揭秘意外险:小投入,大保障,让意外不再可怕

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意外险：守护安全的每一步

继上次探讨“保险科普——人身保险配置指南”后，今天聚焦基础风险保障中的意外险。

生活多变，但意外险让安心常伴。

后面几天，我将分期为大家介绍人生必备的七张保单之第一张，全方位守护个人与家庭，跨越每个生命阶段的重要防线。

请大家持续关注，不要错过哦！

清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活！

一、什么是意外险



意外险作为一种重要的保险产品，其核心功能在于为被保险人的生命与安全提供坚实的保障。在日常生活中，我们无法完全预测和避免各种意外事件的发生，如交通事故、意外跌倒、自然灾害等。这些意外事件往往会给我们的身体造成伤害，甚至威胁到我们的生命。而意外险正是为了应对这些不可预见的风险而设计的，它能够在意外发生时，为我们提供及时的经济补偿和援助，从而减轻我们的经济负担和心理压力。

既然保险公司对意外有更明确的界定，那么具体来说又是什么标准呢？

其实也很简单，意外险中的意外，一定要同时满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。只要其中有一项条件不满足，就不能算作意外。



外来的：指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。

突发的：指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害。

非本意：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保。

非疾病：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。

最容易引起误解的几种情况：



☆中暑身故

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，中暑属于内在因素引起，不属于外来因素引起的。所以，中暑不属于意外伤害，不能赔付。

☆个体食物中毒

食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故；而个人的话，可能是个人体质关系所引起的肠胃疾病，被视为个案，所以保险公司对这种情况不理赔。

☆过劳死或猝死   

过劳死是指人体处于过度劳累状态，导致身体的正常功能受到影响，出现生理紊乱和器官功能障碍等情况。猝死是指因心脏等器官突然停止供血导致的死亡，大多是由于心脏疾病、呼吸系统疾病、脑部疾病等原因引起。两种情况都属于疾病，不属于意外。

☆因病摔倒死亡

身体健康的人出现这种意外，正常情况不会死亡，最多骨折或一些小擦伤。假如导致被保险人死亡的原因是自身疾病，那么摔倒就只是诱因，所以意外险是无法赔付的。疾病死亡，需要投保寿险（保身故的），才能获得赔付。  

☆妊娠意外

由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴保险可以保障妊娠期的风险。

☆手术意外死亡

手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。所以并不能得到理赔。所以想得到全面的保障，意外险，医疗险，重疾险，寿险都需要购买。

☆部分高风险运动/高危工作造成的身故

一般意外险条款中都明确规定，如被保险人从事高风险活动造成死亡、残疾、支出医疗费用等情况时，保险公司不予赔偿。

在特殊情况下，保险公司的某些产品也可以包含一些高危运动项目或高危职业。但对投保人却有严格限制，且在保费也会有较多增加，选择也比较少。投保时最好咨询专业保险顾问，根据具体职业工种推荐合适的意外险。

二、意外险挑选的关键保障责任



1、意外身故

这个很简单，发生意外后人没了，赔付保额，比如买100万身故保额，就会赔付100万。买10万，赔10万。简单明了，基本没什么争议。家里负责赚钱的人，一定要选择高保额，不要选低保额的。

2、意外伤残 （意外险是唯一可以保障意外伤残的险种）

如果说,意外身故时“一了百了”,那么意外伤残就是“没完没了”。  残对家庭财务的影响最大, 家庭支柱如果伤残,不仅收入终止,而且支出不止。所以，保额一定能要高的，获得的赔付多，才能更好的度过难关。伤残就涉及到伤残等级，根据1-10级，对应赔付100%-10%保额。

