对比香港保险和内地保险:区别在哪里

我放心你带套猛

买保险，实际上就是一场“长期投资+风险管理”的联合出击。

身边有越来越多的人在探讨香港保险，诸如“储蓄险 6%-7%预期收益”、“全球资产配置”、“分红靠谱”等等，听起来着实不错。那此时问题出现了，香港保险和大陆保险究竟存在哪些区别？适合哪些人？值不值得去买？

先说结论：香港保险的优势体现在何处？

怎么讲呢，香港保险的“吸引力”主要源自于以下几个方面——

储蓄险预期收益较高：年化分红预期为 6%-7%，而大陆的储蓄类保险普遍在 3%左右。

全球资产得以配置：能够用美元、港币等多种币种计价，规避人民币贬值的风险，并且还能够灵活地切换货币。

产品具有灵活性：例如能够更改受保人、分拆保单、分期领取理赔金等，其功能更倾向于“财富规划”。

医疗资源覆盖广泛：高端医疗险能够直接在全球范围内使用，特别是在海外就医时极为便利。

重疾险保额能够增长：香港的重疾险支持“保额分红”，也就是说，保额会随着时间推移而增长，抗通胀的能力更强。

实话说，这些优势确实很“诱人”，尤其是在追求高收益的投资者眼中。但先别着急心动，咱们接下来细致地对比一下两地保险的不同之处，瞧瞧究竟适不适合您。













1. 制度上的差异：规则各异，结果亦不同

先呈上些干货，保险行业的“规则”决定了产品的特质。

大陆保险：

大陆保险行业的监管极为严格，产品开发与资金运用皆有明晰的限制。例如保险资金仅能投向低风险的债券类资产，收益较为稳定，可上限就摆在那儿，储蓄险的年化收益率通常处于 3%左右。

香港保险：

香港的保险业历史久远、市场成熟，保险公司于产品设计方面具备更高的自由度。资金能够进行全球投资，权益类资产（诸如股票、基金等）的占比亦可更高，因而回报率更高，分红产品的年化收益率一般在 6%-7%。

简而言之，大陆保险“稳得稍显平淡”，香港保险“赚得略带刺激”。当然，这种刺激也意味着波动更大，适宜能够承受一定风险的投资者。

2. 听闻香港保险的医疗险甚是厉害？没错，但有前提！

医疗险是许多人选择香港保险的重要缘由，尤其是高端医疗险，着实有些“厉害绝招”的感觉。

大陆医疗险：

以“百万医疗”为主，优势在于保费低廉，几百元就能保几百万。

但服务范畴主要是大陆地区，海外医疗的覆盖颇为有限。

香港医疗险：

香港的高端医疗险服务范围广泛，能够覆盖全球医疗资源。这对于有出国需求（例如留学、旅游）的人而言特别实用。

服务体验更优，比如内地的绿色通道服务、海外垫付服务等。

但保费相对较高，并非每个人都能轻松承担。

所以，倘若您注重医疗资源的“国际化”，且预算充裕，香港的高端医疗险完全值得斟酌。

3. 重疾险，香港和大陆的差别居然如此之大！

重疾险一直是“保险三大件”之一，那香港和大陆的重疾险究竟存在哪些不同？

保额分红 VS 固定保额

香港保险： 重疾险保额会伴随分红而增长，理论上能够在一定程度抵御通胀。

大陆保险： 重疾险保额是固定的，虽然稳定，然而抗通胀能力较弱。

免体检额度

香港保险： 免体检额度高达 70 - 150 万美金（约合 500 - 1000 万人民币）。

大陆保险： 免体检额度相对较低，一般为 50 - 100 万人民币。

健康告知

香港保险： 施行“无限告知”原则，投保人需要如实陈述自身的健康状况，哪怕是喝酒、吸烟都不可隐瞒。

大陆保险： “有限告知”原则，仅需回答保险公司提出的问题。

简单来讲，香港重疾险更契合高保额需求的人群，但健康条件要求更为严格。

4. 储蓄险，着实是香港保险的一张王牌

香港储蓄险缘何如此火爆？说白了，就是“高收益+灵活性”。

收益更高：香港储蓄险的年化预期收益为 6%-7%，但大陆类似产品的收益普遍在 3%左右。

功能更灵活：

能够分期领取理赔金，起到“财富管理”的作用。

支持保单分拆，例如您购买了一张高额保单，可以拆分为几张分给家人。

被保人能够更改，相当于将保单“传承”给下一代。

这致使香港储蓄险更像是“保险+投资+传承”的综合工具，尤其适合具有长远规划的高净值家庭。

5. 汇率风险，是坑还是机遇？

购买香港保险绕不过一个话题：汇率。

香港保险的保费和理赔大多以美元或港币计价，对人民币贬值具备一定的“避险”作用。

但倘若人民币升值，您的资产或许会缩水。

所以，汇率风险实质上是“双刃剑”。依我的理解，倘若您本身就存在海外资产配置需求，或者对美元资产长期看好，那这个“坑”反倒成为机遇。

6. 谁更适宜购买香港保险？

我们能够十分明确地告知您，香港保险并非“神级产品”，它存在一定的适配人群：

追求高收益之人：例如看重储蓄险年化 6%-7%的分红收益。

具有海外资产配置需求之人：例如期望规避人民币贬值风险。

未来有移民规划之人：香港保险的全球服务覆盖极适合这类家庭。

子女有留学需求的家庭：海外就医资源+美元资产，妥妥的双重保障。

高净值人群：更注重财富管理和传承功能，例如保单分拆、灵活理赔等。

倘若您属于以上某一类人群，购买香港保险着实是个不错的抉择。

7. 购买香港保险，必须知晓的几个真相

最后，再谈几个容易陷入误区的地方，给大家提个醒：

分红收益并非 100%保证：6%-7%仅是预期收益，实际分红会受到资本市场的影响，可能存在波动。

本人必须赴港签约：香港保险要求投保人亲自赴港签约，不可通过中介代签。

健康告知要谨慎：香港保险的健康告知更为严格，切不可隐瞒，否则可能面临拒赔。

写在最后

香港保险和大陆保险孰优孰劣？这个问题其实没有标准答案，关键在于您的需求。倘若您追求高收益、灵活性，或者有全球资产配置的需求，香港保险确实值得考量；但倘若您更看重稳定性，预算有限，大陆保险也能满足大部分需求。

说到底，保险是一种工具，适合您的，才是最佳的。倘若您仍有疑问，不妨多与专业人士交流，毕竟保险这件事，买对了是保障，买错了是负担。

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