DRG医改后,百万医疗虽鸡肋,但也还有用

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DRG医疗改革后，越来越多的人吐槽百万医疗的存在，说没有必要再买了，于是越来越多的人选择退了这份医疗险。

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百万医疗为什么鸡肋？

DRG后，医疗费用普遍降低

因为DRG模式下，看病的费用，根据病种评分，会有一个最高的上限，也会有一个最低的下限。

实际花费的医疗费用，如果超过了DRG的最高上限，超出的部分需要医院承担。

那医院为了利润空间，就会控制患者看病的费用，不超过DRG的上限。

DRG实行后，过度医疗、多开药、多开检查的现象少了很多，最直接的效果就是老百姓看病花钱少了。

而大部分百万医疗险有1万免赔额，很多住院情况，医保报销后的医疗费，不超过1万，用不上百万医疗险，就觉得百万医疗险没用了。

医保定点医院，药品/药械以采集为主

百万医疗险的医院范围，基本上都是二级及以上的公立医院普通部，或个别产品也支持二级及以上医保定点的民营医院。

这些医院现在基本都是集采药品，集采的耗材，原研药、进口药、进口耗材之类的都少之又少了。

很多情况，想开原研药，医生会写个处方，需要自费去外面的药店购买。

而百万医疗险，目前只能报销住院范围内的医疗费用，也有部分进阶的医疗险有院外恶性肿瘤责任，特药属于药品清单内的癌症外购药，非癌症外购药、外购耗材等都不能报销。

以上两个原因，都是目前医疗体制的真实情况。

那为什么我还持反对意见，觉得百万医疗险依然值得买？

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为什么百万医疗还要配置？

百万医疗的基础作用

首先，我们来思考一个问题：我们买医疗险，是为了转移医疗费支出的风险。

在有限的条件下，优先考虑转移大风险还是小风险？

答案当然是：优先考虑转移大风险。

那百万医疗险这种产品，产品设定的意义本身就在于转移大风险。

很多人都是了解的，百万医疗险是花小钱转移大风险的一种产品，小病花钱少的情况就是用不上百万医疗（有1万免赔额）。

即便百万医疗险有1万免赔额，需要自己承担，承担1万块钱，对很多家庭都不会造成太大的影响吧？

但如果你没有这份保障，你所面临的是什么风险呢？

DRG后，我们优选无社保版百万医疗？

前面也提到了，公立医院或是医保定点的私立医院，现在的药品、耗材等都是集采的了，很多人建议买无社保身份的百万医疗，看病时不用医保，那就可以使用原研药和耗材了。

这样说的人，不太负责，估计也是并不了解医院的真实现状。

百万医疗险，选无社保版本会比有社保版本，使用药械情况会好一些，但并不能完全解决医改带来的一些问题。

无社保版本百万医疗险的好处：住院时不用医保，百万医疗险也可以100%赔付。

那自费就医的情况，理论上不受医保DRG或者DIP的限制，治疗方案上，也可以不受医保控费的影响。

但是选择无社保身份的百万医疗，覆盖的医院范围，依然是二级及以上的公立医院普通部，或者有的产品可以扩展二级及以上医保定点的民营医院普通部。

这些医院的普通部，即便是不用医保，住院时想用原研药，进口药、进口耗材，也实现不了。

因为目前医保定点的公立医院和民营医院，基本都是集采的药品和耗材，进口药和进口耗材占比很低，只有特殊情况才会给患者使用。

想用原研药、进口耗材，医保定点医院可能无法提供，且在公立医院有仿制药的情况下，院外特效药更难开出。

所以选择无社保版的百万医疗有用，但也有局限。

抛开经济因素谈配置，耍流氓！

网上很多人都在宣传：要买无社保身份的百万医疗，要买中高端医疗。

但是却忽略了一个很重要的问题：他们能不能负担的起一个家庭的保费？

无社保版本的百万医疗，保费会比有社保版本的百万医疗贵1-2倍。

这种情况，如果保费预算充足，直接选带免赔额的中端医疗更划算。

比如带1万或者1.5万免赔额的中端医疗，价格和无社保版本的百万医疗险差不多，更有的中端医疗产品可以覆盖公立医院的特需/国际部，这里能解决医疗资源的问题。

以下以30岁女性为例：

（产品不同，价格不同，仅举个例）

有社保版百万医疗：200+

无社保版百万医疗：500+

有社保版中端医疗（免赔额0/5000/10000）：400-800+

无社保版中端医疗（免赔额0/5000/10000）：500-900+

有社保/特需版中端医疗（免赔额0/5000/10000）：900-1600+

无社保/特需版中端医疗（免赔额0/5000/10000）：1000-1700+

高端医疗：4000+

中高端医疗险是挺好的，但价格并不便宜，不适合所有人、所有家庭。

选什么样的医疗险，除了自己未来的就医需求，还得看经济条件。

另外，成年人的医疗险保费会逐年增加，也得考虑未来长期缴费的能力。而且，中高端医疗险也有缺点（比如不保证连续续保，健告更严格），买之前需要了解清楚。

目前我自己的医疗险配置为：



保证续保的百万医疗为基础+无社保版中端医疗。

在有限的能力内尽可能保障多点。万一有一天，中端医疗或高端医疗，不能续保了，或者涨价太高买不起了，我还有基础的百万医疗险，不至于裸奔。

看到这里，大家都清楚应该怎么选择医疗险了吧？我的建议就两条：

普通工薪家庭，仍然选择百万医疗，保证有医疗险能够报销。

中产家庭/高净值人士，可选择中高端医疗+百万医疗组合搭配的方案，更安心。

不用焦虑百万医疗没有用，不用纠结还要不要医疗险，我的答案是：要！必须要！风险转移的工具不能丢。

只要是在自己的能力范围，选择适合自己的医疗险产品，把基础保障做好，做全面就可以了。



说在最后的话：

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