2021多次赔重疾险 | 产品测评(下)

井底燕雀傥

小侠的第58篇原创
全文约2700字，阅读约5分钟

大家好，我是小侠。

前几天，测评了不分组多次赔重疾险：《2021多次赔重疾险 | 产品测评（上）》，此文测评目前市场上的分组多次赔重疾险。内容如下：

1.产品责任一览

2.重疾保障

3.轻症、中症保障

4.癌症、心脑血管疾病二次赔

5.少儿特定疾病

6.身故保障

7.服务品质

8.综合评估



-01-
产品责任一览

小侠选了8款分组多次赔重疾险，全部是线下销售产品，市场上大部分此类型重疾险覆盖到了。


（横屏点击查看）

-02-重疾保障

分组多次赔重疾险的保障，除了病种、赔付次数、额外赔付和三同条款，还需关注分组情况。



  病种
不管哪种类型的重疾险，重疾病种和数量不用纠结，除非有特别关注的疾病。具体原因可参考以前的文章，这里不赘述了。

  赔付次数
分组多次赔重疾险，理赔次数基本在4-6次。赔这么多次，其实也用不上，重疾发生2次的概率比较大，尤其是相关联的重大疾病；发生3次也有可能，但概率很小。3次以上的概率就太太太小了，关键是得了重疾，也要挺得过去呀。
所以，在赔付次数上，各公司的产品本质上并没有差异。

  额外赔付
额外赔付，是指得了重大疾病，额外再赔一笔钱。这8款产品中，有额外赔付责任的是富德生命人寿的《尊享健康》和华夏人寿的《华夏福3.0版》。
其中，富德生命人寿《尊享健康》的额外赔付，获赔概率更大一些。如果被保险人是成年人，70岁后首次确诊重疾，可额外赔100%保额，也就是可以双倍赔，保50万赔100万。年纪越大，出险概率越大，所以获赔率更高。

如果被保险人是未成年人，在18周岁前或60岁后确诊重疾，也可额外赔100%保额。相当于18岁前或60岁后，所有重疾双倍赔，孩子投保，这部分保障也挺不错。
华夏人寿的《华夏福多倍版3.0》，限制50岁前且前10年首次重疾，可额外赔50%保额，比如保额50万，可赔75万，更多的是保障年轻时发生风险多赔一些钱。
额外赔付，保费和其他责任差不多的前提，有比没有好，要综合评估。

  三同条款
大对数分组重疾险，重疾多次赔都是有三同条款限制的。



有三同条款的限制，相关联的重疾病种基本赔不到2次。
比如张三先生不幸得了肝癌，后期需要肝移植。买了分组多次赔重疾险，有三同条款限制，那张三先生理赔完肝癌后，1年后做了肝移植手术，属于重大器官移植术，还能再赔一次吗？


不能的，因为肝癌和肝移植手术，属于同一疾病原因引起的，有三同条款限制，赔不了两次。
这8款产品中，只有大都会人寿的《健康随心Ⅱ》，重疾多次赔无三同条款限制。但是大都会的分组不太友好，把没有三同条款的优势降低了。后面会具体讲。

  分组
分组多次赔重疾险，核心之一就是看分组友不友好，分组其实是降低了多次赔的概率。



以大都会《健康随心Ⅱ》的分组情况为例。分A、B、C、D四组，恶性肿瘤（重度）没有单独分组，也就是癌症没有单独分组，而癌症是理赔率最高的病种，占重疾险理赔的70%以上，癌症理赔完，和它同在A组的疾病就都结束了。
上面的案例，张三先生确诊了肝癌，后期做肝移植手术，虽然没有三同条款限制，《健康随心Ⅱ》仍然赔不了2次重疾，因为恶性肿瘤（重度）和重大器官移植术都在A组，理赔完肝癌，A组所有病种的责任就结束了。


相比而言，恶性肿瘤单独分组的产品更友好。这8款产品，没有恶性肿瘤单独分组的，相对不错的是恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎两种疾病为一组，比如富德生命、天安、华夏、太平洋等公司的产品，得了癌症后，连带结束的只有侵蚀性葡萄胎这一种疾病，也算不错，如下图：



-03-轻症/中症保障

轻症病种，有3种是行业统一规范的，其余都是保险公司自行扩充的，有差异。

  病种
梳理了这8款产品，比较高发的轻、中症，如下图：


（横屏点击查看）

其中，渤海人寿的《乐健一生尊享版》，没有原位癌责任，其他产品都有。除此之外，每款产品都有缺失的病种，相对而言，人保寿的《无忧人生2021》，高发轻、中症病种齐全。

