重疾险轻中症保障,良心设计背后暗藏消费陷阱!

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买重疾险的人，十有八九都是冲着“轻中症”保障去的。毕竟，重疾的理赔条件实在太苛刻，动不动就要求开胸、开腹手术，听起来就像绝症险。而轻中症不仅理赔宽松，还能豁免后续保费，怎么看都像是重疾险中最“良心”保障设计，对吧？

那这看似贴心的轻中症保障，为什么会说它“坑”？背后的消费陷阱到底藏在哪里？我们一条条拆开来说，让你看清其中的真相。

一、重疾险发展史

重疾险一直是保险行业的核心产品，这些年，各大保险公司围绕重疾险不断进行创新。从最初“只保重疾”，到后来加入了轻症保障，再到中症的引入，随着市场竞争的加剧，各大保险公司纷纷推出“创新”设计，产品种类层出不穷。

例如，2次轻症、3次轻症，再到中症、2次中症、3次中症，甚至还有2次癌症、3次癌症的保障方式。更有一些曾经流行过但已经被叫停的“前症”保障。

重疾险的产品越做越复杂，保障内容也越来越多，但相应的保费也一路上涨。

二、轻中症问题分析

1、统一标准轻症仅3种

市场上大多数重疾险产品的轻症、中症保障动辄涵盖50种疾病甚至更多。但实际上，这些病种中大部分并不常见，很多都是用来“凑数”的。真正高发的轻症，实际上只是为了防范理赔纠纷，保障的核心意义并没有看起来那么强大。

我们知道，所有重疾险的保障内容中，28种高发重症和3种轻症是行业协会统一规定的，每一款重疾险产品都必须涵盖，一个都不能少。

具体来说，这3种轻症是：“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”。

对于这3种轻症，疾病名称和理赔标准都是全国统一的，不允许修改一个字。然而，除此之外的轻症和中症，各家保险公司可以自行设计，不仅疾病种类不一样，而且各家公司的赔付标准也有区别。

如果你尝试把条款中列出的50种轻症中症的赔付标准逐一读完并理解，那只能说你已经不一般了。但更难的是，你还需要把这些病种和其他重疾险产品进行对比，分析它们的赔付标准谁更有优势。显然这是一条“死胡同”。

但是你完全不研究轻症中症，确实又很容易掉进消费陷阱里。

2、轻中症定价“凭感觉”

重疾险中重症的定价相对来说是比较简单的。为什么这么说？因为重大疾病的发生率是由监管机构统一发布的，虽然这些数据已经沿用多年，但它足够成熟且稳定。保险公司在设计重疾险产品时，只需要按照这个固定的依据来进行定价就可以了。

但是，轻症和中症的定价逻辑就没有这么简单了，它们并没有发生率的参考数据。换句话说，保险公司在设计轻症和中症保障时，几乎没有明确的行业规范和科学依据来指导定价，有点像是“凭感觉”。



3、轻症并没有那么容易患上

以最高发的癌症为例，很多人会认为癌症早期有症状可循，但这其实是一种误解。我国的癌症大多在被发现时，往往已经是中晚期，正是因为大多数癌症在早期几乎没有明显症状。

有的家属会哭着说，她老爸平时什么毛病都没有，连咳嗽都很少有，怎么会是晚期的食管癌呢，是不是我们查错了?

可惜，事实却很残酷。癌症并不会因为身体平时没有明显的不适就“放过”谁。

在中国，绝大多数重大疾病的诱因，并不仅仅是生活习惯问题，更重要的是体检不到位。比如保险经纪人们普遍理解的最高发的轻症：原位癌。

近年来，在临床上“原位癌”的诊断已经越来越少见，并不是因为“原位癌这种病不存在了”，而是因为医生在诊断时更倾向于使用“异常增生”这样的术语。

消化道原位癌，现在医生基本上把诊断书改为“异常增生”；妇科类的原位癌，也大多会写成“异常增生”；除了肺原位癌还能看到几个，其他几乎全没了。

同时，大多数癌症早期没有明显症状。等到身体出现明显不适再去检查时，往往已经到了中晚期。

而日常体检中，常规检查项目也很难发现癌症早期的问题。那些真正能发现癌症的体检项目，比如PET-CT、胃肠镜等，不单是费用太贵，而且你的身体很难承受不愿意主动去做。

比如，有谁每年体检都做胃肠镜的，哪怕是三年做一次胃肠镜的有没有。胃癌、直肠癌、结肠癌，不做胃肠镜如何能发现？

4、轻中症豁免智商税

被保人轻中症豁免，听起来很诱人，但本质上，它其实就是一个减额定期重疾险，逻辑跟投保人豁免是一样的。

首先，轻症并不像你想象中的那么“轻”，也并不是那么容易患上的。

即便你触发了轻中症理赔，豁免的那部分保费其实可以看作是相当于分了29期慢慢赔付给你而已。

轻中症豁免并不是“白送”的，虽然它是重疾险产品的“自带功能”，但成本早已被算进了总保费中。你所享受的豁免保障，其实是用你的保费买来的。

举个例子，假设30岁的人购买了50万保额终身重疾险，选择30年缴费。以下是轻中症豁免保费：

超级玛丽13号：男性每年100元，女性每年130元；

君龙守卫者7号：男性每年210元，女性每年255元。

5、轻症并没太大价值

不要忘记了重疾险的意义是什么，一旦发生影响生命的、治疗费用特别贵的疾病，保险公司可以给你一笔救命钱。

那么，轻症的意义是什么呢？完全偏离了重疾险的核心初衷，它只是赔点钱，给你一个“心理安慰”。比如甲状腺癌，在重疾新规后被降为轻症赔付。

这种病一是不会威胁生命，目前医疗水平完全可以治愈，二是医疗费用并不高，即使在顶级医院如同济或协和做手术，也花不了多少钱。

医保报销后，可能1万块都用不上，连百万医疗险的1万免赔额都达不到。在这样的情况下，重疾险赔付轻症根本没有发挥出它救命保障的真正意义。

重疾险中，最核心的是重症保额，比如某些癌症的治疗费用可能50万都不够用。如果真到了用得上的时候，这笔钱就是实打实的救命钱。

它能让你拥有自由选择权，去任何顶级医院接受最先进的治疗，比任何高端医疗都更靠谱。

写在最后

重疾险本来是一款极简单的产品，核心目的是为重疾提供治疗救命的保障。但轻症赔得多，并不一定是好事。为什么呢？因为轻症上的赔付越多，实际上你也付出了更多的保费。

我知道大多数人很难接受无轻中症保障的重疾险，如果能把轻中症赔付比例降低点，省下的钱再多加点重症，这样的产品形态是不是更合理？接近完美的形态，不就满足绝大多数人的需求嘛？



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