年金险天花板:复星保德信星海赢家青鸾版养老年金保险收益如何?三个计划怎么选?深度解析来啦!

胡37

上周末，我出了一单12万*5年交，总保费为60万的养老年金保险，一起来看看这款产品有什么优势和亮点……

养老年金保险以其稳定的回报和长期的保障特性，日益受到大众的青睐。作为规划养老生活的利器，它能为人们带来安全、确定、专属、长期的现金流。

下面我将深度解析市面上收益位于第一梯队的复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金保险。

导读：
1. 星海赢家(青鸾版)投保规则与保障责任
2. 星海赢家(青鸾版)利益表现
3. 星海赢家(青鸾版)产品优势与亮点
4. 星海赢家(青鸾版)三个计划的异同点
5. 复星保德信人寿保险公司实力与背景
6. 最后总结

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星海赢家(青鸾版)养老年金

投保规则与保障责任

我们先来看一下投保规则与保障责任：



由上可见，复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金保险承保年龄宽范，被保险人最小出生满30天，最大60周岁都可投保。而且保障期限长达终身，直至106周岁，真正实现活到老领到老。

星海赢家(青鸾版)养老年金交费方式灵活，1/3/5/10/15/20年交，投保人可以根据自身需要选择。养老年金领取计划多样，男性可选60/65/70周岁开始领，女性可选55/60/65/70周岁开始领。

星海赢家(青鸾版)养老年金投保门槛低，1年交3万起投，3年交1.5万起投，5/10/15/20年交1万起投，也即是说最低1万元就可以投保。年金领取额度在领取前都可随心转换，或年领100%保额，或月领8.5%保额。

星海赢家(青鸾版)养老年金是长寿基因者的福音，满99岁可领取累计保费的祝寿金，到106岁还可以领取10倍保额的满期金。

星海赢家(青鸾版)养老年金的3个计划，在首次领取年金前身故，累计保费与现金价值哪个金额大，就赔付哪个。

在首次领取年金后身故，不同计划赔付标准不同。计划一有保证领取20年，所以赔付“保证领取金额-累计已领金额”；计划二相当于是保证领取保费，赔付的是“累计保费金额-累计已领金额”；计划三则在领取年金后，不再有身故保障。

星海赢家(青鸾版)养老年金的3个计划都有减保、保单贷款以及保费垫交的权益。

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星海赢家(青鸾版)养老年金

利益表现

下面以40岁女性，每年12万缴5年，总保费60万，60岁开始领取养老年金为例，看看复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金保险（计划二）的利益表现。