另外，大都会和太平洋的产品，没有中症责任，都划分到了轻症里面。
张三先生做了单侧肺切除手术，重疾险保额100万，同样的疾病，同样的理赔条件，大都会的《健康随心Ⅱ》按轻症理赔30万，太平洋的《经典人生》按轻症赔20万，而有的重疾险，单侧肺切除属于中症，可以赔50万或60万，相差了20万-40万。


所以，中症是重疾险的优化升级，有比没有强。

  赔付次数
轻症的赔付次数一般在3次及以上，中症2次，没有啥差异，可以不用关注。

  分组和间隔期
轻症多次赔，绝大部分产品是不分组、无间隔期。这8款产品中，大都会的《健康随心Ⅱ》是分组的，分4组，间隔期180天。分组和间隔期，会降低理赔概率。
《健康随心Ⅱ》轻症的优点是：重疾理赔后，轻症只结束和重疾同一组别的，其他轻症继续有效。比如确诊癌症理赔重疾后，原位癌责任结束了。如果以后确诊了轻度心肌梗塞，还是可以赔轻症的。其他产品，重疾理赔后，轻症和中症责任都结束了。

  赔付比例
轻症的赔付比例，除了太平洋的《经典人生》是20%保额，其他基本都是30%。其中，大都会《健康随心Ⅱ》，除原位癌和三种法定的轻症之外，其他轻症可按30%/40%/50%递增赔付。

中症一般按保额50%赔，有的可按60%赔，差异也不大。
所以，轻、中症的赔付比例，也不用太纠结。

-04-
癌症、心脑血管二次赔付

这8种产品中，富德生命人寿的《尊享健康》，自带癌症和心脑血管疾病二次赔付，间隔期3年，比较友好。有的产品没有，有的产品只有癌症二次赔责任。

渤海人寿的《乐健一生尊享版》，不是真正意义上的癌症赔付，是首次确诊重疾后的每个对应日，可以额外赔10%保额，累计5次；如果没领够5次人不在了，可以把未领取的部分给受益人，相当于确诊癌症后，一定会额外赔50%保额，这样设计也是很不错的保障。
大都会的《健康随心Ⅱ》，也不是真正意义上的癌症二次赔付，首次确诊癌症后，额外再赔100%保额，相当于癌症双倍赔。其实是额外掏钱买了份防癌险，如果选择附加这项责任，30岁男性，50万保额，20年交，每年要多交5380元，保费不低。

-05-少儿特定疾病

这8款产品，都没有少儿特定疾病双倍赔付责任，孩子买不合适。不过，富德生命人寿的《尊享健康》，未成年人投保，18周岁前所有重疾都可以双倍赔，孩子买也适合。
对于孩子，像白血病等少儿高发疾病，双倍赔保障更充足。给孩子买重疾险，首选少儿特定疾病能双倍赔的。

-06-
身故保障

这8款产品，都是线下的重疾险，全部带身故责任，其中只有华夏的重疾险，身故赔保费或现价较大者，不太友好，身故杠杆没有了。
其他重疾险，要么赔100%保额，要么保额、现价和累计保费选较大者，没什么太大差异，可不用关注。

-07-服务品质

这8款产品，都是线下产品，当地有服务机构，有啥售后保全服务，是比较高效便捷的，但如果说品质，有的公司也一般。
百年人寿这几年发展比较激进，去年偿付能力综合评级都到C了，服务体验很一般。另外，华夏人寿和天安人寿目前处于被接管状态，以前发展也很激进，接管后重新步入正轨，公司后续的发展还是值得期待。

人保寿、太平洋、大都会这几家公司服务品质还是比较不错的，富德生命人寿同样是合资公司，服务品质上，不及这几家公司，但也没差到哪去。

-08-
综合评估

以上8款产品，区分很明显：服务品质好的公司，产品责任很一般，保障不全面；保障全面、性价比高的产品，公司服务品质又很一般。从产品责任、性价比、服务品质、公司实力等整体考量，富德生命人寿的《尊享健康》还算不错。
选择重疾险，还要考虑个人健康状况，整体的选择思路是：先考虑能不能买上，第二保额要充足，第三考虑保障齐全，最后兼顾服务品牌。

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