年金险和增额寿哪个更好

银鲜目江探

想买理财险的客户常常有这样的疑问：年金险和增额寿哪个更好呢？

要想回答这个问题，首先要了解一下年金险和增额寿这两类产品。

本文篇幅比较长，请大家耐心看下去。



一、年金险

年金险，顾名思义，就是可以领取年金的保险。百度百科的正规说法是，年金险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

作为人身保险的一种，（年金险）保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金险一般分为三种：养老年金险（又称为终身年金险）、定期年金险、联合年金险。常见的是前面两种。现在比较火爆的个人养老金保险也属于年金险。（限于篇幅，个人养老金保险在这里不展开讲）



年金险的一大特点是有生存给付功能。比如常见的年金险一般包括特别生存金、年金、满期金等保险金给付方式，都属于生存给付。即只要被保险人生存到约定的时间，就可以领取。

年金险的第二个特点是一般都有身故保障功能，也就是通常说的身价保障。但一般都比较低。如果被保险人在保险期间身故，赔付金额一般是所交保费或现金价值与所交保费减去已领取的生存金、年金的较大者。总之，客户买了年金险，如果发生身故，是不会亏钱的。

年金险的第三个特点是一般都可以搭配万能账户。如前面的文章所述，万能账户是一种兼具储蓄与投资功能的理财账户，实际上它也是一种保险，即使作为主险的年金险已经满期终止了，万能账户仍可以独立存在，为客户提供投资理财的功能。万能账户也是有身故保障功能的。

现在市场上有一种10年期的年金险，具有交五抵五的功能。所谓交五抵五，就是投保人缴纳五年保费之后的第五个保单年度（第六年）起至第十个保单年度（第十一年），可以每年返还相当于年交保费的特别生存金，共五年。所以，这种年金险可以缓解客户的交费压力。如果客户有钱，可以一直交满10年保费。如果客户资金比较紧张，可以用返还的特别生存金来交后面的5年保费。

交五抵五的方式，可以缓解交费压力，但进入万能账户资金池的钱会少。因此，如果手上资金比较充裕，还是建议按10年交保费比较好。



二、增额寿

增额寿，又称为增额终身寿，全称为增额终身寿险，属于终身寿险的一种。

终身寿险是提供终身保障的保险，就是被保险人在任何年龄如果发生身故或全残，保险公司都给付保险金的保险。终身寿险分两类，定额终身寿险和增额终身寿险。

增额终身寿险就是以被保险人死亡或全残为给付条件的保险，保险金额可随被保险人保障时间的增长而不断增加。

增额终身寿险的特点是：

1、以被保险人身故或全残为给付条件。与年金险不同，增额终身寿险可以伴随被保险人一生。所以增额终身寿险的保障时间相对较长。

2、保险金额随被保险人保障时间的增长而不断增加。所以增额终身寿险的保险金额累积时间可以做到与生命等长。

3、增额终身寿险具有传承功能。如果客户自己做投保人，以子女做被保险人，那么这份保险将以子女的寿命为给付条件，即使投保人不在了，这份保单可以通过变更投保人的方式继续存在，让保单价值继续增长。实现了保单从父母投保到子女投保的变化，也就实现了财富从父母这一代到子女这一代的传承。



三、年金险与增额寿的区别

从以上的描述当中，大家应该能够看出年金险与增额寿两者的区别。从给付条件看，年金险是以被保险人生存为给付条件，而增额寿是以被保险人身故或全残为给付条件。

从保险的预定利率来看，年金险的预定利率是相对固定的，现行的年金险主险一般是2.5%左右，而增额寿虽然也是2.5%左右，却是以复利的形式来增长的。

从投保的健康要求来看，年金险一般对被保险人的身体健康状况要求不高，而增额寿对被保险人的身体健康状况要求较高，一般投保时都要上传被保险人近期的健康体检报告来决定是否承保。

从投保人群来看，年金险比较适合年纪较大的客户，特别是临近退休或刚刚退休的人。可以作为自己的退休养老金补充。当然也可以给自己的子女投保作为子女教育金或婚嫁金。

增额寿因为对健康要求比较高，且有保险金额复利增长的特点，更适合相对年轻的人，比如50岁以下的中青年人给自己的未来养老做规划，也可以给自己的子女未来做财富传承规划。



从返还方式来看，年金险可以固定返还年金、特别生存金、满期金等，投保人可以很快领取到返还的钱，因此，比较适合为自己做养老规划的人，钱可以给未来的自己用。特别是那些不与儿女共同居住的老人。

增额寿没有固定返还这一功能，但为了应对突然的急用钱，增额寿有减额领取这一功能。即增额寿交费一定时间后，可以通过减保的方式获得现金流。

另外，买了增额寿的客户，还可以通过保单借款功能应对不时之需。只要支付一定的借款利息，并在约定的时间内把钱还回去，保险的价值跟功能不会受任何影响。

此外，增额寿也可以像年金险一样搭配万能账户，相比增额寿主险，万能账户在存取方面相对灵活很多。对增额寿灵活性有顾虑的客户，可以在配置增额寿的同时，给自己搭一个万能账户，把可能用来应急的钱放在万能账户里，也可以实现复利增值。

看了以上的比较，你觉得年金险比较适合你还是增额寿比较适合你呢？

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作者：微信文章