年金险系列3:上班族必备,强制储蓄+收入补充+失业救助+养老金补充(同方全球同耀鑫享3.0分红年金险)

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作者：张海良，80后保险咨询师，坚信对未来最好的准备，就是去创造TA，擅长家庭保险保障、中高端医疗险、70后80后养老规划；著有个人成长专栏《学习观》《自我观》《社会观》，著有保险专栏《中高端医疗险购买&配置指南》《重疾险配置指南》《节税攻略》《养老规划指南》《家庭财务管理》。

兼职/全职招募&保险咨询微信：18612563019



本篇阅读适合人群：

工作多年没存下钱，现在想要强制储蓄的个人或者家庭；

孩子刚出生或者准备上小学了，想要给他/她设一个成长教育基金，每年或每月都有一笔钱到账，让他自己支配；

家庭资产配置单一，想要增加另一种被动收入的人；

人到中年，现在工作很好，但担心未来失业，家庭开支又高，想要给自己做收入补充，万一失业还有一份收入支撑；

感觉社保退休金不够，想给自己补充一份养老金；

保险从业者，想要了解年金险的价值和意义，方便给客户推荐和讲解的。

人这一生，赚钱一阵子，花钱一辈子，如果赚钱时期花钱少，也还行，我们能结余下来用于退休后的养老。问题是在我们赚钱期，同时还是成家期、生儿育女期，赡养父母期，这一时期又是人生大额支出时期。所以，许多人工作多年，最后都没剩下几个钱。



人生收支曲线

怎么办？

唯有在赚钱期想办法结余下来，用合适的金融工具，把结余的钱最大化增值，并实现终身有钱花的目的。

其他金融工具可以让你大赚，也能让你大亏，唯有年金险可以让我们拥有锁定终身收入的能力，让我们从现在有钱，变成终身有钱花！

具体选什么样的年金险产品，你可以参考我前两篇分别介绍的中英和复星保德信这两家的快返型年金险，以及今天介绍的第3款快返型年金险——同方全球「同耀鑫享3.0」年金保险（分红型）。

如果我介绍的这些产品您所在的城市没有销售，可以加我微信zererers，海良可以根据您所在城市，以及您的家庭财务情况、未来规划，为您制作个性化的方案。好了，下面我们进入正题。

与前两款不同，同方全球「同耀鑫享3.0」是一款分红型年金险，除了到期开始领取年金外，每年还有不等的分红领取。同时，它的缴费方式、开始领取年限，也较中英和复星保德信德更灵活。下面我就来详细介绍下。

1年金险所属公司介绍

同方全球「同耀鑫享3.0」年金保险（分红型），所属保司是同方全球人寿，有些人可能没听说过它，但其实，它也是一家不容小觑的保险公司。



同方全球于2003年5月开业，注册资本24亿元，总资产超过100亿元，是由中外合资组建的。

中方股东是同方股份，其最早是由清华大学出资成立，后来控股股东由清华控股变更为中核资本，实际控制人由教育部变更为国务院国资委。作为中国500强之一，它旗下有8家上市公司及挂牌企业，3家金融公司，而同方全球人寿就是其中一家。

外方股东是荷兰全球人寿保险集团(Aegon)，创立于19世纪上半叶，到现在已经有200年的历史了，经历了世界大战和多次金融危机，业务遍及美洲、欧洲和亚洲等20个国家和地区。

在2015全球系统性风险重要保险公司名录上，Aegon被列入九大全球系统性风险重要保险公司之一。什么意思呢？就是说，如果Aegon这家集团出问题了，会直接影响全球，甚至可能引发全球系统性风险。由此可见它在金融领域的地位了。

目前已经在北京、上海、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳，这些地方设立了分支机构。

所以，从股东背景、注册资本、组织规模看，同方全球也是一家非常有实力的保险公司。



2年金险产品特色

同方全球的这款「同耀鑫享3.0」分红型年金险，主要有以下几个特点。

第一，被保险人年龄人群广，小到刚出生7天的婴儿，大到75周岁，都可以投。

那么这样，善于规划的人，就可以拥它给自己的孩子，利用这款年金险，给孩子做一个终身规划——教育金、生日红包、每年压岁钱、寒暑假游学基金、升学奖励、成年生活补助、失业救助金、退休养老金补充，让他/她幸福时更幸福，艰难时又不那么苦。

