重疾险挑选秘籍,不看真的会亏!

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欢迎家人们到来这里逛逛，这是【小钟说保险】原创第九篇，今天小编和大家聊一聊挑选重疾险注意事项，希望能对你有启发。

引言：重疾险，为何是家庭保障的关键防线

在生活中，疾病的阴影总是如影随形，癌症、心肌梗塞、心脏搭桥等等这些重大疾病更是让人谈虎色变。查一查保监会公开数据不难知道，人的一生中招重大病的概率是72%。一旦患上严重疾病，高昂的治疗费用、漫长的康复过程以及因病导致的收入中断，都可能让一个家庭陷入经济困境。

而重疾险，就如同家庭经济的保护伞，能在关键时刻给予有力支持。但市场上重疾险产品繁多，如何挑选合适的重疾险，成为众多消费者关心的问题。接下来，就为大家揭秘重疾险挑选的核心要点。

保额：买多少才够 “安全感”

计算保额的关键因素

确定重疾险保额时，不能盲目，要综合多方面因素考量。一旦不幸中招重大疾病除了高昂的治疗费用，康复费用也不容小觑，比如康复期间的护理费用、营养费等。同时，患病期间无法工作导致的误工损失，以及家庭未来几年的必要开支，如房贷、子女教育费用等，都要纳入计算范围。只有综合这些因素，才能确定一个能真正提供保障的合理保额。

保额与收入的关系

一般来说，保额建议为年收入的 5 - 10 倍。例如，年收入 10 万元的人群，保额应在 50 - 100 万元之间。这样的保额设定，能在患病期间弥补收入损失，保障家庭生活的正常运转。若保额过低，可能无法起到足够的保障作用；而保额过高，会增加保费支出，造成经济负担。

保障范围：不只是病种数量的较量

核心重疾种类

目前，保险行业规定的 28 种法定重疾，已涵盖了 95% 以上的理赔情况。所以，在挑选重疾险时，不能只看病种数量，更要关注核心重疾的保障力度。比如，对于癌症的赔付条件是否宽松，是否包含高发的癌症二次赔付等。

轻症与中症保障

轻症和中症保障同样重要。轻症是重疾的早期阶段，如原位癌等。中症则介于轻症和重疾之间。拥有轻症和中症保障，意味着在疾病早期就能获得赔付，用于及时治疗，防止病情恶化。而且，很多产品。

轻中症豁免保障

所谓轻中症豁免，就是当被保险人确诊患有合同约定的轻症或者中症疾病后，保险公司会豁免后续尚未缴纳的保费，而保险合同依然有效，被保险人后续仍能享受重疾等其他保障。不同产品的豁免规则可能存在差异，有的产品仅豁免被保险人自己的保费，有的还能附加投保人豁免，即投保人发生约定情况（如轻症、重疾、身故等），也能豁免被保险人的保费。这对于夫妻互保或者父母为子女投保的情况尤为实用，能最大程度减轻家庭在面临疾病风险时的经济压力。

赔付方式：单次还是多次，怎么选

单次赔付重疾险

单次赔付重疾险，就是在首次确诊重疾并获得赔付后，合同就终止了。这种产品的优点是保费相对较低，比较适合预算有限的人群。比如刚步入社会的年轻人，经济压力较大，单次赔付重疾险能在一定程度上提供基础保障。

多次赔付重疾险

多次赔付重疾险能为被保险人提供更长久的保障。尤其是对于有家族病史，或者希望获得更全面保障的人群来说，是不错的选择。多次赔付又分为分组赔付和不分组赔付。分组赔付是将重疾分为不同组别，每组只能赔付一次；不分组赔付则更为优越，只要符合赔付条件，每次重疾都能获得赔付，但保费相对较高。

保险期限：保定期还是保终身

定期重疾险

定期重疾险的保障期限有多种选择，如 20 年、30 年，或者保至 70 岁等。它的保费相对较低，适合年轻且预算有限的人群。比如，一位 30 岁的年轻人，选择保至 70 岁的定期重疾险，在缴费期间能获得较高的保额保障，在经济压力较大的阶段为家庭提供防护。

终身重疾险

终身重疾险则是为被保险人提供一辈子的保障。无论何时患上重疾，都能获得赔付。这种保险更适合经济条件较好，追求长期稳定保障的人群。毕竟随着年龄增长，患病风险也在增加，终身重疾险能让人们没有后顾之忧。

健康告知：如实告知的重要性

如实告知的必要性

在购买重疾险时，健康告知是非常重要的环节。如实填写健康状况是保险合同生效的基础。如果故意隐瞒健康问题，一旦被保险公司发现，在理赔时可能会遭遇拒赔，之前缴纳的保费也可能打水漂。故意隐瞒可能投保时能侥幸过关，但一旦理赔时就肯定会被查出来的，全国的医院病历档案保险公司都能查到，不可能不核查就赔付几十上百万给你的。重要的事情说三遍，不能隐瞒！不能隐瞒！！不能隐瞒！！！

常见健康问题的应对

常见的健康问题，如高血压、糖尿病等，在投保时并非一定会被拒保。保险公司会根据具体情况进行评估，可能会采取加费承保、除外承保等方式。加费承保就是在标准保费基础上增加一定费用；除外承保则是对某些与告知疾病相关的病症不承担赔付责任，但其他疾病仍可获得保障。

预算分配：合理规划保费支出

保费占比建议

一般来说，重疾险保费占家庭年收入的 10% - 15% 是比较合理的。例如，家庭年收入 20 万元，那么重疾险保费每年可控制在 2 - 3 万元左右。这样的保费支出，既能保证获得足够的保障，又不会给家庭经济带来太大压力。

平衡保额与保费

在预算有限的情况下，要优先保证保额充足。可以通过适当缩短保障期限、选择单次赔付等方式来降低保费，先确保在关键时期有足够的保障，后续再根据经济状况进行调整和补充。

结语：为自己和家人筑牢健康防线

挑选重疾险需要综合考虑保额、保障范围、赔付方式、保险期限、健康告知以及预算等多个核心要点。每个人的家庭情况、经济状况和健康状况都不同，所以在挑选重疾险时，要根据自身实际情况，谨慎选择。只有选对了重疾险，才能为自己和家人的健康和幸福筑牢一道坚实的防线，让我们在面对疾病风险时更加从容。

编后语

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作者：微信文章