团体意外险VS雇主责任险,哪个更好?有什么区别?

哈哈SE7

本文是「孙海洋 Tracy」第五十二篇原创正文约3300字，预计阅读时间8分钟

作为一名企业老板，平时不仅要为企业经营操碎了心，还要为员工人身安全担忧。

面对员工致残或身故所要担负的巨额赔偿，这时候不少企业会给员工投保保险，既给员工保障，也能转嫁经营风险。

而投保的热门险种当属团体意外险和雇主责任险。

很多人都认为雇主责任险比团体意外险好，这是真的吗？

今天就来跟大家科普下这两个产品具体的差异和优缺点。

01 投保主体有什么不同

1、你是否常听到这样的说法：雇主责任险保障的是公司利益，团体意外险则是为员工保驾护航，因此雇主责任险的赔偿直接归公司所有，而团体意外险则赔付给员工个人，于是有人认为雇主责任险优于团体意外险。

这样的观点，确实有其片面之处。

不少企业主或许希望，通过雇主责任险直接将赔偿款落入公司账户，再由公司转给员工，期间或许还能有所“调整”。

但这样的“小聪明”，保险公司真的会让你得逞吗？

事实上，保险公司早已考虑到了这些潜在的漏洞，并做了相应的防范措施。

所以，我们不能仅仅因为赔偿对象的不同，就简单地断定哪种保险更好。

在选择保险时，还需要考虑更多的因素，如保障范围、理赔流程、保费成本等，以确保选择到最适合自己企业的保险产品。

雇主赔款的前提条件有两个：

首先，公司需出示与员工之间的赔偿协议，或提供公司已先行垫付赔偿给员工的证明。

这两项文件是确保理赔款能顺利打至公司账户的必备条件，其目的在于规避潜在的道德风险。

其次，一旦双方有了明确的赔偿协议，保险公司在处理理赔时，将严格依据这份协议来确定赔付金额。

这就可能导致实际购买的保险额度高于协议约定的赔偿金额，比如购买了100万身故保障，但协议中仅约定了80万的赔偿，那么保险公司将仅支付80万，而不会将全额100万赔付给公司再由公司转给员工，从而避免中间产生不必要的利润差。

或许有人会说，公司何不慷慨一些，直接按最高保额签订赔偿协议？

然而，这往往低估了用人单位在实际操作中的谨慎态度。

他们更倾向于按照较低的金额进行赔付，而非提高标准。

因为一旦开了先例，后续可能会有员工提出更高的赔偿要求，人心总是难以满足的。

用人单位的核心诉求，往往在于尽可能减少赔偿，甚至避免赔偿，他们不会轻易在这个问题上妥协。

2、很多的雇主险它是有限额的，比如说一次事故限额200万，年度赔偿限额500万，其实相当于变相降低了保额，如果是发生大型的群体事件，那有可能不够赔。

而团体意外险在这方面就要好很多了，保额不会打折，买了多少就赔多少。

3、谁说团意险不能够赔给公司？其实只要是伤者同意签署理赔权益转让书，理赔款就能够到公司账上，只是有些保险公司会要求拍照或者录像，也是为了避免纠纷。

那雇主责任就没有一个优于团体意外险的点吗？

当然不是那么简单。

从法律角度来看，雇主责任险的赔偿款实际上可以被视为公司对员工的一种赔偿方式，它能在一定程度上转移公司对员工的法律责任。

相比之下，团体意外险更像是公司给予员工的一种额外福利。

即便员工通过团体意外险获得了赔偿，但如果他们选择起诉公司，公司仍可能面临进一步的赔偿责任。

而雇主责任险则不同，一旦赔偿完成，员工再起诉公司，通常公司无需再进行赔偿。

因此，在选择投保时，我们需要明确自己的法律需求，综合考虑各种因素来做出决策。

02 保险前提有什么不同

1、雇主险保的是工伤，前提必须是因工出险，也就是一天24小时内，不管你是什么原因，都必须是因工作原因导致的出险。

在这个前提下，还可以拓展上下班途中、因公出差、外出就餐期间等各类附加险。

有人说那里干脆直接拓展一个上下班24小时，那就不管是上下班都可以保，但是很多保险公司对于24小时非工作原因出险的规则是这样定义的：“因为下班期间出险不属于工伤，那就是不属于是雇主责任险的范围”，于是就直接按照团体意外险的规则来赔，这就导致如果是发生伤残事故，赔偿标准是完全不一样的。

