2亿人受惠!香港保险更新肺结节核保手册,低风险患者投保门槛降低

愿为素心人

近年来，随着人们对健康的关注度增加、胸部CT检查的普及、加上新冠大流行的影响，越来越多肺部结节被发现。



有数据指出，中国大约有1.2亿人被发现有肺结节。有的人，一查出肺结节，就联想到肺癌，天都要塌了。

肺结节在CT图例，显示为直径小于等于3cm的实性、半实性或磨玻璃样的肺部组织阴影。

虽然检出率高，但是绝大多数肺结节都是良性的，并无大碍，只用持续保持观察。仅少部分结节可能存在恶性风险，甚至最终发展为肺癌，这种就需要治疗干预。

医学上通常通过以下指标来判断结节的良恶性：

1.结节的大小和形态是否异常；

2.是否伴随肺部陷落、肺门淋巴结肿大；

3.是否存在胸腔积液等现象。

面对高风险结节，及时干预治疗至关重要，以防止病情恶化。这一潜在风险曾导致众多保险公司在核保时对肺结节持谨慎态度，甚至选择推迟承保或直接拒保。

然而，随着公众对肺结节认知的提升和医疗诊断标准的不断完善，香港保险公司对肺结节的医疗核保政策也在逐步优化。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

以香港某保险公司为例，其在2025年初发布的新版医疗手册中，将肺结节核保板块由原来的4页扩展至9页，不仅增补了之前“个别考虑”的内容，还进一步细化了核保标准，并适度放宽了核保要求，为有结节病史的客户提供更多样化的选择。





升级亮点

1.细化结节大小标准：以4mm、6mm、8mm为区分，使不同风险级别的客户有更明确的核保条件。

2.缩短观察期：低风险结节稳定时间缩短至1年、2年或3年，这意味着有肺结节史的客户也可以投保了。

3.优化年龄参考：对较年轻客户的投保更加友好，降低了年龄带来的投保障碍。

4.明确核保细则：补充了“个别考虑”的细节条款，让核保有据可查。

相较旧版，新版医疗手册为那些已从特定病症康复的患者开启了常规的保险审核通道，并减轻了患有低风险肺结节人群的经济负担，通过提供更为宽松的保险审批条件和降低保费。同时，随着冬季的到来，流感病毒、支原体肺炎等呼吸道疾病成为公众关注的焦点。

自入冬以来，尤其是儿童群体中，这些疾病的发病率显著上升，症状如发热、咳嗽极为常见，且传播迅速，导致北京、上海等地的儿童医院面临巨大压力。尽管家长们采取了接种疫苗、佩戴口罩等预防措施，但面对高传染性的病毒，孩子们在学校环境中难以完全避免接触。

除了孩子们承受病痛之外，一旦需要就医，医疗费用动辄数千元；若病情拖延不愈，可能由轻症转为重症，甚至诱发其他并发症，届时住院治疗的费用更是一笔不小的开支。

那这种情况，香港保险又一次做到最好！

肺炎住院3天以上，香港重疾险即可赔付。



比如买了20万美元基本保额的重疾险，赔付比例为5%，如得了支原体肺炎住院3天就可以申请索赔1万美元。



香港重疾一直深受喜爱

根据2024年上半年的新单保单数据显示，终身寿险和危疾保障两大险种在内地访客中的受欢迎程度显著。

在第二季度的数据中，这两种保险产品占据了总业务的大约90%，其中终身寿险以59.09%的比例位居首位， 而危疾保障则紧随其后，占有率为29.38%。

这一趋势表明，除了对终身寿险的持续偏好外，内地访客对于香港市场的重疾险也表现出了强烈的兴趣。



那么，香港重疾险究竟有何独特魅力？

一

保费便宜

对于同一个受保人来说，香港重疾险保费通常是内地重疾险保单的60%-70%。

这主要是因为香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费也非常便宜。

二

有分红，保额复利增加

香港的重疾保险产品以其独特的分红机制脱颖而出，这一机制让保单价值能够以复利形式逐年累积增长。随着时间的推移，保额相应增加，有效地对冲了通货膨胀可能带来的实际保障价值缩水问题。

