Annuity 年金

惜颜705

Tom 即将退休，这是他期待已久的时刻。作为一名机械工程师，他一生都在设计高效的系统，而现在，他面临着一个新的挑战：如何设计一份能够支撑他未来30年的财务计划。

    一天晚上，Tom 与EN+智能财富管理平台的AI顾问 Enne展开了一场对话。他提出了一个自己一直想弄明白的问题：“年金是怎么回事？我需要年金吗？它和我的保险有什么区别？”

    Enne用温暖且专业的语调回答道：“这是个好问题，Tom。年金 Annuity 和保险 Insurance 是相关的，但它们的目的完全不同。让我来为您详细解释一下。”





年金与人寿保险的区别

    Enne解释道：“人寿保险 Life Insurance 的作用是为您的家人或受益人提供保障。如果您发生了什么不幸，您支付的保费会转化为一笔赔付，帮助他们维持财务稳定。这是一种为他人提供安全保障的方式。”

    Tom 点了点头：“那年金呢？”

    “年金，”Enne继续说，“恰好相反。它的重点是保护‘您自己’。您将一笔资金投入年金，年金公司会定期将资金返还给您，通常是在退休期间。保险关注的是为家人留下遗产，而年金则关注为您提供退休收入。”



年金的类型

    Enne进一步解释道：“年金的种类有很多，您需要根据自身的需求选择最适合的产品。”

    ●固定年金（Fixed Annuity）：“提供固定的利率和稳定的收入流，适合想要确保退休收入的投资者。”

    ●可变年金（Variable Annuity）：“资金投资于市场产品，如股票或债券，收益与市场表现相关，风险更高，但也有更大的增长潜力。”

    ●指数年金（Indexed Annuity）：“与市场指数挂钩，如标普500，收益上限和下限都有保障，兼具增长潜力和一定的安全性。”

    ●即时年金（Immediate Annuity）：“一次性投资后，立即开始支付收入，适合刚进入退休的投资者。”

    ●递延年金（Deferred Annuity）：“资金增长递延，稍后才开始支付，适合希望延迟收入的投资者。”


    “选择哪种类型，取决于您的目标：是寻求长期增长、稳定收入，还是快速实现退休现金流。”



年金的税收优势

    Tom 更加感兴趣了：“税收方面呢？年金和其他投资相比怎么样？”

    Enne解释了年金的税收优势：

   ●税收递延增长（Tax-Deferred Growth）：“年金中的收益是递延纳税的。这意味着您不需要为利息、分红或资本增值缴税，直到您开始提取资金为止，这让您的资金能更快地增长。”

   ●灵活提款时缴税：“当您提取资金时，它会按照普通收入征税。”

   ●免除最低分配要求（RMDs-Required Minimum Distributions）：“与传统的退休账户不同，非合格年金不受最低分配要求的限制，这让您对退休收入的管理更加灵活。”


Source:Athene

    Enne给Tom汇总了一下年金的优缺点：

   ✦ 优点：

       稳定收入流

       税收递延增长

       定制化选项

       风险管理

   ✦ 缺点：

      费用较高

      流动性有限

      收益部分税率较高

      产品复杂性

    通过这次对话，Tom 意识到，他不需要在保险和年金之间做选择，因为它们在财务计划中扮演不同的角色。人寿保险确保了他的家人财务无忧，而年金可以为他提供稳定的退休收入。

    在Enne的建议下，Tom 决定将一份旧的人寿保险转换 (1035 Exchange) 为递延年金。这不仅充分利用了保险的现金价值，还确保了他自己和家人的财务安全。

    当Tom 结束对话时，他感到安心和清晰：“年金其实并不复杂，”他想着，“它们只是另一种工具，用来保障我的未来。”





作者：微信文章