香港保险VS内地保险,你该如何选择?

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大多数内地人士对香港的首要印象是购物天堂。诚信的监管制度和琳琅满目的全球商品使得香港“东方之珠”的美誉百年不衰。香港保险历来也是内地游客去到香港的“意向采购清单”之一。对大多数内地人而言，港险既充满诱惑也存诸多不解，它真有传说中的那么好吗？在香港买保险的优势何在呢？

作为一个2008年开始即以消费者身份在香港购买保险、2022年成功获批优才后以代理人身份在香港销售保险、同时做了二十年律师拥有多重身份的沪港两地通勤人，特总结以下小文章希望能让你简单通俗地明白，并理性作出选择。

一、两地产品差异

香港的各家保司产品大同小异，内地人士通常购买的保险产品通常包括重疾险、分红险、人寿险等，不同的保险产品对应不同的功能和周期。走在香港大街上，你可能会看到一些诸如“教育金”“养老金”的广告用语，其实质也就是上述险种，你需要关注无外乎缴交年限（评估收入和现金流是否能支撑这张保单）、灵活支取时间（结合自己的用款需求）、收益保障（保单列明的预期收益和悲观收益）等要素，香港各家保司的产品和实现率等在保监局有备案，购买后可通过代理人进行查询和了解。持有保单的漫长岁月里，找到一个专业的代理人协助跟踪和理赔非常必要。因此，对于内地初次购买者，除了挑产品，可能更为重要的是选好合资格的值得长久信赖的代理人。

有所不同的是，内地的保险产品开发历史较短，不同的保司、甚至同一家保司在不同的周期所呈现的表现起伏和差异较大，消费者需要具备一定的投资分析能力，对不同时期不同产品进行甄别和选择。

二、收益表现更佳

得益于回归后稳定的国情以及我国对外开放的力度和决心，香港直至今天仍然是全世界最自由的金融中心之一，长期以来扮演着内地与国际接轨的纽带角色。香港的保险公司可以投资全球市场，市场化程度高，资金的分配可以在全球范围协调和集中，这也是香港储蓄保单稳健分红的重要支撑。特首李家超曾在国际金融领袖投资峰会致辞：“香港保险业排名亚洲第一、全球第二……其中三分之二的资金均来自非香港投资者。”‍‍

‍稳定高收益是香港保险的最核心优势，大部分的储蓄分红险复利可高达百分之五点几、六点几，中短期产品四年回本、中长期产品十年回本只是正常水平，且可对客户进行承诺并写进保单，这些均是香港的灵活金融政策、政府监管能力、保险公司的金融资产管理能力以及投资团队的全球资产配置实力的体现。

而内地保险受制于人民币投资环境，金融环境开放程度等因素的约束，无法达到香港保险的收益表现。

三、市场环境宽松

香港拥有成熟的自由市场经济，有着全球化资产配置的天然优势，保险公司盈利方式更多样化。作为全球金融中心，香港保险业已走过了逾170个年头，早已完成与国际的接轨，从保险文本（中英文表述）到收益设定（如侧重于稳健）更符合亚洲人群偏好，在制度、产品、从业人员、监管等方面都建立了一整套成熟完善的运作体系，面向全球销售，全球理赔。香港保险公司不乏经营上百年的优质机构，投资能力、抗风险能力经历了泰坦尼克、一战二战理赔等历史事件检验，这些保司也在业内被称为“大到不可能倒闭的公司”。

内地保险行业目前还处在追赶的阶段，不论是保险公司还是产品设计，受内地法律严格的监管，市场环境自由度不及香港。

四、货币自由转换

香港投资分红保单为多币种保单，人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币可自由转换，客户可以根据时事变幻和个人需要更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。内地以人民币资产为主，投资渠道有限，灵活性无法与港险比拟。

五、重疾险升级

香港保险公司可投保的最高寿命为86岁，内地大多数只有78岁，且香港保单的保费通常是内地的60%-70%，危疾保险保障病种较内地更多（如未在内地重疾险名单内的某些心脏、脑部手术、原位肿瘤等，甚至常见儿童肺炎、疱疹性咽颊炎等均可获得一定数额理赔），重疾险的赔付次数可高达十次（另可追加一倍人寿），覆盖生老病死全周期，全球医院确诊后即时快速赔付。香港保费更低，保障却更高。

六、产品灵活性强

在内地，被保险人目前是不可变更的，而香港保险公司的政策依据香港特区法律支持被保险人变更，其中“无限次变更被保险人”是保单功能的一大亮点。通过更换被保险人，可以达到资产传承的效果，香港分红保单可根据客户需要分拆成N份，并支持拆成不同货币、拆给多个家庭成员、拆作不同用途等，这些灵活的措施使得保单本身具备信托功能。

对于内地人士而言，二胎家庭可以把保单一拆二，同时保障两个孩子；投资者可分拆保单，结合货币转换功能，同时配置多种货币资产；家里长辈可分拆保单，结合更换受保人功能，部分财富用来养老，部分财富用来传承。

香港保单提供多种赔付和领取方式，可以是一次性赔付，也称一笔过；也可以是分期领取，投保人可按自己意愿定制身故赔付方式，赔付安排可以随时更改，防止财产被他人侵占或挥霍，根据投保人的意愿执行资金分配和支付形式，实现财富高效、便捷传承。
七、资产隔离


香港保单兼有资产隔离和隐私保护的优势。不同的司法管辖区可以达到一定的资产保全效果。受限于跨境/国际诉讼耗时长，难度大，执行难，可有效地将保险资产进行合法隔离，有利于资金的灵活使用。

中国人有句老话叫“鸡蛋不能放在一个篮子里”；保险业还有条金句是“保险不能改变你的生活，但能防止你的生活不被改变”。香港保险以其充裕的流动性和全面的财富管理功能，正是内地人在不确定的时期，寻找安全感的最佳投资选择！

以上抛砖引玉，你心动了吗？



作者：微信文章