水源。

接下来会发生什么？



隐性问题浮现

来个示意图感受一下：



新产品的多次上线，影响到老产品客群中的健康人群，他们被新产品的一些优势所吸引，从而转保。

而老产品已经停售，不再吸纳新鲜血液，而是持续消化出险概率更高的非健康人群、老年人群。这类人群比例逐渐积累增大，显然会导致产品的赔付率同步上升。

赔付率上升，保险公司赔得越来越多，超负荷了怎么办？

那就提升费率。也就是保费比原计划变得更贵了。

保证续保的医疗险，保险合同里的确说明了这一点。


某保证续保20年产品的费率条款

虽然规定了每次保险费率调整不超过30%且至少间隔1年，但也真不知道，20年过去，产品费率最终会上涨多少。

至此，我们终于搞清楚了，保证续保产品中，真正解决产品停售和体况变化两个问题的，是产品费率有很大的调整空间。

保费上涨能解决保险公司营收维持正常水平的问题，但是能不能解决每个客户的现实问题？这就很难讲了。

也许会有人因为保费上涨超出预期而中途下车。

总之蓄水池里就只有这些水了。水剩的越少，就越贵了呗。



总结

一、保证续保的产品，的确可以在一定程度内解决续保问题，对于体况变化、中老年群体是值得考虑的。但是，也许有很多人没续保到20年就会觉得保费太贵，综合考量一下性价比很低而放弃续保了。如果换个角度，抱着有多久算多久的心态，至少出险了之后还能继续保，这样就很好了。

二、不保证续保的产品，也是值得考虑的，市场仍然会很大。

本文就唠到这。

保证续保VS不保证续保的其他细节干货，接下来还会持续更新。

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作者：微信文章