固定年金是什么?有哪些优点和缺点?

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1.9‍‍姜博士谈美国保险与投资理财


导  读

固定年金是一种根据账户所有者的存款金额支付保证利率的保险合同。可变年金支付的利率根据账户持有人选择的投资表现而变化。固定年金的收益将延税，直到持有者开始从年金中获得收入为止。年金并不适合所有人，因为它们的费用相对较高。

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年金是一种保险计划，您可以一次性或定期付款并获得定期回报。您可以根据自己的财务需求自定义回报期，并且有各种类型的年金可供选择，例如固定年金、可变年金、延期年金等。

固定年金被认为是一种安全的投资选择，因为您将获得“固定”的回报。

什么是固定年金？

固定年金是一种保险合同，承诺向购买者支付其账户供款的固定利率。可变年金支付的利息根据账户所有者选择的投资组合的表现而波动。

固定年金最常用于创造退休后的可靠收入来源。

固定年金如何运作？

投资者可以一次性支付或分期支付的方式购买固定年金。保险公司则保证该账户在积累期（即所谓的积累期）内获得一定的利率。

当年金所有人或年金领取人选择开始从年金中获得定期收入时，保险公司会根据账户中的金额、所有人的年龄、付款持续时间和其他因素计算付款金额。

支付阶段由此开始。支付阶段可能持续指定年数或所有者的余生，具体取决于年金领取人的决定。年金领取人还可以安排向幸存配偶支付 死亡抚恤金。

在累积阶段，账户增长可延税。然后，账户持有人将合同 年金化。

支付给年金领取人的分配款应根据确定支付应纳税额的排除比率纳税。这是归因于投资收益的金额，而不是账户中的税后支付。支付的保费也不包括在应纳税总额中。

固定年金的类型

固定年金的两种主要类型是即时固定年金和延期固定年金。

1.即时固定年金

支取阶段在您开始支付保费后的一年内开始 - 在某些情况下，在您注册后立即开始。

购买即时固定年金通常是一次性付款，而不是分批付款。

这些可以用来创造退休收入来源。如果你已经退休并且已经存了一大笔钱，你可能不想（或不需要）一次性动用所有钱。

即时固定年金为您提供了一种产生有保障的月收入的方法，同时通过赚取利息来最大化您的资产。

2.延期固定年金

延期年金的支出至少在购买后一年才开始。

无需一次性付款，买家可以分几年付款。如果您手头没有大笔资金但有固定收入来源，这会很有帮助。

如果距离退休还有几年的时间，这些钱可以用来为退休储蓄，让你在退休后仍能保持稳定的生活收入。

如果您在59½岁之前提款，您可能必须在所欠的所得税之外向美国国税局缴纳10%的罚款；在这种情况下，利息先于本金提取。

固定年金有哪些优点？

简单。 购买固定年金时，您先存入资金，之后便会定期获得稳定的收益。您无需关注股市，也无需担心根据道琼斯指数、债券价格或其他变量重新分配资产。这一切都为您安排好了。

安全。固定年金是安全的。支出不受市场波动影响，利率有保障。然而，与 CD 不同的是，它们不受联邦政府承保；它们由私人保险公司支持。

稳定。回报率是固定的，可以提供收入可预测性，使退休计划更加容易。您可以设置预算，因为每月支出的金额不会改变；事实上，如果您的合同包含保证的最低回报率，它不会低于一定数额。 而且由于您每个月都会在同一天收到钱，您甚至可以设置自动付款计划，这样就不用担心日常开支了。

可负担。您无需投入大量资金即可购买固定年金。最低投资额相对较低，通常在1,000美元至10,000美元之间。

盈利能力。固定年金比其他低风险选择（如储蓄账户）提供更高的回报率。

固定年金有哪些缺点？

收益潜力较小。固定年金利率限制了市场损失，但另一方面，它们的收益上限较低。您无法像投资可变或固定指数年金那样赚到那么多钱。

付款最终会结束。卖方仅保证在合同期限内付款。一旦钱用完，您就必须寻找其他收入来源。

通货膨胀侵蚀价值。您的付款价值将因通货膨胀而下降。简而言之，您的付款不会改变，但您的生活成本将增加，从而使您的付款价值降低。好消息是， 通货膨胀近年来并不是一个重要因素。自2011年以来，年通货膨胀率从未超过2.4%。

固定年金与可变年金有哪些区别？

固定年金和可变年金都是税收优惠的保险产品，可以通过定期付款来支持退休人员。对于年金受益人来说，退休后的收入可以延续到死亡或死亡之后。然而，两者之间也有区别。

1.固定年金

通过固定指数年金，您可以享受固定和可变年金的一些好处。

固定指数年金的财务实力与股票市场指数挂钩，例如道琼斯工业平均指数或标准普尔 500 指数（投资者的选择）。

如果市场表现更好，您每次支付都会赚更多的钱；但如果市场表现更差，您支付的金额就会减少。

一个安慰是，你可以设定你的收益和损失的数额的限制。

2.可变年金

年金中的资金投资于共同基金，因此利息回报会随着股票市场的收益和损失而变化。如果年金投资于市场表现不佳的产品，则可能会亏损。

您需要为可变年金支付大量管理费和其他费用，这可能会使年金的总成本增加几百或几千美元，具体取决于您的合同。

各种附加条款和选项可让您定制年金，例如收入保证或死亡抚恤金。这些附加条款通常还会大幅提高年金的价格。

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作者：微信文章