重疾险,都是什么人在买?

天一教育培训寐

不知道你有没有这个疑惑：

明明中老年人是更容易得重疾的，保险代理人/经纪人似乎没有强烈建议给他们买重疾险？

答案是：

强烈推荐中老年人配置重疾险，

但相比给孩子投保，40岁+客户给自己买重疾险的阻力有点大。

一般有以下三点。

一、爱是向下流动的

大部分客户考虑买保险是在生孩子之后，且最先想保障的是孩子，而不是身为家庭经济顶梁柱的自己、配偶，或者父母。

但重疾险的设计初衷是收入损失险，家庭中建议配置的优先级是 大人>孩子。（当然，如果孩子是家庭收入顶梁柱，那就先孩子

）

二、保费倒挂

年纪越大保费越贵，甚至倒挂（累计保费≥保额）。

虽然谁也无法预知何时得重疾，虽然重疾险有保费豁免政策，即得了合同里的重、中、轻症之后，保险公司不仅按合同给付一笔钱，还会豁免以后要交的保费，保障继续但保费不用交了；

但大多数人默认交完保费才会得重疾，因为觉得”不划算“而放弃。

事实上，理赔案例里，有不少投保成功后5年内患重疾的，保险公司不仅赔钱还豁免了后面的保费。

下面为真实理赔案例：

47岁客户，投保5年，缴费5万+，已理赔35万，豁免续期保费，大概率后续还会赔。



三、除责部位多

年纪越大检查出来的异常就越多，即便能顺利承保，除外部位的也多。

举个例子，30岁以上的人体检出 甲状腺结节/乳腺结节太常见了。

甲状腺3级、乳腺结节3级，医生大概率会说没事，定期复查就好；

但是保险公司很有可能会除外甲状腺/乳腺，即承保其他部位，这两个部位不保。

最近就有客户，甲状腺3级，重疾险可投保，但得除外甲状腺相关责任



四、最后

综合以上三点原因，不难得出结论：

重疾险，越早买保障的时间越长，越健康时买保障的部位越广。

那么，保费差距有多大呢？

以同一款产品，同样的保障内容，对比下不同年龄保费的差异~

同样50万保额，同样含身故责任



按20年交清，0岁、20岁、40岁男士的保费分别如下

（假设健康状况都符合投保要求，不需要加费的情况下）



同样从投保开始保障终身，

0岁男士，总保费8460*20=169200，

从0岁开始保障一辈子~

20岁男士，总保费13685*20=273700，

从20岁起开始保障一辈子~

40岁男士，总保费22790*20=455800，

从40岁起开始保障一辈子~

这样看来，是不是越早买越划算呢~

如果您有相关疑问或需要，欢迎添加我个人微信Shannonwong1988，帮您测算和定制适合您的方案~



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