香港保险,为什么那么香?

寒郁轩良

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随着2025年正式开启，回顾2024年全年，香港保险市场展现出空前的繁荣景象！

不仅体现在保费收入上的稳健增长，而且赢得了更多内地客户的青睐和信任，更是在全球保险的大舞台上，香港保险以其独有的魅力和实力。

大家提到香港保险，大多数人都会被预期高收益吸引住，其实不是说香港保险一定都好，但由于香港的体制特殊性，优势非常明显，但对于这么多产品，还是需要甄别和理解的。

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港险监管严格&市场自由

保险业作为香港历史最为悠久的行业之一，自1841年发展至今，稳健发展180余载，奠定了其坚实的行业基础。

香港迄今为止从未有过一家人寿保险公司破产的记录，这一事实无疑是对其监管体系之严密与行业运营之稳健的有力佐证，进一步巩固了香港保险市场在全球范围内的信誉与地位。



(1)港险市场竞争自由

在自由竞争的市场中，保险公司产品收益受市场机制动态调节。

承诺收益过高，保险公司投资端压力大，需寻高回报且稳健投资以抵御波动，否则会面临分红难兑现；承诺收益过低，产品市场竞争力弱，难吸引投资者与消费者，市场份额及品牌影响力下降，保险公司无法在自由市场竞争中胜出。

因此，保险公司就需要找到风险与收益的平衡点，确保分红可信且可持续，维护好品牌形象，同时灵活投资与创新设计提升竞争力，以应对复杂市场环境。

(2)港险市场监管严格

香港保险受香港保监局监管，规定保险公司于每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强了分红率的披露和透明度，提升了对投保人的保障。

而分红达成率的高低会影响他们后续收保费，所以每家保司都会尽可能地提高分红达成表现。虽分红存在不确定性，但按照监管规定，目前大多保司在官网披露分红实现率在95%-105%之间。

此外，香港保险业的十大安全机制始终发挥着坚实而有力的保障作用，为整个保险市场及每一份保单提供了坚实的保障！给到投保人稳稳的安心！



（图片来源：香港全方位）

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港险三大优势

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全球资产配置，分散风险

香港保险公司可以投资全球市场，其投资策略的自由度相对较高，能够实现资金的全球统筹与灵活配置，这为储蓄型保险产品的稳健分红提供了坚实的支撑，确保能够享受到更为广泛且稳健的投资回报。

除股票外，保险公司投资的很多海外资产，普通人是根本投资不到的。但通过香港保险，投资者就能间接参与投资全球优质资产，从而有机会拿到更高的回报。



(1)美元资产配置

香港保险大多以美元计价，理赔款大多以美元结算，这凸显了其国际化运营的特色。

通过投资美元计价的保险产品，投资者能够有效地分散风险，进而实现家庭资产的多元化配置，达到风险与收益之间的均衡，有助于投资者更好规避单一货币贬值的风险，更好保护自己的财富安全。

(2)多元化资产配置

香港保险公司可以投资全球市场，将资金投向全球范围的股票、债券、房地产等，其投资策略的自由度相对较高，能够实现资金的全球统筹与灵活配置，这为储蓄型保险产品的稳健分红提供了坚实的支撑，确保能够享受到更为广泛且稳健的投资回报。

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低保费、高保障，为发达国家标准

香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费也非常便宜。
(1)保费更低香港是全球长寿率最高的地区之一，精算师在定价时参考的死亡率和重疾发生率低于内地。对于同一年龄层的受保人来说，相同保障，香港保费通常是内地保单的70%-80%。


(2)保障范围更广香港主流的重疾险产品涵盖超100种基本保障，保障范围广泛且全面，并针对高发危疾提供多重保障，且不分组。保障的疾病种类包括但不限于癌症、心脏病和中风等严重疾病。同时，香港重疾险产品的设计始终与时俱进，不断进行优化和更新，满足更多投保人保障需要。
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收益稳+灵活提，财富增值最优工具

香港储蓄分红险一直以来备受青睐，不仅是因为其能够提供长期稳定的收益，更在于它展现出的卓越灵活性。为投保人提供财富稳健增值平台的同时，还可以根据个人需求和市场变化，灵活调整投资策略与保障计划。

(1)分红收益高

大多香港储蓄分红险20年预期IRR接近6%，长期预期IRR在7%左右，能够在保本的基础上实现稳健增值，相较于内地的同类型产品，还是非常有优势的。

此外，香港重疾险具备分红功能，保额以复利方式逐年增长，在一定程度上减轻因通货膨胀对保额实际价值的影响，更能满足长期保障的实际需求。

(2)分红实现率高

尽管分红收益存在一定的不确定性，但依据监管机构的严格要求，保险公司需每年6月30日前在官网公开披露分红实现率信息。

当前，大多香港保险的分红实现率在95%~105%，这意味着非保证分红有较高的实现可能性，为投保人带来既稳健又可观的最终收益预期。

(3)短期缴费，快速提领

多数香港储蓄分红险，提供含5年期在内的多种缴费期可供选择，特别采用“566”、“567”等灵活提领密码，使投保人在5年缴费完成后，第6年即可开始领取资金，且权益终身有效。

近期周D福出来了2年的产品，意思是交2年，在第3年提取可以领取本金的5%，领终身，本金还可以继续在，也可以涨。如果不急可以等到第6年开始领，可以领取本金的7%，领终身，本金还可以继续在，继续涨。

例子是15万美金，一般可以5000美金起存。（举例：1年5000美金，2年共1万美金）



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资产隔离

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保费假期与融资，理财更弹性

(1)保费假期

保费假期功能，若在保单缴费期内，投保人暂时出现经济危机，可申请暂停缴纳保费1~2年，保单仍然有效。

(2)保费融资

保费融资功能，投保人可以向银行等金融机构申请贷款，以用于缴纳大额保单的保费，同时以该保险单的现金价值等作为抵押担保，来撬动更高的杠杆。

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资产隔离，财富管理与传承更有效

对于中高净值人群来说，香港保险还有资产隔离、隐私保护的优势。

（1）利用不同的司法管辖区，实现相当程度的保全作用。

（2）信息保密性好，信息公开的可能性大大降低。保单一般只会公布张数，不会公布具体保单类型，保单价值，受益人等。

（3）有效地把保险资产合法地隔离开来，为灵活使用资金提供便利，境内境外都很灵活。

香港保险，尤其是那些能够提供相对安全且能有效锁定长期回报的美元储蓄产品，不仅具备稳健的保本特性，还能在保障本金安全的同时，通过复利累积的方式，实现财富的持续稳健增长，逐渐成为了众多投资者的优选，

在当前全球经济环境错综复杂、充满变数的背景下，香港保险凭借其独特的优势，成功吸引了众多追求稳定收益及资产配置多元化的投资者，成为了他们抵御经济风险、实现财富增值的关键手段。

因此，作为靠近内地，且保本的理财工具，香港保险目前还没有替代品，是内地朋友值得考虑的产品。

如果对境外资产配置感兴趣的朋友，欢迎交流。

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