百万医疗是否可以替代重疾险?看完你就懂了......

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百万医疗VS重疾险



上周跟我的前同事聊起儿童重疾险，她已经给孩子配置了医疗险，但犹豫是否还要购买重疾险。

百万医疗一年才几百块钱，保额高达上百万......

那我为什么还要每年交几千元，给孩子购买儿童重疾呢？且将来医学水平越来越发达，现在买的产品，未来是否能顺利理赔？

单纯从价格比，二者确实相差甚远，那么今天咱们就从这两款产品保费、给付方式、保障范围、报销方式，理赔用途这几方面为大家梳理下。



医疗险：是社保的补充。当生病需要住院治疗时，它用来报销治疗+医疗费用，提供更全面的范围，报销额度和服务。

重疾险：一旦被确认为重大疾病，保险公司就会将一笔固定的费用直接赔付。



区别一：缴费方式不同

百万医疗：市面上绝大部分的百万医疗都是年交产品，交一年保一年，费用根据年龄增长而增长。

那么问题来了，如果当年发生了理赔，第二年能否正常续保？有些公司会要求再次健康告知，这种情况，只能从此告别保险，什么也买不了了。

医疗险也不是谁都可以买的？只有身体健康才可以标题承保。身体出现一点儿问题不是被除外就是拒保。所以选择哪家公司的百万医疗产品就显得尤为重要了。

所谓保证续保，大家觉的现在看病费用跟2000年的时候可比么？那么，凭什么保险公司要按照现在的保险费率保障你20年以后的医疗费用呢？

特别是随着进口药的持续创新和引入，大部分的特效药陆续投入市场，这大大增加了治疗成本，从而也提高医疗险的保障成本，这就是没有任何一家公司开发终身续保的百万医疗险的原因。

重疾险：重疾险缴费方式分为5年、10年、15年、20年，保险期限至70岁、80岁乃至终身。年缴保费是固定的。一旦合同签订，保费不会因为年龄增长而增长，也不存在担心续保问题。





区别二：报销方式不同

医疗险：报销的涵盖面比较单一，只负责疾病的治疗费用。患者需自行垫付治疗费用，需拿发票来报销，实报实销，没发票？对不起，报不了。

重疾险：“富爸爸”，什么都管，一旦被确诊为重大疾病，不要发票，一次性给你一笔理赔款。这笔钱你爱干嘛干嘛，营养费、治疗费、生活费、还房贷、环游世界等等。

医疗险需要先垫付再报销，如有社保则需要“先社保报销，再医疗报销”。

重疾险确认重疾即赔付，一次性给付。





为何有人在医疗险和重疾险中间徘徊不定呢？

答案就是：保费

医疗险的保障范围广，性价比高，只要用于治疗疾病的费用均可能被报销；重疾险保障的是重大疾病，如恶性肿瘤、癌症等，保障范围狭窄但可以解决经济的燃眉之急。

医疗险和重疾险有重叠保障的部分，但不可以相互替代。

你可以用医疗险，去解决巨额的医疗费用；

可以用重疾险赔款，用于后期的康复期费用，弥补收入损失。

重疾险因为是实打实赔付全款，所以保费自然要比医疗险贵很多。

大家知道很多疾病从医院出来，需要终身服药。《我不是药神》里讲到的慢粒白血病，一盒格列为1万多，半个月吃一盒，一年开支近30万。只要能吃得起，活着没问题。如果没有高额的重疾险做经济支撑，我真不敢说能活几年！！





我们再来聊一聊“未来”

有人会认为现在买保险，将来保费不值钱！我觉得那也得能健康活到将来才行呀!就算将来想退保，那么这十几二十年的保费，是不是保险帮你强制存下来的钱？

就是因为有太多的不确定性，才要买保险啊，保障未知的风险。当下完全有能力将风险转嫁给保险公司，为什么非要自己承担呢？

再来说下理赔，还用白血病来举例。即使未来医疗技术再发达，合同约定重疾含白血病，那么跟医疗水平是否新进有关系么？保险公司能违约不赔么？







啰里吧嗦说了这么多，不知道大家对二者的作用和关系了解了么？

那么举个栗子吧，二者区别关系一目了然......

客户A因意外伤到了双眼，需要做眼球摘除术，手术费用不足1万。

百万医疗，不报，因1万免费额限制。

重疾险，按照全残，全额赔付。



百万医疗和重疾险，一句话总结就是，互补性很强，几百款钱的医疗险闭眼买，重疾险绝对不可少，孰轻孰重，大家慢慢品，细细品......





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作者：鑫宝保