青年、中年人群，可以拥它给自己做收入补充，就算失业了，也不愁生活，孩子可以继续上高质量的学校，家里的贷款还正常还。

晚年，即便到了75岁，也可以用它为自己做养老金补充，同时为家庭资产做传承规划。



不同年龄段所担忧的事情

第二，交费时间和交费方式灵活，可任选。

交费时间，你可以选1年交、3年交、5年交、6年交、10年交，根据当下现有资金，和未来收入预期来灵活选择。

比如现在已经了50万的积蓄，目前的收入，5年不好说，但未来3年没问题。那么就可以选择一年交和3年交，可单独任选其一，也可以两者结合，保持稳健性。

以我给客户做的规划为例，在2024年8月，有一批高预定利率的增额寿和分红型即将停售。这期间有客户找来我，因为基金和银行理财收益都很差，正好有的到期了，有的快到期，于是我就结合她的财务情况，做了一次性缴+5年期缴的组合。

其中到期的钱分两部分，其中一大部分一次性都投进增额终身寿，锁定终身利率。因为一次性交清了，现金价值增增长也快，后期保单贷款也能拿出更多的钱用于周转；剩余一小部分，作为5年期缴分红险的首期保费，后续其他理财产品到期了以及收入到账了，交后面4年的钱。

这样既用未来的钱做大了现在的保额，也锁定了当下的高利率，抵御了利率波动和未来通胀导致的经济损失。

交费方式，这款同耀鑫享3.0分红险，你可以每月一交，每季度一交，每半年一交，每年一交，非常灵活。这样有什么好处呢？

如果你工作稳定，比如是在企事业单位工作，或者在私企至少3年不会换工作，那么就可以放心地选择月交保费的方式，每月工资下发，拿出其中一部分交了保费，这样就把钱存下来了。特别适合以前存不下，现在想要存钱的人。

当然，你也可以根据自己的收入方式和结余金额，选择按季度交、半年交、年交。

第三，分红可选择每年现金分红，也可以累计生息

作为分红型年金险，同耀鑫享3.0的分红我们可以设置成现金分红和累计生息两种。

想要快速见到回头钱，你可以选择现金分红的方式，想要领更多的钱，可以设置成分红累计生息，每年按一定的利率收益。

另外，这款年金险还可以搭配万能账户，最低保底利率为1.5%，分红进行二次增值。



第四，年金开始领取时间选择多，可以选择第5年、第7年、第10年、第15年、第20年，这几个时间。

这样对我们选择这款年金险有什么意义呢？

我们可以根据自己年龄，自己将来某个时间的状态、用钱情况来设置。

比如，一位40岁企业高管，每年收入能结余50万，现有100万存款。当下所在公司运行还不错，今年刚制定了一个5年计划的战略，结合现在公司情况和经济形势，他觉得未来公司部门变动会很大，也保不准是会被裁员，还是自己跳槽，或者自己出来做。

那根据这个情况，100万一次性交，用来保值增值，同时作为应急使用，比如保单贷款和退保取钱。每年结余的钱50万，选择3年交，这个保单作为撬动更多保额，把未来的钱用到现在。这两个都设置第5年返钱，分红选择现金领取。



如上图所示，首先，从交费第一年，两个保单都有分红派发。等到第5年开始领取，两个保单加起来，算上分红，每年可以领7-10万。将来万一真失业了，每年还有这笔钱保证基本的生活。

当需要资金周转了，比如还信用卡了，两个保单都可以进行保单贷款，贷出现金价值的80%，用完了再还进去，钱在保单账户里继续增值，每年继续领取。

用到小钱了，可以减保领取。

万一用到大笔资金了，比如开店，做生意，除了现有的积蓄还有缺口，那么可以选择其中一款退保，拿回对应年龄的现金价值，用来解决问题。

第五，计划二前期领取少，60岁后双倍领取，可以作为养老金补充。

同方这款快返型分红年金险，有两个计划:

计划一是每年固定领取，适合做终身现金流规划，比如孩子教育金、收入补充、失业补助。

计划二是前期领取少，60岁后双倍领取，适合做养老金补充。



如上图所示，45岁男性，想给做个退休金补充，考虑到现有财务状况和收入期，选择每年交30万，10年交，缴费期每年就有分红领取，第10年也就是55岁开始领取，55岁-59岁，年金+分红，每年49530元-88587元，60岁以后，每年99060元-137975元。

