“重疾险”传奇:那些你不知道的保险往事

伊索谗言

“重疾险”的前世



重疾险的起源



你可能想不到，重疾险的起源要从20世纪南非的一位优秀的心脏外科医生——马里尤斯·巴纳德说起。

历史上第一位施行“心脏移植手术”的医生克里斯琴·巴纳德，就是马里尤斯·巴纳德医生的哥哥，而马里尤斯·巴纳德本人也是一位优秀的心脏外科医生。



1981年的一天，一位34岁的女士找到马里尤斯医生，这位女士有自己的事业，离过婚，带着两个孩子，她当时的身体状况很不好，经检查发现，是肺癌。

马里尤斯医生通过手术成功切除了肿瘤，并告诉她需要静养一段时间，当时这种情况一般可以活十年以上。

这位女士本应该好好静养，但是因为治病花费很大，还要抚养两个孩子，她不工作的话，就没有收入，所以她没办法静养……

两年后，这位女士再一次来到了马里尤斯医生的诊所，据马里尤斯医生本人描述，从这位女士的眼神里，他再一次感受到了死亡的讯息，这位女士呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

马里尤斯医生这才知道，这位女士手术后不但没有休养，为了两个孩子的生活，她还很快回到了工作岗位，继续为工作奔波。

然后很不幸，癌细胞转移，两个月后，这位女士去世了。

这位女士买过寿险，身故后保险赔付了一笔钱，如果当时买的保额充足的的话，两个孩子的生活应该是没有问题的。

但是，人还是没了啊。



还有一位心脏病的患者，他在7年内频繁发病5-6次，经过心脏移植手术，术后存活了23年。

这个结果是不错的，应该令人开心。

这位男士后来每次来医院，都会跟马里尤斯医生念叨一件事，就是钱。他没有办法重新工作，但后期康复的费用支出却一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至于尊严。

马里尤斯医生感触很深：“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”。

马里尤斯医生觉得，需要有一种新的保险产品，来保障这些在罹患重大疾病的人，来补偿他们的收入损失。

You need insurance not only because you are going to die ,but alse because you are going to live.

“你需要重大疾病保险，并不是因为你患病要死了，而是因为你需要活下去。”

       ——重疾险创始人 马里尤斯·巴纳德医生

正是因为这个原因，促使马里尤斯医生与Crusade人寿保险公司合作，在1983年8月6日开发出世界上第一款重大疾病保险产品，他因此也被称作“重疾险之父”。

重疾险的发展



重疾险起源于非洲，20世纪80年代中后期传入英国、美国等，90年代就已经销售很好了，是很受投保人欢迎的产品之一。

重疾险在国际上传入的国家及时间如下表：



重疾险作为一款保险产品，它都保哪些疾病呢？当时每个国家都在摸着石头过河，直到重疾险产品的疾病定义标准化的出台，重疾险的市场才越来越成熟，这对保险公司来说，对投保人来说，都是一个非常利好的消息。

分享几个国家的标准化出台时间吧：

1、英国：1999年        2、新加坡：2003年

3、马来西亚：2002年  4、中国：2007年

“重疾险”的今生



中国重疾险的发展



重疾险，

从1983年诞生到1995年传入中国，用了12年，

从1995年到2007年疾病定义标准化的出台，用了13年。

从1995年到现在，刚好30年，我们简单看一下重疾险这30年的发展历程吧。

????1、1995年疾病种类多为10种左右，2001年疾病种类不断增加，但各保险公司释义各异，理赔标准各异，还出现过分红型的重疾险；

????2、2007年第一个行业规范《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台。

保监会规定，重大疾病保险产品必须包括常见的25种重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

????3、2013年中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。

共有五张表：

①6病种经验发生率男性表和女性表，

②25病种经验发生率男性表和女性表，

③~⑤恶性肿瘤、急性心梗、脑中风3种主要重大疾病的单病种发生率表。

从此，保险公司在推出新产品和定价的时候，都有了参考表。

中国重疾险的现状



2013年开始，重疾险市场开始更加专业化、成熟化的发展了，目前重疾险的种类也更加多样化，比如：

有分轻症、中症和重症的，

有单次赔付和多次赔付的，

有疾病种类分组和不分组的，

有特定疾病额外赔付的，

有定期保障和终身保障的，

有罹患疾病后豁免保费的，

有可带病投保的，

有保障一年的短期重疾险……

据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。

还有一个数据统计，在我国患恶性肿瘤的年均花费每年在12-50万元，急性心肌梗塞的年均花费在10-30万元，脑中风后遗症的年均花费在10-30万元。

我对重疾险的认识



我刚入行的时候听到一个说法，说“重疾险”就像是一个有钱的朋友，在生病的时候，可以给我们一笔钱，让我们不用上班，还可请人照顾我们，让我们安心养病。

我觉得这个比喻很贴切。

因为我也不想在生病的时候，还要去考虑收入的问题。

不管当时存款能不能允许我静养两年，我都会很开心有这样一笔钱，好好活着。



我是花花，你身边的保险经纪人~

作者：微信文章