由上可见，星海赢家(青鸾版)养老年金保障期限至106岁，从60岁可始，每年可领取43010元（或每月领取3655元），确保活到老领到老。

到73岁时，累计领取养老年金60万2146元，退保还有53万131元的现金价值。

到80岁时，累计领取养老年金90万3218元，退保还有39万8494元的现金价值。

到90岁时，累计领取养老年金133万3322元，退保还有29万1353元的现金价值。

到99岁时，额外领取60万祝寿金。

到100岁时，累计领取养老年金176万3426元，总生存金达236万3426元。

到106岁时，累计领取养老年金197万8478元，加上满期金43万104元和60万祝寿金，总生存金高达300万8582元，是总保费的5倍有余。

相同投保条件下，其他两个计划的养老年金领取金额、现金价值和身故保险金各有不同，需要根据不同的需求来选择适配。具体不同，后面会进一步分析。

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星海赢家(青鸾版)养老年金

产品优势与亮点

复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金保险的产品优势与亮点包括：

1. 保单利益高

保单利益在当前市面的养老年金保险产品中处于第一梯队。三个不同的计划，其能领取的养老金金额都比较高，很适合规划养老。

2. 终身有现价

三个计划，无论是否有保证领取，现金价值都持续到105周岁。而且现金价值较同类产品要高，这样万一急需用钱，还可以退保领现价。

3. 有祝寿金和满期金

满99周岁可领取累计保费的祝寿金，满106周岁可领取10倍保额的满期金。虽然领取年龄比较大，但有长寿基因的人群还是可以期待一下。

4. 无健康告知

不需要健康告知，也不需要体检，这为身体健康状况不好的人群提供了投保机会，这是星海赢家(青鸾版)养老年金保险的一大亮点。

5. 减保条件宽松

每年可减累计保费的20%，只要有现价就可以减保。而其他年金产品，有的不能减保，有的即使能减保，也是减基本保额的20%。

6. 领取计划多样

首次领取年金前，三个计划可不限次任意转换，也可以切换按年领取或按月领取。此外男性有3个，女性有4个年金起领年龄，可供自由选择。

7. 增值服务丰富

比如指定专家挂号、护工服务、ClubMed旅居折扣、特药卡等等。满足一定保费要求，还可对接养老社区服务，复星康养旗下拥有两大核心产品线“复星星堡”和“星健”。

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星海赢家(青鸾版)养老年金

三个计划的异同点

主要关注下三个计划的不同点，因为不同的计划适合不同需求的人群。

不同点：

计划一：保证领取20年

在保证领取期间，万一被保险人身故，保险公司将赔付“保证领取金额-累计已领金额”的差额，不用担心养老金没领几年人噶了，所交保费打水漂。

计划二：保证领取保费

虽然没有保证领取，但被保险人在首次领取养老金后身故，保险公司将赔付“累计已交保费-累计已领年金”的差额，事实上就相当于保证领取保费，确保不亏本。

计划三：高领取纯养老

既没有保证领取，又没有身故保险金，但在3个计划中，计划三的养老金领取金额最高，现金价值也最高，可以理解为是纯养老金计划兼顾退保取现。

除了上述不同点，也了解一下三个计划的相同之处。

相同点：

1. 承保年龄、保障期限、交费期限、起投保费、年金起领年龄相同；

2. 祝寿金和满期金的领取年龄和金额相同；

3. 年金领取前的身故保障相同；

4. 都有减保、保单贷款、保费垫交等权益。

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复星保德信人寿

保险公司实力与背景

复星保德信人寿保险有限公司成立于2012年，注册资本33.62亿，总部位于上海。复星保德信是由复星与美国保德信金融集团联合发起的合资寿险公司。

复星创立于1992年，经过逾30年发展，已成为一家创新驱动的全球家庭消费产业集团。2007年复星国际（00656.HK）在香港联交所主板上市。截至2023年6月30日，公司总资产达人民币8349亿，位列2023福布斯全球上市公司第589位。

保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。保德信金融集团至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5,000万机构和个人客户。



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最后总结

总结一下，复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金保险是一款提前规划养老，补充养老金的有力工具。

较市场同类产品，星海赢家(青鸾版)养老年金有其独特优势：(1) 保单利益处于第一梯队；(2) 终身有现金价值；(3) 有祝寿金和满期金；(4) 无健康告知；(5) 减保宽松；(6) 领取计划可任意转换；(7) 增值服务丰富。

星海赢家(青鸾版)养老年金的三个计划各有特色，可根据不同需求和偏好来选择。

计划一：
特色：
1. 保证领取20年，不会亏本还有一定收益；
2. 三个计划中领取金额偏低；
3. 三个计划中现金价值居中；
4. 保证领取期间，身故保障最好。
适合人群：
追求稳定领取养老金的同时，确保有一定收益，并希望身故保障好。

计划二：
特色：
1. 保证领取已交保费，不会亏本；
2. 三个计划中领取金额居中；
3. 三个计划中现金价值偏低；
4. 比较均衡，兼顾养老与身故保障。
适合人群：
追求稳定领取较高养老金，确保不亏本，并兼顾身故保障。

计划三：
特色：
1. 没有保证领取，有亏本可能；
2. 三个计划中领取金额最高；
3. 三个计划中现金价值最高，兼顾退保取现；
4. 首次领取养老金后，没有身故保障。
适合人群：
有长寿基因或对健康自信，追求养老金终身高领取，兼顾退保取现。

再啰嗦几句，老龄化问题，相信大家有所耳闻，从《12月15日个人养老金制度全国推行》，到《财务部、税务总局发布个人养老金享受个税优惠公告》，都能管窥国家层面对人民未富先老的担忧与积极应对。

如果我们感受还不太深，那不妨看看《老龄化加速，出生率下滑，养老金现收现付制下，未来谁养我们？》，来切实了解一下我们的养老现状及未来发展趋势。

养老是我们必然要面对的现实问题，而妥善规划养老，是我们必须提前认真思考的问题！

提前规划养老，是对自己未来退休生活的负责任，也能减轻儿女将来的赡养负担。

另据1月7日财联社消息，第四版中国人身保险业经验生命表（简称“第四版生命表”）或将于2025年发布并投入使用。

在预期寿命延长、死亡率下降的大趋势下，由于保险公司需要给付更多的生存金且承担的风险期更长，成本增加，因此以生存为给付条件的养老保险价格可能会上涨。

近日，10年期国债收益率跌破1.6%，银行大额存单利率也只有2%左右。配置一份养老年金保险，既可锁定长期收益，又能提供养老保障，还是经济发展充满不确定性的当下，合理配置家庭资产、分散风险的有效方式。

有意向规划养老生活，补充养老金的朋友，可以考虑出手啦。养老年金形态多样，如果不知道如何选择，可以加我微信沟通。

最后，祝所有人平安康健、富足快乐！


保资明鉴：旨在打破信息壁垒，助您明明白白选保险，踏踏实实每一天！

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