45岁女性，给自己做退休金补充，每年50万，5年交，每年有分红领取，50岁开始领钱，比同龄人早几年，每年38900-69600元，60岁后领取翻倍。

这款年金险的领取，可以是年领，也可以设置成月领。假如设置成月领，那更方便养老生活花销。

另外，同方全球这款产品还对接养老社区，2025年3月31号前，30万总保费就可以对接养老社区长居权益。这对于丁克家庭，对于子女不在身边的人来说，尤其可以考虑这点。

第六，可以对接家族信托公司，做更周全的家族资产管理和传承。

在我们行内，这叫保险金信托。什么意思呢？就是我们先通过保险，比如终身寿、年金险，设立保单，利用保单的杠杆功能，放大资产。

这样信托公司基于保单资产（比如保额）制定信托计划，比如，有多少钱，要传给谁，什么时候传。在设计时，保单受益人变更为信托公司，由信托公司按照信托合同的约定进行分配。



保险金信托架构

保险金信托适合于，家族资产比较多，想要更周全管理和传承的人。如果家里孩子有自闭症、残疾，或者是再婚家庭等，为了照顾孩子，或者保证自己的钱能给到想给的人，那么设置保险金就非常有必要。

同方全球的这款年金险，可以对接10家家族信托公司，比如中信、北京、粤财、财信、平安、中航、五矿、建信、云南、国投泰康，只要300万总保费，就可以满足条件。

有关家族资产管理，保险金信托，可阅读海良的下面两篇文章：

凡有房产，或身家100万以上的人，都必须有它，只是许多人不知道！（7000字大章）

你的资产你不做主，有人替你做主！家族资产传承，如何避免自家出现类似杉杉股份的纷争？

第七，达到一定保费等级，可以获得对应增值服务



3小结

好了，以上就是我对同方全球这款分红型年金险的介绍。

从人生经济周期考虑，我们只要生活，就一直在花钱，而收入呢，如果你只靠劳动、工作收入，那只有短短30-40年，与人生百年相比，如果你不做任何安排，你赚钱期的收入完全不够生活。



电视剧《凡人歌》剧情片段

2023年网上开始流传的“中产作死三件套”：房贷近千万，配偶不上班、二娃上国际。归根到底，就是刚性支出太高了，一旦收入降低，或者出现意外时间，立马出现了经济危机。电视剧《凡人歌》也就是在这样的背景诞生，并大热的。

主人公最后从失业再回到正常的生活，这在电视剧可以由编剧修改，但实际生活中，想要翻身，你觉得容易吗？

所以，对应人这一生赚钱一阵子花钱一辈子，我们有必要配置年金险，在工作之外开辟一条终身收入的渠道。



同方全球这款同耀鑫享3.0分红险型年金保险，正好可以解决这个问题。从买入第一年开始，就有分红领取，年金领取的开始年限也非常灵活，5年、7年、10年、15年、20年任选其一，领取可以年龄，也可以月领。

交费也非常灵活，可以月交、季交、半年交、年交，可以根据自身财务情况合理选择。

如果你想让自己生活越来越好，不再担心失业、中年危机、退休金不够，不担心孩子未来生活不好，那么可以加海良微信zererers，配置这样一份快返型年金险。理财就是理生活，这个世界上，钱的事理顺了，其他事也就理顺了。



最新行业新闻，今年二季度，保险预定利率还会再降，到时候年金险的领取也会比现在少很多，大概将25%。对于已经配置年金险的人来说，就是抓住了时代的红利。

父母是孩子的起跑线。父母的认知水平很大程度上，决定了孩子的人生高度，和未来发展方向。给孩子是否配置保险，也是如此。当孩子长大有了保险意识的时候，市场已经没有这么高利率的保险了。他们将面临高保单低领取的年金险、养老保险，以及更高的重疾险保费。

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保险咨询顾问招募：如果你或者身边的朋友有正在考虑转行，或者寻找兼职，那么可以加微信找海良聊聊。我会结合具体情况，提供一些职业建议，看你是否适合在保险行业发展。说实话，现在这个经济环境，找工作也不是那么容易，这对你或者你朋友也是一个机会。

作者简介

张海良 ，明亚保险经纪人，曾经在传媒广告、互联网金融、教育培训领域工作，从课程产品经理转行保险经纪人，擅长家庭财务规划、中高端医疗险服务、养老规划。

著有知乎专栏《中高端医疗险购买&配置指南》《重疾险配置指南》《节税攻略》《养老规划指南》《家庭财务管理》，以及个人成长方面的《学习观》《自我观》《社会观》。

个人公众号：Become，微信zererers。



了解海良：

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作者：微信文章