重疾险,2025速买!!!

当当当当裤裆坦

本文共7810字，阅读时间约14分钟

01几个简单的问题每个人面对自己不熟知的领域时，都会有很多问题想了解，尤其是和自己利益相关时，说的直白一些就是需要自己花钱时。下面几个问题，非常简单，但是对于想了解或者是曾经买过重疾险的朋友来说很重要，快速回答一下对更好理解重疾险的价值会有不少帮助，或者说能简单测试一下为你服务的人是否细致和专业。
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灵魂拷问，你真的了解重疾险吗？

重疾险，即重大疾病保险 ，是健康保险中的重要一员。当被保险人不幸罹患合同约定的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司会按照合同约定，一次性给付一笔保险金。注意，是一次性给付，正是这种支付方式决定了它和医疗险的本质区别，也决定了它的意义和价值不是医疗险能替代的，它有着至关重要的用途。

在治理过程中，它有医疗险的价值，能充当救命稻草，支付高额的医疗费用。很多重大疾病的治疗，从手术费、住院费到后续的康复费，加起来是一笔天文数字。比如癌症，治疗过程中使用的靶向药物、进口化疗药物等，价格昂贵，普通家庭根本难以承受。而重疾险赔付的保险金，能让患者在治疗时不用因费用而对治疗方案左右权衡。

在康复过程中，还能弥补患者患病后的收入损失。患上重疾后，患者往往需要长时间休养，无法正常工作，收入就会大幅减少甚至中断。但生活中的房贷、车贷、孩子的教育费、老人的赡养费等各项开支并不会因此停止。有了重疾险的赔付，就能填补这段时间的收入空缺，维持家庭的正常运转。

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重疾险的价值，被严重低估了

商业健康险在中国过去数十年高速发展，根据泰康保险集团战略发展部近期发布报告《健康险2025展望报告：专业化时代的增长密码》，中国商业健康险在2024年创造了一个里程碑时刻，即医疗险保费占比首超重疾险保费，中国商业健康险行业正式步入医疗险主导的专业化时代，重疾险这几年已经逐渐淡出消费者的视线，我认为重疾险的价值，被我们广大消费者严重低估了。

基于国家金管局的统计数据，截至2024年11月：

医疗险预计增速超10%，约占健康险总保费44%。

疾病保险增速基本持平，重疾险保费占比约为43%；其他疾病保险保费占比约为5%。

护理和失能保险预计增速超30%，保费占比接近10%，不过目前中国护理险保费中有80-90%是这类理财型的增额护理险，真正的护理险目前还是相对小众的产品。

即便越来越多人购买医疗险，但我们仍然不能忽视重疾险在家庭健康保障方面的价值。虽然这几年在国家大力支持和商业保险机构的共同努力下，随着老百姓对医疗险的认识逐渐深入，医疗险迎来了快速的发展，未来随着行业纵深的发展以及未来消费者逐渐对商业医疗保险理赔服务的体验和理解，一定会重新认识和理解重大疾病保险的价值。

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为什么说重疾险必须速买？

2025年，一定要把为家庭配置重大疾病保险列为年度重要工作清单中，并且要把优先级设为：紧急且重要，原因有四个方面，其中第四点是最迫切的。

一、疾病风险不等人

熬夜追剧、通宵打游戏、外卖不离手、久坐不动……这些不良生活习惯，正一点点侵蚀着年轻人的健康。

在这个快节奏和生活不规律的时代，重大疾病的发病率正呈现出惊人的上升趋势，且越来越年轻化。曾经，癌症、心脑血管疾病等仿佛是中老年人的“专利”，如今却频繁地出现在年轻人身上 。

从下图2024年上半年人身险保险公司的理赔数据来看，重疾高发年龄段在35岁开始显著增加。



图片来源：13个精算师公众号

疾病不会因为你年轻、你没时间准备就对你手下留情，中国人寿2024年理赔报告显示，青年人需要加强恶性肿瘤筛查，过往恶性肿瘤发病往往集中在中老年人群，担经分析近10年理赔数据，25-35岁人群的恶性肿瘤出现率上升幅度远超其他年龄段，上升率超200%。



图片来源：中国人寿官方微信号

而同方全球人寿2024年理赔报告显示，重疾出险率呈年轻化趋势，40岁以前占比超三成，达33%。



图片来源：同方全球人寿官方微信号

君龙人寿2024年理赔报告更是显示，重疾险理赔数据中，40岁以下占比达43%，其中女性占25%



图片来源：君龙人寿官方微信号

一旦不幸患病，不仅身体要遭受巨大的痛苦，治疗费用也会成为家庭沉重的负担。早一天购买重疾险，就能早一天为自己和家人筑起一道抵御疾病风险的防线。

二、年龄与保费的秘密

你知道吗？购买重疾险的年龄，与保费高低有着千丝万缕的联系。简单来说，年龄越小，保费越低，而且核保更容易通过。

保险公司在定价时，会考虑到被保险人的年龄、健康状况等因素。年龄小的人，身体相对更健康，患病的风险较低，所以保险公司承担的风险也小，保费自然就便宜。

比如，一位20岁的年轻人购买一份保额为50万的重疾险，每年可能只需缴纳几千元；而如果等到40岁再买同样保额的重疾险，每年保费可能就要上万元，而且保障期限还不如年轻时购买的长。

随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，患病的风险也在增加。这时候购买重疾险，不仅保费会大幅提高，甚至可能因为身体状况不符合要求，面临加费、延期承保，甚至被拒保的风险 。所以，为了节省保费，也为了确保能顺利获得保障，早买重疾险才是明智之举。

