重疾险的赔付与购买

银鲜目江探

上次分享重疾险单次赔付和多次赔付的区别，今天讲讲重疾险的赔付原则



重疾险一经确诊就给付保额，这非常符合现状，我们在购买重疾险时要看好赔付额度。因为重疾险不仅仅是用于补偿医疗费用，还会补偿患病后家庭经济的损失。我们一旦患上重疾往往很难再继续工作，收入会停止，短期内家庭的经济来源就成为大问题，而重疾险的赔付金会解决这个问题。

此外重疾险可以重复购买，例如在A公司购买保额10万的重疾险，在B公司购买20万的重疾险，罹患一次重疾花费10万元，那么两家公司赔付下来还剩20万元，这笔钱可以用来补贴家用、看病等，保险公司并不会干涉。

三步买对重疾险：

重疾险怎么买才好，要买多少保额合适？保期多长时间？所保的病种是否越多越好？等等

第一步：如何选择保期？

建议选择保期比较长的重疾险产品

①从长远来看短期产品的初期保费很低，但是其费用会随着被保险人年龄增加而变高，在价格上并没有优势。

②短期重疾险无法保证长期续保，存在产品停售的风险。大部分产品在每年投保时都要重新确认健康告知，有可能会无法通过核保，被保险人就彻底失去了保障。

③投保人购买重疾险的出发点是希望生病时家庭不会有经济负担。所以被保期选多久取决于疾病分布情况。理论上人的一生都会面临大病风险。在预算允许、保额足够高的情况下，我们还是应该尽量选择“保终身”。

对于刚毕业的年轻人来说，优先考虑一份长期的定期重疾险，后期再补充终身重疾险。我们在40到50岁之间患病的风险会很大，一定要保证这个期间不能存在空白期。

第二步：如何选择保额？

我们在选择保额的情况下一定要覆盖大部分的治疗费用，例如：投保人买了一份10万的保单，结果得了冠心病花费了20万，这样就起不到转移风险的作用了。

从目前的重大疾病康复费用数据来看，最高的恶性肿瘤治疗费用在30万元左右，所以我建议大家将重疾险保额设在最低30万元。

目前医保的报销比例大约会在60%，而在重疾险的治疗过程中进口药的报销比例80%不在医保范围内。除了疾病的治疗成本以外，保额也与投保人的收入水平有关。例如，一家三口，妻子全职带孩子，丈夫的收入是家庭唯一来源，如果丈夫患病无法继续工作，全家人的生活都将失去保障。

重疾险的保额仅覆盖疾病治疗费还不够，还要考虑被保险人的收入损失，那么其所投的保额应该至少在30万的基础上加上个人年收入的3倍。

例如，朱先生的年收入为20万元，如果他需要买重疾险，基本保额为30万，加上他三年的收入60万，那么朱先生需要缴纳的重疾险保险额应为90万。

第三步：如何选择所保病种？

我们到底买多少种重疾险合适？银保监会规定了25种重大疾病其中六种是必保疾病，另外19种属于可选疾病。

保险公司为了突出产品亮点，增加了重疾险所保障的疾病病种。重疾险保障多少种并不是我们关注的重点，高发疾病是保险公司必保的六种疾病，当然如果保费没有明显增加，就更合适了。

作者：微信文章