对于那些寻求长期稳定保障的人群而言，特别是拥有高学历背景的医疗领域专家——比如带领团队赴港购买保险的医院院长或是选择加入投保行列的知名医生等，这类逐年增值的保险计划更好地契合了他们对长久且稳固保障的需求。

举例来说

1岁女宝宝，基础保额15万美金，20年缴费期。

在第30个保单年度，保额增加到30万美金。66岁时，保额为112.4万；86岁时，保额377.5万美金；101岁时，保额978.3万美金。

同时，这张保单如果一直没有出险，也是一份长期储蓄。86岁时退保价值有377.5万美金，复利5.94%。101岁时退保价值978.3万，复利6.04%。



这种增长方式不仅体现了保险的长期价值，也确保了保障力度与实际需求相匹配。

三

保障全面

香港的旗舰级重大疾病保险产品提供了超过100种基本保障，覆盖范围既广且全。针对常见重疾如癌症、心脏病和中风等，设计了多重保障机制，而且这些保障不分组别。

此外，为响应社会人口老龄化的趋势，部分重疾险还特别增加了对严重脑退化症及帕金森病等病症的保障，确保在86岁前若确诊这些疾病，受保人自确诊一年后起至终身，每年可获得相当于基本保额6%的年金。同时，香港的重疾险产品不断更新优化，以适应时代的变化和需求。



同时，考虑到近年来产后抑郁症高发的情况，某款重疾险也针对性地增加了对“产后抑郁”的保障，以更好地满足广大消费者的需求。



四

癌症多重赔付

癌症是最常见的危疾，治疗时间长且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求相对宽松，通常只有1年，癌症的持续、扩散、复发和新发都可以再次得到赔偿。



五

疾病定义更宽松

(1) 中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期。

比如保C中风定义：

任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。

本项疾病必须导致神经功能性受损，发病后至少4个星期注册脑神经专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状。

内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。

(2) 肾衰竭

香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求。

内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天。

(3) 瘫痪

香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制。

内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后。

六

首10/15年赠送配额

香港重疾险的标配，通常首10年/15年都会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

七

免体检保额高

香港重疾险的免体检保额相对较高，通常为100万美元甚至更高，有效覆盖了保障需求。

八

多元资产配置

香港的重疾险产品通常以美元计价，这体现了其国际运营的特点。在全球排名前20的保险公司中，有13家在香港设立了分支机构，其中6家已在香港成功上市，充分展示了香港保险业的实力和影响力。凭借卓越的盈利能力和先进的风险管理技术，香港的保险公司向市场提供了稳定且可靠的保险服务。

通过投资以美元计价的保险产品，投资者可以有效地分散风险，实现家庭资产的多样化配置，从而在风险与收益之间达到平衡。这种多元化的投资策略有助于投资者在不确定的市场环境中更好地保护自己的财富安全。

九

全球理赔

香港保险市场的全球化特征还体现在其理赔服务的全球覆盖上。由于香港的保险产品面向全球销售，其理赔服务也具有全球性的特点。

无论身处世界何地，只要提供合规的医院报告，香港保险公司都予以认可，并采用电子理赔的方式简化理赔流程，投资者仅需将所需文件提交给公司或代理人，即可完成理赔申请！

十

保障先天性疾病/可为肚中胎儿投保

目前，香港很多家保险公司的重疾险都可以在妈妈怀孕的时候就可以为宝宝投保，市场普遍为孕期满22周起可为宝宝投保。



不仅能在生产过程中为可能出现的严重事故提供保障，而且若宝宝出生后不幸患有先天性重疾，也能确保获得相应的赔付，从而做到未雨绸缪。

这样的产品，怎么能让人不动心呢？

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以上就是今日分享，希望对您有所帮助~香港保险虽好，但不建议大家盲目跟风。
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作者：微信文章