重疾和百万医疗选哪个?9年资深保险经纪从业人员分析!

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摘要：重疾和百万医疗选哪个？9年资深保险经纪从业人员分析！买了重疾险还需要买医疗险吗？买了医疗险还需要买重疾险吗？怎么买适合咱们？深度解析一下。

重疾和百万医疗选哪个？ 从几个方向做一下剖析：

1、经济角度

预算有限：如果个人或家庭预算有限，无法同时承担重疾险和百万医疗险的费用，可先考虑百万医疗险。其价格相对较低，通常几百元就能获得高达数百万的医疗保障，能在被保险人因重大疾病或意外导致住院时，有效减轻医疗费用负担。 预算充足：若经济条件较好，有足够的预算，建议重疾险和百万医疗险一起配置。两者相互补充，能提供更全面的健康保障。

2、已有保障情况

已有基础保障：若已参加基本医疗保险，且单位或其他渠道提供了一定的补充医疗保障，可先考虑重疾险，以弥补现有保障在收入补偿和康复护理等方面的不足。 保障匮乏：如果除了基本医保外，没有其他任何商业保险保障，建议先配置百万医疗险，以解决可能面临的高额医疗费用风险，再根据经济情况逐步考虑重疾险。

3、健康状况

身体健康：对于身体健康、没有慢性疾病或重大疾病史的人来说，两种保险都可以正常购买，可根据自身需求选择购买顺序。若担心突发重大疾病导致收入中断和康复护理等费用问题，可先买重疾险；若更关注高额医疗费用的报销，可先考虑百万医疗险。 身体欠佳：如果身体存在一些小问题，如轻度高血压、甲状腺结节等，百万医疗险的核保可能比重疾险更严格，此时可优先尝试投保重疾险，争取获得一定的重疾保障，然后，医疗险可以选择能带病投保的普惠医疗。

4、保障需求

收入补偿需求高：若个人是家庭的主要经济支柱，或家庭经济依赖于某个人的收入，一旦患重疾导致无法工作，收入中断，重疾险的赔付可以用于弥补收入损失、偿还债务、维持家庭生活水平等，这种情况下可优先考虑重疾险+百万医疗，收入损失弥补靠重疾，治病报销靠百万医疗。 医疗费用报销需求高：如果担心生病住院产生高额医疗费用给家庭带来经济压力，希望能够在就医时得到高额的医疗费用报销，减轻经济负担，那么百万医疗险可以作为优先选择。

买了重疾险还需要买医疗险吗？买了医疗险还需要买重疾险吗？

这两个问题是孙老师听过很多人问的，重疾险和医疗险可以相互补充。重疾险侧重于提供一次性的经济补偿，解决的是患病后的收入中断和康复费用等问题；医疗险着重于医疗费用的报销，具有长期性。重疾险和医疗险并非相互替代的关系，而是相辅相成。在经济条件允许的情况下，两者同时配置，能够为个人和家庭提供全面、有力的健康保障，让我们在面对疾病时有足够的经济底气去应对，降低因病致贫的风险。

怎么选择一款适合自己的医疗险？

从就医需求角度出发，咱们去私立医院，可以配置高端医疗险，这个我有3年专职高医的从业经验，可以详细的帮助大家； 如果去公立医院的国际部和特需部，那么中端医疗险也可以满足的； 要是去公立医院的普通部，那百万医疗即可应对。

先说高端医疗：地区选全球？全球除美？还是亚洲？亦或者只保障中国大陆？ 保障内容昂贵医院带上？私立医院？还是？ 要不要加门诊？或加不加免赔额来降低保费？

再说中端医疗：特需和国际部是中端医疗的特点，另外，可以加门诊也是，再来是0免赔额，不过中端医疗有个问题，就是保额只要200万，这个有点低。

然后，是百万医疗险，保额基本上都是200万+，这个足够用，然后，有1万免赔额，小问题社保报销后，基本上用不上，所以，建议大家可以考虑0免赔的医疗险。不过医疗险的意义和价值在于，解决和应对大额医疗费用支出。这个也是对家庭打击很大的事。

咱们把医疗险选择的几个要点分析一下：

1、核保是医疗险选择避不开的问题：线上的医疗保险一般可以智能核保，即便核保不通过，也不会留下核保记录。不过智能核保会比较简单，如果被保险人的身体健康情况比较复杂，那么可以人工核保，会更加具有针对性，也更加人性化。一般来说，可以智能核保+人工核保的百万医疗保险会更好。

2、等待期：等待期内因为疾病出险，保险公司不承担报销责任。所以，对于被保险人来说，百万医疗保险的等待期越短越好。这个点经常被大家忽视，要注意。

3、还有大家经常会问的选：有社保？还是选无社保版？

医疗险投保的时候问的有社保身份，和无社保身边投保，不是问我们有没有社保，是问咱们报销的时候需不需要先报销社保， 如果咱们选择了有社保身份投保，报销的时候，先报社保，再身边医疗险赔付是100%赔付，如果没有先报社保，直接用医疗险报销，就只赔付60%； 而选择无社保身份投保，就不受这个限制，不管有没有先报销社保，都是100%赔付的。

4、免赔额的事：医疗保险的免赔额一般为1万，不过也有部分百万医疗保险的免赔额只有5000元，或者提供了免赔额优惠：比如全家共享免赔额、无理赔优惠递减、社保已报销部分计入免赔额等，这样的医疗保险显然更优。而若免赔额大于1万，那么要谨慎考虑。但在买高端医疗险的时候，为了拉低保费，也可以升高免赔额做应对。

5、外购药：指的就是我们在治疗过程中要用到且由医生开具处方，自行前往医院外的药店购买的药品。投保百万医疗险时，需要勾选特定药品费用医疗这项保障，也要看药品报销清单里有没有外购药。确定好我们挑选的产品能够报销外购药，才不容易在报销的时候产生理赔纠纷。

怎么选择一款适合自己的重疾险？

首先，要考虑被保险人的年龄。对于孩子，和年轻人来说，通常具有较长的缴费期和保障期，因此可以选择保障期限较长、保额较高的重疾险产品。而对于中老年人，由于年龄较大，保费可能相对较高，此时可以选择重点保障常见重疾、保额适中的产品。

再来，要明确重疾险的保额。保额应足够覆盖重大疾病的治疗费用、康复费用以及因患病导致的收入损失。一般来说，建议保额至少为年收入的3-5倍，万一发生重疾，足够应对3-5年的治疗期收入中断风险。

然后，赔付次数也值得思考。有的重疾险是单次赔付，即被保险人患重疾获得赔付后，合同终止；而多次赔付的重疾险，在被保险人首次患病赔付后，合同仍然有效，若再次患病且符合条件，还能获得赔付。

然后，重疾险期限的选择也很关键。定期重疾险通常保障一定的年限，如 20 年、30 年，或者到特定年龄，如 70 岁。终身重疾险则提供终身保障。如果预算有限，可以先选择定期重疾险，确保在关键时期有保障；若预算充足，终身重疾险能提供更长期的安心。

接着是保司的选择和偏好。要耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？这个没有对错，因人而异，都可以的。

最后，咱们每年花多少钱买重疾险，可以对咱们家庭支出没有压力？这个也是很关键的，近些年大家对自己的高估导致很多人在退保，这样损失更大。量入为出很重要。

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