香港保险优势何在

什么大师特

【根据公众号平台最新的推送规则，如果不想错过粽子妈妈的文章，记得关注后还要加星标哦！（点击公众号页面的右上角“…”选择加星标。）这样每次新文章推送才会第一时间出现在你的订阅列表里】



近年来，内地访港投保人数的不断增加。2023年内地访客的新造业务保费高达590亿港元，占个人业务总额的32.6%；最新出炉的2024年Q3数据显示，内地访客2024年前三季度赴港投保466亿港元，占据全港新单保业务总额的27.5%。同时全港新单总保费1,696亿港元，再创历史新高。

为什么越来越多的内地消费者选择香港保险？它究竟具备哪些独特优势呢？
成熟度与领先性

首先，我们需要明确一点：保险产品没有绝对的“好”与“坏”，关键在于是否符合消费者的需求，是否合适。虽然香港保险对部分内地消费者来说较为陌生，但作为全球三大金融中心之一，香港的保险产品以其成熟度和领先性无可忽视。香港保险市场的稳定性、成熟度以及国际化程度，给人们提供了更高的安全保障。

正如国家金融监督管理总局人身保险监管司司长罗艳君女士所言：“香港一直是内地保险的推动者和促进者，内地从香港保险业借鉴了很多宝贵经验。”香港保险在某些方面已经成为了内地保险市场的引领者，其发展历程及经验更为丰富。


人身保险监管司司长罗艳君女士于亚洲保险论坛发表主题演讲 图：香港保监局

在2024亚洲保险论坛上，香港特区行政长官李家超表示：“香港是全球三大国际金融中心之一，也是资产和风险管理的枢纽，在带领地区乃至全球的保险业发展方面，发挥着重要作用。香港拥有约160家认可保险公司，其中包括全球十大保险公司中的六家。此外，三家国际保险集团选择香港作为监管基地，充分体现了香港作为国际金融中心和保险业枢纽的优势。”

许多香港保险公司拥有超过100年，甚至170年以上的历史，其中一些公司经历了一战、二战及多次金融危机，仍然稳健发展，这得益于国际化的投资能力和完善的风险管控体系，香港的保险产品为消费者提供了更多保障。

此外，香港的保险市场也高度透明，保险监管机构保险业监管局严格的监督管理，确保了香港保险市场的稳定和透明度。因此，香港保险的第一个核心优势便是其市场的成熟度和领先性。



多元化的投资配置，分散风险

香港的保险产品大多以美元或港币计价，一些产品提供包括人民币、英镑、欧元等多种货币选择。与此同时，香港的保险公司投资海内外市场，拥有稳健和进取型资产配置。这种多元化的配置，不仅帮助客户分散投资风险，还能带来更广阔的资产增值空间，特别符合内地中产及高净值人群的海外资产配置需求。
分红险的高收益与传承价值

香港的储蓄型保险，尤其是分红险，具有较高的预期收益率，可达到5%-7%之间，吸引了大量投资者的关注。这种高收益率，使得香港的保险产品在内地访客中颇具吸引力，占近两年内地来港保单的60%以上。

更重要的是，香港的储蓄分红保险产品具有极高的灵活性，可以无限次更换被保人，并延续保障年期至新被保人终身。这不仅有助于实现财富积累，还能将财富传承后代，尤其适合家庭规划和财富传承。



重疾险的低保费及保额增值

香港的重疾险相较于内地，保费更为亲民。对于相同的保额，香港的重疾险保费通常仅为内地保单的60%-70%，这主要是因为香港医疗水平高、居民健康状况良好且平均寿命较长，使得保险公司可以通过长时间的资金运作降低保费。

更重要的是，香港的重疾险还通常包含分红功能，支持保额增值。自保单第5年起，将派发非保证终期红利增至原有保额，不仅可以有效抵御医疗通胀，在严重疾病及身故赔偿中得到更高保障，还可积累财富，实现“生病赔钱、不生病存钱”的双重保障。

例如，一位10岁的孩子购买10万美元保额的重疾险，若分10年共缴纳3万美元保费，到65岁时，保额已经增至60万美元，享受保障的同时，也获得了财富的增长。



医疗险的保证续保

香港的医疗保险产品通常具有终身保证续保的条款，这一点在全球范围内非常受欢迎。与内地商业医疗险相比，香港的医疗险具有更高的续保保证性，这意味着无论投保人身体状况如何变化，保险公司都会按照合同继续提供保障。在香港，投保人不必担心由于健康状况的变化而被拒保或提高保费。

不过，香港的医疗体制和内地不同，故针对香港居民的一般医疗险并不很适合内地居民，对于那些希望在内地医院特需部或国际部，或者在香港或其他国际地区接受医疗服务的人群，保证续保的香港高端医疗险是一个很具优势的选择。
全球保障范围及免体检额度高

香港保险产品通常提供全球保障范围的多种选项，适合那些有出国需求的人群。无论是旅游、留学还是移居海外，香港保险都能提供全球保障，满足不同客户的需求。

此外，香港保险的免体检额度较高，远超内地的免体检额度。这为健康状况良好的客户提供了更高的投保便利，避免了因投保时体检的一些问题而导致拒保、除外或增加保费。

不过，免体检≠免健康告知。在享受免体检额带来便利的同时，务必要遵守“如实告知”原则，不要故意隐瞒真实的健康状况。如果保险公司证实客户存在有意隐瞒或欺诈，保单有可能面临作废的风险。
法律保障与政策支持

不少人关心香港保险是否受到法律保护的问题。事实上，香港保险业受到香港法律的严格监管，根据香港《保险业条例》规定，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是香港本地人、内地人士或者外国人士，所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致。因此，内地居民通过正规途径在香港投保并签署相关保险合同后，享有与香港本地居民完全相同的权益。

此外，香港保险业实行代理制度，每个客户都有一个保险代理人专人服务， 每个客户也都会拥有一个服务账户，可以通过保险公司APP，了解自己账户数据，并每年均可查询到保单状况、目前现金价值，以及当年的红利等。若涉及重大疾病或住院理赔，只需要把理赔相关材料寄给香港的保险公司或是保险代理人，可以由代理人提交理赔申请。在单据齐全的情况下，一个星期左右可获得理赔通知书。

随着粤港澳大湾区的进一步发展，内地政府也积极推动香港保险服务中心的建设。2020年4月24日，中国人民银行等有关部门联合发布了《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（银发〔2020〕95号），明确提出支持香港、澳门保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心，以更好地满足粤港澳大湾区居民日益增长的跨境保险服务需求。这一举措可为内地居民跨境购买香港保险提供更多便利，同时也有效澄清了一些对香港保险的误解和谣言。
总结

香港保险凭借其成熟的市场、领先的产品、多元化的投资选择以及全球保障的特点，成为了越来越多内地消费者的保险选择。无论是在保费、保障、收益，还是在全球化配置上，香港保险都展示了其独特的优势。对于那些有海外资产配置需求、希望享受更高保障和灵活保障的消费者而言，香港保险无疑是一个值得考虑的重要选择。





作者：微信文章