年金险 OR 增额寿

冀苍鸾

储蓄险中有两大热门，一个是年金险，一个是增额寿，到底哪个好呢？

先说结论：产品没有好坏之分，适合才是最好的。推而广之，任何事物，站在不同的立场和利益，都是有好坏之分的，所以，匹配适合才是最重要的，适合的才是最好的。

所以，选择年金险还是增额寿，要看自己的需求，解决自己切实存在的痛点，这才是选择不同产品的底层逻辑。

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无论时年金险还是增额寿，前期都有一定的封闭期，在此期间，退保要承担本金损失。所以，如果买年金险或增额寿，这笔资金至少在5年内不能使用。

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年金险，需要前期按照合同要求存一笔钱，一般有3年、5年、10年、15年等缴费阶段可以选择。到了约定的年龄后，不需要自己办理，在当时办理年金险时预留的银行卡上，每月或每年会自动收到固定额度的一笔资金。用于自的日常生活或其他开支。

目前，养老金的领取最低年龄：男，60岁；女：55岁。

如果有需要，也可选择快返年金，在保单的第5年或者第10年就可以领取。可以领终身，也可领取到一定的年龄，例如85岁。

年金险更适合养老。因为：

1 不需要客户操作，对于老人来说，省去了好多不必要的麻烦；

2 定时定点自动到账，稳定的现金流；

3 不怕被骗，即使这个月养老金被骗了，下个月时还是有钱到账。

对于养老金来说，最大的好处就是“长流水”，“领得久”。只要活着，就有养老金到账。

年金险适用人群：

1 专款专用：这笔钱就是用来养老或者孩子的教育金等规划。

2 持续稳定：约定时间，约定金额，资金按时到账。

3 强制储蓄：诱惑太多，冲动消费，常常月光。让钱花费到更有用、更有价值的事情上。





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增额寿，保额可以增长的寿险。

传统的寿险是定额的：保额固定，如果有一天，人不在了，约定的保额给到受益人。

但是，随着时间的逝去，钱也在通胀，也就是购买力在下降。例如，买的增额寿保额是100万，在当时，数目还可以，大排档的面10元一碗，可以到大排档吃10万碗，30年之后，人不在了，拿到100万，这时，大排档的面是20元一碗，只能买到5万碗了。增额寿的出现，很好的解决了通胀的这个痛点。

增额寿也有封闭期，例如，以缴费5年，每年5万为例。在5年内，每年持续存入到固定账户5万。5年后，保额按照预定利率（例如2.5%）持续增长。这时，也可以进行减保操作，但通常减保金额不能超过当年保单价值的20%，剩余的金额将继续按照预定利率增长，终身有效。

增额寿适用人群：

1 储蓄目标不明：有储蓄增值欲望，但怎么用，没有目标；

2 应对大额开支：例如，未来孩子房子首付，或想送孩子一辆车，自己的旅游生活等等；

3 财富传承：想给孩子留一笔钱。前期分期存入，时间复利进行加成。让财富增值。





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以上，可以看出两种产品的特点：

年金险：专款专用，非常适合养老。

增额寿：取用灵活，适合闲钱投资。

如果是你，该如何选择呢？

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作者：微信文章