重疾险不加身故,真心不建议

海田1

| 第242篇
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便宜、便宜、便宜。

重疾险不加身故，便宜就是最大的亮点，但并不代表加身故的重疾险就是在割韭菜。

因为，加身故的重疾险和不加身故的重疾险差别很大，

正常情况下，我真心不建议大家在买重疾险的时候不加身故。

这篇，就给大家盘一下原由。

看看加身故多付出的保费，能给我们带来哪些保障，你可以在心里算算，这笔钱花的值不值。

1.

重疾险不加身故，你会失去这些

重疾险不加身故之所以便宜，根本原因是理赔概率降低了。

所以，你下考虑不加身故的重疾险时，务必心中清楚，这些情况你是赔不到钱的。

a.不符合合同要求，不赔

有些病来的很快，还很要命，如果你在确诊前人没了，如果你在手术前人没了，如果你没有……人没了。

那你买的重疾险很可能赔不到钱，

比如，急性心梗，可能人还没到医院就没了，即便死因上写了「急性心梗」，最后也赔不到钱。

重疾险上关于急性心梗理赔条件是这样写的：



确诊，并同时满足这6项条件。

这并不是我找出来的单例，我们看每款重疾险都有的28种重疾，它们的理赔条件如下图所示：



要么是需要实施约定的手术，要么需要达到约定的某种状态，仅有3种是确诊即赔的。

不加身故责任，如果没有达到理赔条件的情况下人没了，那就赔不到钱。

b.失去等待期的隐藏保障

看一下重疾险合同里，关于等待期的描述：



等待期内，意外伤害以外的原因，身故或患病，直接退保费，合同终止。

也就是说，如果是因为意外原因导致的身故、全残是会赔钱的，前提是带身故责任。

这虽然是小概率事件，但多一份保障不好吗？

c.这笔钱最后打了水漂

这部分内容，更多的是针对成年人来说的，

生老病死，人生常态，

但，我们走了，还有我们爱的人留在这人世间，

现在，大家积极体检，注重养生，福气好，一辈子无病无灾，寿终正寝，

如果不加身故责任，那你买的重疾险，最后就是一摞废纸，

加身故责任，这笔钱就可以留给你爱的人，这也让重疾险多出了一层对家人的爱。

此外，

加身故的重疾险，现金价值也更高，如果有不可抗的原因必须退保，损失也会小一点。

2.

多出来的保障，值多少钱

了解了加身故和不加身故的重疾险保障的区别，再来算一下，我们要花多少钱来拿到这些保障。

找几个可以自选身故责任的重疾险产品测算一下。

以30岁小姐姐为例，

50万保额，保终身，30年交，

某款重疾险：
不加身故责任，每年9850元；加上身故责任，每年13000元。……经过测算，大部分产品，不加身故责任要便宜35%左右，确实便宜蛮多的。但我们在上面也说了，身故责任这笔钱并不是白交，直接把重疾险理赔的概率提升到了100%。至于说值不值，那就仁者见仁智者见智。我会更建议选择带身故的重疾险。

3.

不加身故，重疾险选择很小

这个可能有些反直觉，因为我们在网上看到的，绝大部分都是可以不加身故责任的重疾险。

那是因为，本身不加身故责任，就是互联网重疾险的一个卖点「性价比」。

只要深入研究，不难发现这些重疾险公司，成立时间比较短，线下分支机构寥寥无几。

再看保费规模属于「副班长」，投诉量却是「正班长」，理赔响应、异议沟通等服务也是一言难尽。

换一个视角，看看那些自带身故责任的公司，工银安盛、中英人寿、同方全球。

为什么这些公司，要直接把身故责任焊死？

因为不带身故责任更容易产生纠纷，舆论发酵继而影响公司口碑，这些公司更注重长期的发展，口碑是基础。

以上，

建议选择加身故责任的重疾险，有一个很重要的前提，那就是预算充足，如果预算有限，又想要一份重疾保障，那不加身故也是一个不错的选择，前提是，除了便宜，你还要知道，不加身故会有哪些情况是赔不到钱的。

完。

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