香港保险专业名词科普知识(上)

因醉鞭名马幌

香港保险专业名词科普（上）

对于初次接触香港保险的内地客户而言，在研读保险手册或者产品条款时，往往会被其中众多的专业名词和术语弄得一头雾水。这些晦涩难懂的专业表述，就像一道道无形的屏障，极大地阻碍了客户对保险产品的深入理解，进而影响他们做出合适的选择。

为了帮助客户顺利突破这些障碍，我们团队投入了大量的精力，精心整理出了一份全面且细致的 “香港保险专业名词” 解析。这份解析涵盖了香港保险领域中常见的各类专业词汇，通过通俗易懂的语言和详细的解释，帮助客户清晰地了解每个专业名词背后的含义。客户借助这份解析，能够准确把握保险产品的具体内容、保障范围、理赔条件等关键信息，从而更加理性、合理地做出保险决策。

值得注意的是，由于香港保险市场上存在众多不同的保险公司，它们在经营理念、产品设计等方面存在一定差异，所以对于某些专业名词的定义和解释也可能会略有不同。因此，我们提供的这份解析仅供客户参考使用，在实际购买保险产品时，客户还需以各保险公司的官方规定和具体解释为准 ，这样才能确保自己对保险产品有准确无误的认知。

一、基础常见名词解析

1.保险人

即保险公司；指与投保人签订保险合同，承担赔偿或给付保险金责任的保险公司，也叫做“承保人”。

2.代理人（Agent）

即保险代理人，与某一保险公司签署劳动合同，专为这个公司服务；负责给客户介绍该公司的产品，并协助客户完成投保、缴费、保单变更以及保险理赔。

3.经纪人（Brokers）

保险经纪人，不受雇于保险公司，有可能是独立经纪人，也有可能属于第三方保险经纪公司。

为客户服务，可以给客户介绍各个保险公司的产品，从客户需求出发，为客户制定保险计划书；有的可陪同签单，签单完成后还可提供后续保全服务、协助理赔。

4. 缮发日期（IssueDate）

指的是保单核保完成后，正式开始生效的日期。

缮发日期会在保单资料页详细列出；若保单原有条款或保障有所更改，起“生效日期”会在有关批注中注明。如果保单曾经办理过保单复效，那么“生效日期”也就是保单的复效日期。

5.保单持有人（Policyholder）

也就是投保人；是与保险公司签订保险合约的人，也是缴纳保费的人，一般需要年满18周岁才可以充当保单持有人。

保单持有人可申请更改保单资料、退保或提取保单现金价值。简单讲：谁花钱，谁签订合同，谁就是保险投保人。

6.受保人（Policy Insured）

也就是被保险人，是受保险保护的人。保单持有人可以和受保人是同一个人，也可以是两个不同的人。

保费会根据受保人的年龄/健康状况/生活习惯等因素来计算。现如今不少香港储蓄险推出了“无限次更改受保人”的权益，保单持有人有权更改受保人。简单讲：保的人是谁，给谁买，谁就是受保人。

l注意：保单持有人与受保人之间要有“可保利益关系”（见8）。

7.受益人（Beneficiary）

是领取赔偿金的人。受益人可以是被保险人，也可以是其他人（个人、遗产、公司、非政府机构都可）。

若受益人是个人，那么一般只能是受保人的直系亲属、配偶或法定继承人。简单讲：受保人出险了，谁能领取理赔金，谁就是受益人。

不少保险公司还可接受同居伴侣（同性异性都可以）、男女朋友作为受益人。

8. 可保利益关系

投保人与以下人员之间有“可保利益关系”：

l本人；

l配偶；

l子女；

l父母；

l与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员或近亲属；

l与投保人有劳动关系的劳动者。

注意：法律上的父母、子女关系包括继父母与继子女以及养父母与养子女。

个别香港保险还支持“隔代投保”，祖父母或外祖父母可以给（外）孙子女当投保人；不过需要提供关系证明或进行关系宣誓。

9、翌年岁

就是我们常说的“虚岁”。有的保险公司产品投保年龄按周岁来算，有的按下次生日的年龄来算；下次生日年龄就是“翌年岁”。

*生日年龄以身份证出生日期为准。

10、保单周年日

保单生效后满周年的日期。

11、保费豁免

即出现合同约定状态后，后续保费不用继续交，保障仍然有效。

比如重疾险中会有“重疾豁免责任”，确诊患重疾后可豁免后续保费。

“投保人豁免责任”：投保人身故或患重疾，可豁免后续未交保费。

保费豁免责任可以有效降低缴费压力，减轻投保人/被保险人的经济负担。并且豁免保费后，受保人可继续享受保单保障。

12、名义金额

名义金额用作计算计划的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利和其他保单价值的金额。

名义金额并不等同保单可支付的身故赔偿金额。如更改名义金额，保险公司会调整您计划的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利和其他保单价值的金额，以反映有关变动。

13、健康告知

投保时，投保人和被保人，对保险公司提出的健康询问，如实回答的过程，问什么答什么。

14、免责条款

什么情况下保险公司不理赔的情况，都写在合同里。

15、保费

定期支付给保险公司的钱，换取保险保障。

16、保额

保险公司给付保险金责任的最高限额，即客户申请保险理赔得到的。

17、分红实现率

分红实现率是协助投保人了解某产品过往表现的参考数字，但绝不是保险公司就该产品未来派发红利的唯一指标。

简单来说，分红实现率可以理解为“以所有相关保单实际派发的累积非保证利益的总数额，除以其销售时于利益说明文件所述的总数额”。

接近100%的比率表示保险公司接近达到销售时预期的非保证利益。如果比率高于100%，则表示实际派发的金额高于销售时利益说明文件所述的数额，反之亦然。

18、保证续保

部分保险产品具备“保证续保”的条款，意思是当保障期完结，不论投保人的健康状况或索偿记录如何，保险公司都会容许投保人按保单条款“续保”。

19、多重理赔

部分危疾保险产品会采用“多重理赔”的形式，即受保人于确诊某受保疾病以致索偿后，保单仍然生效。假如受保人于指定年期后旧病复发，又或患上其他受保的严重疾病，亦可按保单条款再次向保险公司索偿。

20、自杀条款

受保人在保单生效1年内自杀，不论精神正常与否，只退还已交保费（不含红利）。

21、不可争议条款

保单生效或复效两年后，除非存在欺诈及保单条款指定的情况外，保险公司不能质疑保单的有效性。

22、整付/趸交

整付，也称为趸缴，是指投保人一次性付清所有保费的方式

23、期缴

投保人按照保险合同的约定，以年缴、季缴、月缴等方式分期支付保费。

24、预缴

投保人提前支付未来几年的保费，通常是为了获得保险公司提供的保证利息或其他优惠。
最后的建议：选择香港保险时，务必要多家对比，找专业的经纪人帮助你抹平信息差。一个值得信赖的保险顾问，能让你的财富规划事半功倍。
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