养老年金险是智商税?这篇科普帮你厘清真相

确实是个孩子谥

经典小品《不差钱》里有这么一句话

人生最痛苦的事情是：人没了，钱还在

比这更痛苦的事就是：钱没了，人还在

前面我们讲了“中端风险之什么是教育金保险”，今天咱们聊聊“中端风险保障中的养老年金险”。

继续跟大家分享人生必备的七张保单之第六张，这些保单覆盖了个人及家庭在不同生命阶段的重要保障需求。

请大家持续关注，不要错过哦！

让我们一起做到清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。

什么是养老年金险？



养老年金险，是指在被保险人生存期间，以被保险人生存为条件，保险公司按照合同约定的金额、期间和方式，向被保险人给付生存金的保险。其核心特点在于，以被保险人生存为给付保险金条件，并在约定的时间间隔内（如每年、每月）分期给付合同约定的生存保险金，以满足被保险人在退休后的生活需求。

所以，你可以称它为：明确领取金额的“社保”。

养老年金险的具体拆解如下：



养老年金险有必要买吗？

关于养老年金险是否有必要买，主要取决于个人的养老规划和经济状况：

（1）是否有较为清晰的养老规划：如果希望你在退休后能够有稳定的收入来源，以维持或提升生活质量，那么养老年金险可以作为一个重要的养老规划工具。它可以帮助你在退休后有足够的资金来支付日常开销、医疗费用等。

（2）当下的经济状况：购买养老年金险需要一定的经济投入。如果当下的经济状况允许，并且也希望为未来的养老生活做好充足的准备，那么购买养老年金险是有必要的。

（3）风险承受能力：养老年金险相对于其他投资方式来说，风险较低，获得的保障也相对较为稳定。如果希望避免高风险投资带来的不确定性，同时又想获得一定的保障来应对养老需求，那么养老年金险可能是一个不错的选择。

为什么要买养老年金保险呢？

究竟是什么，使得小伙伴纷纷开始给自己补充“社保”了？公司不是已经给大家买了社保吗？

事实上，不少体制内，甚至是令人羡慕的铁饭碗GWY都开始给自己补充养老保险了。

其实，也没啥高深的理由，就是人都会老，钱肯定要花，但当前的情况下，钱不一定有？

1、社保不足

社保不足，意味着，钱不够花了。

这个应该不是什么新鲜的事了。

之前中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》）指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年左右将耗尽。



事实上，随着出生率下降，少子化，老龄化、年轻人放弃缴纳社保等情况下，能不能拿到社保退休金，都需要打上问号。



另外，2024年是养老金过渡十年的最后一年，从2024年10月开始，养老金计算将进入单轨制，事业单位职工也将和企业职工适用同样的计算方法。

这是体制内GWY开始年金险的购买之路的原因。

2、延迟退休

延迟退休，意味着领退休金时间延后了，工作时间变长了。

我们的邻居新加坡3月4日宣布退休年龄提高至64岁。它的这一举措并不孤单，事实上好些我们熟悉的国家早已经是60岁后退休了。



60岁以后，未到退休年龄，没有退休金，但你确定你还能继续工作吗？还有工作吗？

这个时候，为自己提前定制一份从55、60或者65岁领取的养老金，就从容多了。

毕竟从什么时候可以开始退休，一直就不是国家说了算的，而是钱说了算！

3、寿命变长



寿命变长了，百岁人生即将到来，当前每10年，平均寿命就增长2-3岁，事实上，发达城市是要超过3岁的。

原来60岁退休，工作攒了37年钱，大概够退休后生活15-20年就OK了。

现在80后大概率会活超过90岁，也就意味着同样60岁退休，我们37年攒下来的钱，还得管后面30年的开销。

可以这样理解，37年赚的钱，要用90年。

然而，一不小心90岁还在，100岁还在，钱没了，人会绝望的。

活得越来越久，这意味着要花的钱更多了。

所以为了让百岁人生，别变成百岁噩梦。及时给自己补充一份与生命等长的养老金，就显得尤其重要了。

养老年金保险的作用是什么？

随着医疗技术的进步，我们也开始走向“长寿时代”。但对于个人来说，预期寿命的延长，也有幸福的烦恼：如何才能不陷入“活得太长，但储蓄过少”的被动呢？从这个角度看，我们仍然需要提前做好养老规划，而养老年金险是一个理想选择。

养老年金险在我们的养老规划中，能起到什么作用？

1、提供稳定的收入

养老年金险的核心功能是在投保人在特定年龄后，按照合同约定的方式（如按月、按季或按年）提供稳定且确定的养老金收入，帮助投保人获取长期的现金流以应对生活的各种开销。

2、风险转移

通过购买养老年金险，投保人可以将风险转移给保险公司，避免“人活着，钱没了”的尴尬处境，也减少了因为选择了其他投资渠道所带来的不确定性。

3、传承规划

养老年金险产品一般还包含身故保险金，可以在被保人离世后，为家人留下一笔确定的身故保险金，同时，也规避了如果还没有领取完毕，人先离世时带来的风险。

如何挑选养老年金险？



挑选养老年金险是一个涉及个人财务状况、退休目标、健康状况和风险偏好的综合决策过程。那么我们应该如何挑选呢？可以重点关注以下几点：

1、明确个人需求

退休目标规划：确定退休后希望维持的生活标准及预期开销与目前当下所拥有的养老储备的差额进行养老年金保险规划。这有助于估算所需的养老年金保险金额。

预期寿命：家族遗传、生活习惯等因素都可能影响寿命预期，这有助于规划领取养老金的年限。

2、了解产品类型

养老年金险可分为不同种类，适应不同需求的人群，如传统型年金险、分红型年金险、万能险年金险、投资连结型年金险，在挑选产品时，最好先了解产品的类型是否与自己的需求适配。

3、考虑缴费与领取方式是否与当下经济状况所匹配

可以按照当前的实际收入情况进行选择缴费的方式，例如如下三种情况：

（1）每月收入为工资收入8000元，且无理财储蓄习惯，则可以选择月缴方式，强制储备，为未来养老保驾护航。

（2）有一套不动产出租，每季度收入租金，10000元/季度，则可以选择季度缴纳的方式。

（3）工资收入8000元，但是有例如基金定投、零存整取等储蓄习惯的，则可以选择年交的方式，不仅可以在过程中获取更多收益，也可以在未来养老时获得更加稳健的现金流。

4、关注保证领取期限与现金价值

保证领取是年金型养老保险的专属，所以年金保险可以做出一定的传承规划。而现金价值的选择，主要是需要考虑到是否在未来的某一个时间需要“多领一点”，抑或是需要选择防范相对应的法律风险时，根据自身情况灵活选择高现价或零现价的年金产品。

写到最后

人生是一场马拉松，养老是每个人都会经历的必然事件。

养老年金险，能够专款专用，确保我们能把养老钱存下来，并在老年阶段定时、定量的给到我们。

养老是一场硬仗，我们普通人能做的只有提前做好规划，多做一份养老准备，才能从容的面对未来！

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敬请期待，下期我们将继续探讨“高端风险保障之什么是终身寿险”的更多精彩内容。

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