2、团意险本身就是包括上下班的，7×24小时都可以保，不管是因公还是因私，这个对于雇主险来说就简单多了。

03 伤残的标准有什么不一样

雇主险依托于工伤，所以伤残标准用的是工伤标准，也就是《劳动能力鉴定职工工伤等级》，而团体意外险用的是行业标准，也就是《人身保险伤残评定标准》。

一般工伤标准都比行业标准要低一些，说白了就是更好赔一些。

比如说意外伤害十级，工伤标准就基本能评定到九级，但是能达到工伤标准十级，意外伤害不一定能够评到10级。

所以就会有很多人觉得雇主险的伤残比团意险更好。

说的对，但是不全对，具体可以看这里：给工人投保保险，到底买“行标”还是“工标”？那个评残标准更好？

04 保障范围有什么不同

雇主责任险与工伤紧密相连，依据工伤管理条例，员工在工作时间内、工作岗位上突发疾病并在48小时内不幸去世的，被视为工伤。

这意味着，因工作原因导致的疾病猝死，雇主责任险是可以赔付的。

同样，职业病也被纳入工伤范畴，因此雇主责任险同样覆盖职业病导致的赔偿。

此外，雇主责任险还提供了多项附加保障，比如误工费，这是根据医生开具的病假条，按天给予员工的补贴，而且误工补贴与住院津贴可以同时享受。

除此之外，还有附加的法律诉讼费用、紧急救援费用以及第三者责任等保障。

这么一看，是不是觉得雇主要全面很多？

那对团意险的了解可能还有所局限。

实际上，团体意外险作为员工福利，其优势在于能够超越工伤的限制，提供更广泛、更灵活的附加保障。

比如，它不仅涵盖猝死和48小时内疾病死亡（无论是否为工伤），还包括定期寿险，对非意外身故、伤残以及疾病门诊、疾病医疗都提供保障。

这些保障无需认定为职业病，重大疾病可直接赔付。

而且团体意外险还可以扩展至齿科治疗、生育保险，甚至将家属纳入保障范围。

所以，团体意外险在保障的全面性和灵活性上，同样有着不可忽视的优势。

这种高端的团意险统称就叫员服，就是团意险中的爱马仕。

不过投保时也会有人数、保费、年龄层次、社保、参保状况、男女比例、既往病史都有要求，但是只要你愿意花钱，一般既往症都可以给你保进来。

05 出险理赔有什么不同

雇主责任险的理赔流程相对复杂，主要是因为其理赔前提必须是工伤认定。

这就要求提供一系列繁琐的证明材料，比如劳动合同、雇佣关系证明（如工资表、考勤表、打卡记录或钉钉截图等）。

如果是因公外出，还需要提供公出单或差旅单，有些公司甚至要求提供与情况一一对应的交通票据和与员工之间的赔偿协议、支付凭证等。

这些材料准备完毕后，还需提交基础的医疗资料。

但对于管理规范的大公司来说，这些材料通常比较齐全。

然而，购买团体险的往往是灵活用工的私营企业，这些企业往往难以提供完整的证明材料。

此外，许多雇主在理赔时还要求必须出具当地社保局的工伤认定，或者先通过社保工伤理赔，然后雇主责任险再赔付差额部分。

相比之下，团体意外险的理赔流程就简单多了。

通常，只需要公司提供一份情况说明和伤者的基础医疗材料即可。

对于金额较大的案件，可能还需要公司提供雇佣关系证明或赔偿协议。

这样的理赔流程更加便捷，减少了企业和员工的负担。

06 写在最后

雇主责任险与团体意外险真的没有谁比谁好，如果说这两个长得像双胞胎的产品，如果有一个一定比另外一个好，那保险公司直接出了一个好的产品不就完了，为什么一定要出两个？

又得精算，还得报备过审，累不累？

所以说只是为了应对投保单位的需求，就是要看投保的时候哪个产品更适合。

如果非要给个建议，规章制度没有那么严格的，灵活用工的小型私企直接用团意险。

而人资类的或者是三方派遣用工的，为了避免法律风险买雇主险。

当然如果预算充足，可以采用“团+雇”的方案更稳妥。

另外如果是大型的企业事业单位为了给员工以及家属更好的福利，那么可以考虑高端的团意员服。



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