重疾险咨询问题汇总(一)

啤酒瓶空了缓

      近期咨询重疾险的朋友比较多，有些问题比较有代表性，总结出来供大家参考！

                                      重疾险是什么？

      南非的伯纳德医生于1983年发明了重疾险，他目睹了很多大病病人虽然可以治疗好，但饱受生活经济压力的折磨，甚至影响了自己的寿命，所以联合保险公司开发了重疾险这一险种。

      得了大病，除了医院要花钱，生活也要花钱。有病人的家庭，往往比其他家庭要花更多的钱，因为病人需要更好的营养和康复治疗。对于绝大部分需要用劳动和时间换收入的家庭，如果家庭支柱身患重病，就没办法工作了，家里少了一个人赚钱，还多了一笔支出。对于有储蓄的家庭，可以在短期内提供支撑，但消耗很快。没有储蓄的家庭，就面临着更大的经济压力。在经济压力之下，病人无论带病工作还是在家修养，都处于一种焦虑状态，养病效果可想而知。

      重疾险的作用就是赔付一笔钱，用来弥补病人不用上班带来的收入损失，帮助家庭支付生活费用，让病人安心养病。

案例一：

咨询者：Z女士 年龄36岁

咨询内容：近期体检发现身体出现一些小问题，想起几年前给自己买了一份重疾险。咨询重疾险保单的保障内容？能获得哪些保障？及如何使用等。

拿到Z女士的重疾险保单，主页保单信息如下：

主险：*邦安**意外伤害保险  169.80

附加险：

1、意外医疗费用补充金     144.05

2、目录外药品费用补偿金 65.00

3、*邦附加安**50重大疾病保险（保额20万）    1522.00

年总交合计：1900.85

      翻开第一眼看，以为客户拿错了保单。说好的重疾保险，怎么变成了意外险。仔细一看发现，这是一款保险“套餐”，重疾险是作为附加险形式存在的。年缴保费中，重疾险部分占到了的80%，剩下的20%是意外和补充保险。难怪客户认为这是一张重疾险保单。

      这里需要关注的是：意外险是一年期的短期保险，而重疾险一般情况下是需要终身保障的长期保险。而主险又是意外险，会导致重疾险无法长期使用。

下面回答客户的三个问题：

一、一年期短期重疾险，值不值得买？

      一年期的重疾险虽然每年保费便宜。但有两大缺点：

1. 保费逐年上涨，总保费可能超过长期重疾险。

2. 随着年龄增长，身体指标变差或产品停售，可能无法续保。导致未来无法再购买重疾保障，造成终身遗憾。

      短期重疾险由于不保证续保，且费率会逐年发生变化，更适合已经有保障，想另外补充保额的人群选择。

二、保险套餐，值不值得买？

      保险公司将意外险、意外医疗险、重大疾病险打包捆绑销售，目的在于提高销量。对于消费者来说，是一种不经济的选择。意外险很多单位都有员工福利，而且保障比较全，每年单价几十块钱。消费者根据需求，有针对性的购买所需要的保障更划算。

      目前市场上，一年期的短期重疾险，与上述产品相同保额，保障范围更好，价格在几百元最多不超过1000元。

三、目前市场上，主流重疾险长啥样？

      据统计，重疾45岁以后是高发人群。趁着年轻体况良好，提早拥有终身的重疾保障尤为重要。

市场主流重疾险长这样：

重症：赔付3次及以上  100多种疾病       100%赔付

中症：赔付3次及以上   30-50种疾病    50-60%赔付

轻症：赔付3次及以上    40-60种疾病    30%赔付

   @ 豁免保费：轻/中/重度重疾后，可以免交剩下的保费，且合同继续有效。

   @特定高发疾病（如恶性肿瘤、心脑血管等）额外多次陪+前症陪

   @有身故理赔款（有病用杠杆、没病存款理财）

      

      因此，人生中第一张重疾险，建议优选长期重疾险，不但保障稳定，能够真正转嫁人生中大病风险，总保费也更便宜。



作者：微信文章