百万医疗那点事

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百万医疗险是这几年最火的产品，每年几百块钱的保费，就能获得几百万的保障，基本人人必备。

但是，目前市面上各家保险公司销售的百万医疗险实在太多了，让消费者眼花缭乱，都不知道怎么选才好。

其实我们在了解一款百万医疗险的时候不用立马看某款医疗险到底有多炫酷，我们只需要知道它最底层的责任构成，基本上所有的医疗险都是在这个基础上扩充的。

今天先说百万医疗责任构成的3个要素

保障区域

任何医疗险保障都会存在保障区域的问题，而大多数的百万医疗险只能覆盖中国大陆，如果离开中国大陆就不能报销医疗费用了。

医疗机构

在公立医疗有普通部、特需部和国际医疗部，百万医疗只能在二级以上公立医院的普通部就医。

保障责任

百万医疗包含一般住院医疗、特定疾病和其他扩展的增值服务（恶性肿瘤津贴、质子重离子、垫付、院外购药等等）



什么是一般住院医疗？比如急性肠胃炎、阑尾炎、胰腺炎或者其他的疾病等等住院了，正常的除了条款除外的责任不赔，其他都可以正常赔付。

什么是特定疾病医疗？它有一个单独的额度，比如某款百万医疗险一般住院保额300万，特定疾病住院保额也是300万。

举例，如果一个人发生了特定疾病（假设是恶性肿瘤），他可以先使用一般住院300万的额度去治疗恶性肿瘤，万一发生了非常高的医疗费用超过了一般住院额度，他可以再使用恶性肿瘤的300万额度。

百万医疗可以覆盖大额医疗风险，是不是只有住院才会产生大额医疗费用风险呢？

答：还真不是这么回事。

某些门诊也会产生非常高额的医疗费用，大多数百万医疗是不管普通门诊的，但是可以覆盖特殊门诊走住院的额度，比如住院300万，特殊门诊和住院共用300万。

特殊门诊从大的分类上可以分成2类，一类是住院前后门急诊，另一类是门诊特殊疾病的治疗。

这两个还是有点区别的，住院前后门急诊主要是指因为这次住院导致的住院前的门急诊或者住院后的门急诊。

简单解释一下，住院前门急诊是说一个人今天去医院检查时发现胸部疼痛、呼吸困难，然后做了一个肺部CT，发现恶性肿瘤的机率非常大需要住院，那这一次的检查和住院相关是可以得到赔付的。

但是需要注意两个前提条件，一是这次门急诊要和它住院相关，二是满足条款的约定。

比如条款约定住院前7天的门急诊，如果不幸住的这个医院看门诊的时候开的住院单床位排到了30天之后，这种情况是不能报销的。

百万医疗的门诊特殊病一般会覆盖4种特殊病，包括门诊癌症治疗、门诊肾透析、器官移植门诊排异反应治疗和门诊手术。

举个例子，比如一个人罹患了尿毒症做肾透析的话，那门诊肾透析也可以去理赔。

器官移植之后的排异治疗，移植后免疫反应会非常明显，免疫到一定程度可能会影响人的生命，所以需要服用一些免疫抑制药物来抑制这种排异，但是这种药物的价格可能非常高。

所以这样看来，门诊特殊病治疗对客户来说还挺重要的，如果只买住院责任一定要覆盖门诊特殊病。

好了，今天先普及这么多，是不是对百万医疗险的认识更清楚一些了呢？后面会更新百万医疗险的免赔额、等待期和部分百万医疗产品保障责任扩展示例。

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作者：美红成长录