需要特别注意的是：伤残不等于全残。有些意外险产品，只保全残，不保伤残，一字之差，天差地别，尤其是长期意外险中特别常见。

3、意外医疗

意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院，理赔率最高的就是这个，特别需要注意下面三点：

（1）保额：

一般1-5万，建议至少2万起，另外还需要跟百万医疗险搭配使用。几万的保额只够解决小意外，稍微严重一点的意外导致的治疗费用远远不够用，例如严重意外住进ICU，一天一万多的费用，住几天意外医疗的报销额度就用完了。所以，需要组合百万医疗或者中端医疗来解决大额治疗费用。

（2）报销范围



最容易被忽略，但非常重要

有的意外险只报销医保内（图上橙色部分），不含医保外（自费），有的是医保内和医保外都包含（图上全部都报销）。

当然。后者是最好的。

举个例子，被猫狗抓伤，打狂犬疫苗1500+元。狂犬疫苗不属于医保内，属于医保外（自费）。

如果所投保的意外险只能报销医保内的话，那就意味着这1500+元的狂犬疫苗都报销不了。含医保内和医保外的意外险，就可以全部报销了。     

（3）免赔额及报销比例：

免赔额有的是每次，有的是按每年，注意描述。一般0免赔，100元免赔居多，最好是0免赔，100元免赔也可以接受。

报销比例越高越好，一般80%~100%居多，首选100%。需要注意有部分意外险是要求经过医保结算后，才能按100%报销，未经医保结算报销比例会降为80%;一定要注意条款是怎么规定的。

出险时，记得要带上医保卡就医或者等医保报销完后再用意外险报销剩余部分，这样报销比例才高一些。   

如果经常出差，全国各地出行的人群，就尽量选择不需要先经过医保卡报销的意外险，直接全部自费垫付，最后用意外险全额报销。

4. 意外住院津贴

根据实际住院天数*赔付标准，一般有天数限制。可有可无，有更好。

需要特别注意：是否有免赔天数，每次住院限多少天，年累计多少天。

5. 猝死

猝死虽然不属于意外，但有些保险公司为了满足需求，以附加险的形式加上猝死责任。只有部分成人意外险包含这个责任。

需要特别注意的是，不同产品对于猝死的时间限制是完全不同的。有的是6小时，有的24小时，有的72小时，时限越长越友好。

6、其他附件责任

比如：飞机火车自驾交通意外、老人的骨折意外、孩子的烧烫伤、骨折、误食等。

这些责任是锦上添花，可以根据实际情况做选择，比如，经常飞机商务出行，或者自驾旅行，开车上下班的朋友来说，交通意外责任是必备的。

  三、意外险怎么配置  



选择意外险可依据不同的年龄和职业做选择。

儿童着重点：意外医疗

小朋友活泼好动，容易磕磕碰碰，也是每个家庭的心肝宝贝。所以，意外医疗会选择使用最好的药品，比如打狂犬疫苗，当然是选择进口药品副作用更少。注意儿童意外身故保额，保险法有规定限额，未满10岁，最高赔付20万，10-18岁，最高赔付50万。但对残疾是没有限额的。

成人着重点：意外身故/残疾

作为家庭的经济支柱，不用多说，保额要做到足额，最好50万~100万保额，这样能够最大化的降低发生意外出现的经济负担，除了之外，建议跟百万医疗，定期寿险搭配组合。

老人：意外医疗+特别需求

老人家年龄大了，反应迟缓，很容易摔倒骨折，而且一旦发生意外，恢复慢，意外医疗是当然是必不可少的。在此之外，救护车费用、住院津贴、骨折责任这些责任也是比较实用的。

写到最后

意外险是一种重要的保险产品，它能够为我们的生命与安全提供坚实的保障。在购买意外险时，我们应根据自身需求和实际情况进行选择，并关注保额、免赔额、报销范围等关键指标以确保获得充分的保障。

如果您对配置意外险或其他保险有任何需求或疑问，或者想要了解更多保险产品，欢迎通过微信（VX：WL20240501）与我联系，或在下方评论区留言，我为你提供专业的咨询与服务。

敬请期待，下期我们将继续探讨“基础风险保障之什么是医疗险”的更多精彩内容。

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