养老年金险怎么选?分红型和固收型养老年金有什么区别?适合谁买?

丁侦球

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第-166-篇｜原创文章作者/金朵自从个人养老金制度全国实施后，这意味着国家想让大家重视自己未来的退休生活，只靠社保可能不行，养老要靠自己！毕竟退休生活好不好都和自己储备的养老钱够不够有关，而个人养老金有1.2W/年的额度上限，附带了税收优惠，肯定也是不够的，真正要补充养老金，还是要看商业年金险才行！本文将介绍【固收型】养老年金和【分红型】养老年金共同具备的特点和优势，以及两类产品的区别和适用人群，同时会分享给您养老年金挑选策略、分红型养老年金测评。一、养老年金险的特点和优势领取时间灵活：领取时间可早可晚，自己定领取时间，频率可年领可月领。可终身领取：能够终身领取，拥有一辈子现金流。领取金额确定：领取金额写入合同，金额确定，安全感满满。再来看下固守型养老金金和分红型养老年金的特点：二、固收型养老型年金险特点：领取金额、现金价值、终身收益确定，所有收益都白纸黑字写进合同；适用人群：适合理财小白，用于补充自己第一笔商业养老金；适合想要确定性收益、不接受收益波动，偏爱稳定领钱的朋友。三、分红型养老型年金险特点：领取收益由【保证部分】和【分红部分】组成，保证部分收益写进合同，但收益明显低于固收类年金险；分红部分上限更高，具有不确定性和保司实际投资经营状况挂钩。适用人群：适合有一定理财基础，了解分红逻辑、能接受浮动收益的朋友；适合自己有一个来自社保的养老金，能够确定一部分养老保障，然后再用分红险养老金作为补充。四、养老年金险的选择要点1、看【养老金】：每年能领到的钱，养老金自然是领得越高越好。2、看【身故金】：不幸身故时怎么赔，万一还没领多少人不在了，至少要保证不亏本。3、看【现金价值】：退保能退多少钱，决定了保单资金的灵活性和流动性，现价可以直接退保，也能减保部分领取，还可以进行保单贷款。这“三金”都是越高越好，但现实往往难以两全，毕竟鱼和熊掌不可兼得，领取高的往往现价低、现价高的往往领得少，在权衡收益过程中，可以通过参考 IRR 来了解产品的整体实力。五、分红型养老年金险推荐光大永明光明慧选（超越版）养老年金保险（分红型）公司介绍：光大永明人寿，2002年成立，资本实力位居国内寿险公司前列，是中国光大集团控股的国有保险公司，注册资本金为54亿元人民币，公司股东：光大集团（50%）、中兵投资（12.505%）、鞍钢集团（12.505%）、加拿大永明人寿（24.99%）、都是世界500强企业，2024年2季度风险评级：BB级、综合偿付能力：234%、核心偿付能力：128%，均高于监管要求。


实际投保案例：

以35岁，女性，基本养老金未来能领6千元，想退休后再补充2000/月的退休金，沟通后，制作了方案，10万*5年交，55岁领取，保终身（活多久领取多久）：

55岁开始领取，固定领取金额25500/年（折合每月2167.5）

66岁的时候，累计领取+分红可超过已交保费????
总收益方面，在51岁时，还没开始领取年金，总利益就达到51万+而光明慧选分红型养老年金产品，领取收益方面最大的亮点就在于它的保证部分高。这位客户本身退休后就有固定的6千退休金，再加上自己买的商业年金险每月2167.5，这样加起来，每月到手8千多，退休生活还是不错的，偶尔出去旅旅游都能满足。

光明慧选（超越版）特点总结：1）分红更稳定，有祝寿金奖励 ，保证利益部分还不错，IRR最高2.56%。2）每年享有保险公司分红，最快投保第二年开始每年可领取现金分红，保险公司过往分红实现情况更稳定；3）可选保终身或保定期（领取后20年）有奖励金，保终身版本：88岁领取祝寿金；保障20年定期版本，满期奖励满期金。
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