高风险危重手术的守护星——“手术意外险”

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高风险危重手术的守护星——“手术意外险”本文是该公众号的第4篇原创文章全文共2066字阅读预计需要3分钟作者：博陵菌微信号：ly0410
从事保险行业以来，

我最大的收获之一就是，

接触到了很多非常小众没有听过，

但是又很实用甚至有些刚需的保险。

于是我想写一套系列文章，

我将从专业的角度来给大家介绍，

并剖析各种小众保险的优劣利弊。

作为这个系列的第一篇文章，

我想献给“手术意外险”这个产品。

我自己在2022年也做过一台手术，

对手术前的紧张和焦虑比较感同身受，

希望这篇文章对准备手术的朋友有帮助。

01

关于“手术意外”的定义

普通的意外险界定是否属于意外范畴，

通常看伤害是否同时满足四个方面：

突发的，外来的，非本意的，非疾病的。

但是“手术意外”的定义则完全不同。

“手术意外”需要满足一个大前提，

医务人员的行为与损害结果间，

不具有直接的因果关系。

即医务人员在进行手术时，

或术前、术中的护理过程中，

严格遵守各项法律法规、规章制度，

只是由于患者的病情或体质特殊，

而发生难以预料的死亡、残疾等不良后果。

如果是因为医务人员的违规行为导致的，

则属于“医疗责任事故”，

不在“手术意外”范围之内。

举几个属于“手术意外”的例子：

01

患者术前药物过敏试验正常，

或使用了按规定不需要做药物过敏试验的药物，

但后面患者却发生了药物过敏反应。

02

正常进行医疗手术麻醉时，

出现的由于麻醉造成的意外反应。

03

应用国家食品药品监督管理局审批通过的，

并作了必要的技术准备的，

新技术、新疗法、新药物，

仍在手术中发生的意外。

这些都属于“手术意外”。

除此之外其他还属于“手术意外”的情况，

在此不再一一赘述，

想了解的请添加微信ly0410咨询。

02

手术分级制度

2022年12月6日，

国家卫生健康委员会办公厅发布了关于，

《医疗机构手术分级管理办法》的通知。





▲ 《医疗机构手术分级管理办法》（向左滑）

从此手术被分为四个等级：

01

一级手术：

风险较低、过程简单、技术难度低的手术；

例如扩宫刮宫，宫颈息肉摘除；

会阴侧切及缝合，常规助产等。

由低年资住院医师在上级医师指导下进行。

02

二级手术：

有一定风险、过程复杂程度一般、有一定技术难度的手术；

例如异位妊娠手术，低颈剖宫产术，

外周动、静脉取栓术，简单静脉段移植术等。

由高年资住院医师在上级医师指导下进行。

03

三级手术：

风险较高、过程较复杂、难度较大、资源消耗较多的手术；

如甲状腺癌根治性切除术，

动脉大隐静脉搭桥术。

由低年资主治医师在上级医师指导下进行，

高年资主治医师或低年资副主任医师可独立进行。

04

四级手术：

风险高、过程复杂、难度大、资源消耗多，

或涉及重大伦理风险的手术。

如肝移植受体手术，心肺联合移植手术，

及重危手术，新技术新项目手术等。

由低年资副主任医师在上级医师指导下进行，

高年资副主任医师或主任医师可独立进行。

如果想了解自己的手术处于哪个等级，

请添加微信ly0410咨询。

03

“手术意外险”保障详情

这款“手术意外险”属于紫金财产保险，





▲ 保司介绍及数据

建议投保时间：手术前3天~7天；

生效时间：投保日次日0时生效；

初次投保时年龄：出生满28天~75周岁；

医疗机构：中国境内二级及以上公立医院；

手术性质：择期手术；

择期手术，

是指手术时间的早晚，

不会对治疗效果产生大的影响的手术。

所以暂不能接受，

急诊手术，非择期手术的患者。                                                   

保障责任：

“术中身故”（给付）；

“术后住院期间身故”（给付）；

“手术意外伤残”（给付）；

“住院期间因并发症而实施的非预见性二次手术”（社保内报销）。

并发症的发生必须符合下列情形之一：                                                   

y

①由于病情或患者体质特殊，

        

   而发生的难于预料的；

②按照正常的技术规范操作，

      

   在现有医疗水平下依然难于避免。

04

保险期间及保险赔付

01

如果术中及术后住院期间没有意外发生，

则保险期间分为两种情况：

①被保险人只进行合同中约定手术时，

保险期间为，

自接受合同约定手术的麻醉诱导开始，

到办理出院手续为止（不超过90天）。

②若被保险人连续住院期间，

在该次手术之后再次进行第二次手术，

（第二次手术非合同中载明手术导致的），

则保险期间为，

自接受合同约定手术的麻醉诱导开始，

到接受第二次手术麻醉诱导为止。

02

如果术中发生了意外身故、伤残，

保险公司按照保险金额，

给付身故伤残保险金。

03

如果术后住院期间发生了，

由于手术意外导致的意外身故、伤残，

自事故发生之日起180日内，

保险公司按照保险金额，

给付身故伤残保险金。

04

如果术后30天内发生了，

由于手术意外导致的手术并发症，

保险公司报销社保范围内，

不超过合同限额的，

治疗该手术意外并发症产生的费用。



▲ “保险期间”脑图

05

除外情况及定价

条款中的除外责任详见下图：



▲ 重点看高亮部分

该产品根据以下三个维度进行定价，

患者年龄，手术级别，产品计划；

不同搭配组合价格不尽相同。



▲ 保险责任与保费

06

投保页面长什么样

投保单中需要明确写明：

就诊医院名称；

住院号或科室号；

手术名称。



▲ 保险责任与保费

最终保险期间、手术信息、

保险责任、除外责任及重要释义等，

一并载明于保险合同中，

投保成功后，

电子保单会发送到投保时预留的电子邮箱，

查收下载保存即可。


—END—
封面｜canva

文字｜博陵菌 原创
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