香港保险配置:不同人群需求大不同

愿为素心人

香港保险配置数据

在所有的险种里，可以看到在2024年的数据，终身寿险，新增保费的占比是最高的，那直接达到了59.1%的占比。终身寿险是以终身生命刻度为时长的保障寿险产品就叫终身寿险，包括现在做的分红储蓄险，多元货币都是叫终身寿险。



排名第二的储蓄寿险，就是更像偏短期的保险。可能五年或者八年就退出了，这样短期的保险才叫储蓄寿险。

整个香港市场上买的最多险种就是终身寿险，买这样产品的需求大多数都是高认知或者高资产的。

高认知

高认知，有美元资产，海外资产，出国留学规划，海外养老规划，或者在内地养老规划，投资移民（香港，新加坡，美国或英国等），有资产保全的需求。

在调查过程当中，会发现已婚的人会比未婚的人购买需求更多，也是因为已婚的家长，她是有小宝宝的，成立了家庭，也有老公，那无论她自己是家庭支柱也好，或者老公也是家庭支柱也好，也是背负了很多责任。就会去想要提前去规划一下自己未来的生活，或者资产的安排。

高资产

高资产，未必有很高的收入现金流，也许有较高的资产，房子、店铺、公寓。比如说企业主的钱都在公账上趴着，或者持有非常多的股票，期权等，但是这些资产变现能力比较差，会把流动性较差或者在中长期变贬值的资产转换为增值更加确定性的香港保险进行配置。

目前楼市不太好的情况之下，实际不少人选择果断把房子卖掉，为自己买份相应保险，就是去置换一份自己以后的养老生活，然后包括像现在香港保险产品，是直接对接内地养老社区。

其他人群

列出基础的特征之后，还有哪些人会去买香港保险，例如月光族，现在还有点钱，如果现在不去强制储蓄，做投资的话，也会被花光，就一直是月光族的状态。

有些人的资产他并没有那么多，比如说自己手里的活钱可能就三五十万这样子，那如果要想去投比较好的金融产品，可能就是100万起的，或者300万起的，根本没有那么大的基数。既想稳健，又想要去做投资，如果直接投进了处于分红保险里，有专业的投研团队，去帮你打理这部分钱，后面可能有源源不断的现金流，然后你这个钱暂时也用不到，这也是一个思路，确实有很多人是这样去做。

不同群体特征

高净值客户，通常有较高的资产和投资的需求，也是比较偏好这种高回报的保险产品，定制化的保险产品。可能有较大的资金量在保险里都没有办法完整的去解决家族传承分配钱的问题，就可以直接用保险金信托的架构，去实现资产分配，包括意愿指定等需求。比如说他有非常想要高回报收益的产品需求，也可以去接受保费融资单，九年就可以去退出，年化收益可以达到十左右。那这样的客户，首先他是有一个承担风险的能力，投资偏好在这里。

年轻职场人士，会比较关注比较倾向于灵活，覆盖范围广的保险产品，去应对生活的风险。很多年轻职场的人士，有一个共通点，不太能够接受投资理财产品没有流动性，因为可能在目前社会中可能会对于未来会发生的事情都没有大概判断，就会觉得未来是未知的。如果说我把钱全都存定期了，如果发生一点事情，我又没有钱，这样的话就会很没有安全感。因为没有足够的钱去支撑一次风险的发生，可能更倾向于去投比较短期的产品，比如说五年或者八年可以退出的产品，像立X的息X年年，都是短期产品的比较好的推荐。

中产家庭，会比较注重整个家庭的保障，包括孩子的教育规划，他们也就会偏好比较长期稳定，具有储蓄功能的保险产品。因为中产家庭的话，首先对于财务规划是有非常明确的分类，有一些钱可以长期的去为孩子或家庭去做保障和储蓄的。那像中产家庭可能更多买的是像储蓄分红险，用它本来的特性，比如说传承。如果是二胎家庭，可以用保单拆分等功能去实现自己孩子的教育规划，再配一份终身寿险等的去规避家庭风险发生的时候，整个生活框架都会倒塌的情况。

退休人士，首先最关注自己的健康保障，和养老的规划，或者说还没有退休即将要退休的人。这类人群就更倾向于去选择看病不花钱，除了有社保之外，医疗费用我要报销。比如年金保险产品，就是定期给我去派发固定的比例钱，我也不希望去追高，要多高的收益，就希望有稳定的收入。

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作者：微信文章