买了百万医疗什么问题都能解决?

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最近很多圈友跟险哥哥说自己买的百万医疗险合同条款到底是怎么分析？

    于是我让大家把合同条款发来。我对照他们说的问题前前后后看了几遍里面的条款。

    最后发现大家对百万医疗险存在很多误区。



我整理大家所说的坑





1. 任何医院都可以去吗？

2. 任何医疗花费100%报销？

3. 是不是可以绝对续保到100岁？

4. 最好是0免赔的？

5. 保额越高越好？

   这些都是误区，险哥哥这就来给大家解析具体内容的误区。

01

任何医院都可以去吗？

    其中有位朋友是这样跟险哥哥吐槽的：买了好医保长期医疗险，患病后在上海南亚医院住院治疗，就算上海南亚医院是私立医院，但却是一家有名的三级皮肤科专科医院。但是保险公司却以医院不符合要求为由，拒赔了。

保险公司这样做法合理吗？

我们来看看好医保的保险里面责任条款，是这样说的：



条款里重点强调了本公司认可的医院，我们再根据提示找到医院的相关说明：



    所以说，上海南亚医院虽然是一家三级医院，但是因为是私立医院，不符合条款要求，所以保险公司拒赔是合理的。

大家需要明确了解，好医保百万医疗并不是去哪家医院就诊都能获得理赔的！

医疗险对于被保险人就诊的医院是有明确要求的，如果在不符合规定的医院就诊，是无法获得理赔的。

     对于大部分医疗险，合同条款中对认可医院的规定是：

     二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

总结一句话，就是“二级以上公立医院普通部”。

02

任何医疗花费100%报销？

     大家每次看到百万医疗险的宣传图语：百万保额甚至是千万保额100%报销。

     因此很多人认为，只要有了百万医疗险，所有医疗费用就都能报销，患者不用再掏一分钱。实际情况是这样吗？

当然不是。还是用好医保医疗险来举例，条款是这样的：



     合同中明确说明了“合理且必需的费用”，那什么是合理且必需的费用呢？

1. 符合通常惯例：

     指与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗 费用价格水平一致的费用。

2. 医学必需：指医疗费用符合下列所有条件：

（1） 治疗意外伤害或者疾病所必需的项目

（2）不超过安全、足量治疗原则的项目

（3）由医生开具的处方药

（4）非试验性的、非研究性的项目

（5）与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。

     需要明确，合理且必须，并不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理且必须才可以。

     险哥哥对接过保险公司的负责人，比如平安e生保的保险给付，只要是遵循医嘱的，治疗过程中用到的进口钢材支架，也是可以报销的。



为什么会规定“合理且必须”呢？因为如果保险提供完全的保障，就会患者滥用药物、过度医疗等行为，不利于医疗资源的充分利用。

    合理且必须”的规定，表面上是为了让保险公司少赔一点，实际上也是避免了医疗资源被滥用。保障了保险公司的安全性，其实也是维护了投保人的利益。

免责条款限制

     虽然产品宣传中总会说“100%报销”，但保险公司会在免责条款中剔除一部分责任，这点需要大家特别注意。

     比如美容减肥类、营养保健类、康复理疗等医疗费用都是无法报销的。大家可以在“免责条款”以及“住院医疗费用”条款中找到。

03

是不是可以绝对续保到100岁？





这样的宣传其实对于不了解医生保普通民众来说严重的误导性，会让大家觉得是保证续保到100岁。

      要提醒大家：可续保不等于绝对保证续保！

什么是保证续保呢？是指保险期限届满后投保人若提出续保申请，保险公司就必须按照约定的费率和原来的条款继续承保，不得拒保。

     可连续投保就水分很大了，是指保险期限届满后，投保人需要向保险人提出续保申请，保险公司需要进行审核，有权拒绝投保人的续保申请，但若同意续保则可不计等待期。

     因为世面上百万医疗险是很容易下架产品，保险公司下架了你购买医疗保险产品，到期是不可以续保的别看上面写着可以最高续保到105岁，因为不是绝对续保到105岁也就是说保险公司下架这款产品你就不能在续保了。

04

最好是0免赔额？

险哥哥发现，不少人都对0免赔有着特别大吸引。“消费多少都能报销”，这样的宣传听起很吸引人。

0免赔好吗？肯定好！对比有1万免赔额的医疗保险，0免赔的确实是更吸引客户。问题缺点：太贵不划算

      其实这一万元，对于大多数家庭而言是可以承担的，不会造成财务风险，而且是每个人都有城镇社保或者农村社保或者有职工社保，一万元内完全可以用国家社保去报销了，所以我们没必要花更多钱去选一款免赔的医疗险，这就是很不划算一点。

     保险公司干嘛要设置1万免赔额？因为小额理赔过于频繁，保险公司连1万元以内的医疗费都要频繁赔偿，这样理赔成本就会巨大。通过免赔额的设置，可以过滤掉很多小额理赔，降低了赔付成本。



05

保额越高越好？

      险哥哥认为，保额的选择既不用过高，也不能过低。过高的保额会带来高昂的保费，保额过低又不够医疗保障。



一般医疗500万，重大疾病1000万，但仔细想想，这是医疗险，不是重疾险啊！

     有什么区别呢？医疗险是补偿型保险，大白话来讲就是医院治疗消费多少钱报销多少钱，不会有额外的收益；重疾险是给付型保险，不论你花了多少医疗费用，最终都会给付你合同约定的保额，所以会有额外获利的可能性。

     比如说，小明住院花了50万，不管你买的医疗保险是500万保额还是1000万保额，但是报销的医疗费用都不会超过50万元。

     其实绝大多数疾病的医疗花销，200万医疗险保额完全能够消费了。

     险哥哥认为超高保额，更多的是一种宣传广告，并不是从我们真实需求出发的。所以也不用追求超高的医疗险保额，更多要看保险责任的条款。

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    希望大家都能准确识别出哪些是保险产品的营销手段，结合我们的需求，选择最适合自己的医疗险产品为你解决保险配置中难题。

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作者：险哥哥