三、保障缺失的危机

假如没有重疾险，一旦患上重大疾病，那对一个家庭来说，无疑是一场灭顶之灾。高额的医疗费用，如同一座大山，压得家庭喘不过气来 。

以中国保险行业协会规定的常见的28种重疾治理费用为例，从手术、化疗、放疗，到后期的康复治疗，整个过程的费用可能高达几十万元甚至上百万元。



这还不包括患者患病期间无法工作导致的收入损失，以及家人照顾患者产生的额外费用。很多家庭为了给患者治病，不得不四处借钱，甚至变卖房产、车辆，生活从此陷入困境，而商业重大疾病保险就是专门解决这些问题而诞生的。

四、重疾险利益或将做减法去掉高发疾病保障责任

在之前的文章《8000字长文再谈重大疾病保险与购买要点？》中曾预测2025年，重疾险可能迎来的变化有两个：保费上涨和责任减少，无独有偶，最近几天看到《重疾不重》作者丁云生老师在短视频中也阐述了类似的观点，他从几个角度做了分析，供大家参考：

1、司法机关对理赔纠纷的认定

保司对历史保单中按照老疾病定义的疾病做出的拒赔都被法院驳回来了，要求保险公司要按照新版疾病定义进行赔付。例如按照老的重疾定义，做心脏瓣膜手术，不用开胸，保险公司按照老定义是不承担理赔责任的，但是法院驳回的依据是，保险公司不能用这种陈旧的治疗方法来拒赔客户。

2、轻症中症疾病检出率高

根据行业交流数据看，疾病保障赔付案件中，中轻症疾病赔付及其豁免占整个疾病理赔的比例已经超过50%了，所以现在有些中字头的保险公司已经把中轻症疾病及其豁免责任彻底去掉了。

在过去几年，轻症、中症、轻症豁免、中症豁免几乎是重疾险的标配，但是现在已经有所改变。

现在市面上还有一些保险公司还有这些责任的，但是也已经改成可选了，不是自带了，做成可选责任单独定价，这些都会影响保费，当然投保人可选可不选。

而现在有些公司设计的产品已经没有这个利益了，其实这是一种市场信号，未来更多的保险公司都可能会跟进，所以，如果现在觉得重疾险贵，但未来不是贵不贵的问题，而是为了平衡价格和保障，部分高发疾病的保障利益直接就被砍掉了，没了。

所以不管是司法机关对理赔的认定还是保险公司疾病检出数据，都可能会影响未来重疾保险的产品定价。

因此，2025年趁现在市面上还有不少保障责任丰富的可选产品，尽早规划。

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购买重疾险，这些要点要牢记

关于怎么如何购买重疾险的攻略，之前整理了一篇非常全面的笔记，大家可以参考 8000字长文再谈重大疾病保险与购买要点？

再划几个重点：

一、保额怎么选？原则是要充足

从2024年各家保险公司发布的理赔报告来看，目前普遍的保额都偏低，无法给患病家庭提供实质性的风险转移，以中英人寿发布的2024年重疾险的理赔数据来看，超过一半的家庭赔付的重疾保额在10万元以下，占比达到64.38%，30万以上的占比不足5%，50万以上的连1%都不到，反映出大部分家庭在配置重大疾病保险时，没有做到保额第一性原则，对家庭大病风险转移的帮助是有限的。



图片来源：中英人寿官方微信号

所以，我在很多场合，包括之前的文章里也多次强调，购买重疾险，第一性原则是保额要充足。

具体来讲，在确定重疾险保额时，30-50万是一个合理的起步区间。这背后有着充分的考量。重大疾病的治疗费用高昂，像常见的癌症，手术费、化疗费、放疗费等加起来可能轻松突破几十万元。此外，康复期间的营养费、护理费，以及患者因无法工作导致的收入损失，都需要依靠这笔保险金来填补。

以一位普通上班族为例，年收入在10万元左右。若不幸患上重疾，治疗周期可能长达数年，期间不仅要承担高额的医疗费用，还会失去工作收入。如果保额只有10万、20万，在支付完前期的治疗费用后，所剩无几，根本无法支撑后续的康复和生活开销。而拥有50万保额，就能在一定程度上缓解经济压力，让患者安心养病 。

二、可选责任要不要？在能力范围内尽量选上

以超级玛丽13号为例，豁免的可选责任是一定要选上，对于有家族病史的，二次赔付、癌症津贴建议可以考虑，预算有限的可以不考虑可选责任，作为产品的延伸保障，核心是加强和丰富保障力度，在风险发生时起到强化保障的关键作用，详细了解超级玛丽13号可以戳下面链接。

超级玛丽13号，单次赔付重疾险的天花板？



三、保障期限如何定？看预算

重疾险的保障期限主要有定期和终身两种选择 。定期重疾险，通常保障至60岁、70岁等特定年龄，其优势在于保费相对较低，在经济条件有限的情况下，能以较少的保费获得较高的保额，适合预算紧张的人群。例如，一位刚步入社会的年轻人，收入不高，但又想拥有重疾保障，就可以选择定期重疾险作为过渡 。

终身重疾险则是提供终身保障，无论何时患上合同约定的重大疾病，都能获得赔付。虽然保费较高，但它能给予被保险人长期稳定的安全感，不用担心年老后因失去保障而面临疾病风险。对于经济条件较好、追求全面保障的人来说，终身重疾险是更优的选择。

四、轻症中症很重要，得抓紧

上面讲到，现在保险公司的理赔数据呈现出来的轻症和中症疾病发病率很高，赔付案件比例也超过了一半，所以轻症和中症保障可见是非常实用的，所以也是我们买重疾时需要关注的重点。

轻症是指重大疾病的早期阶段，虽然病情相对较轻，但治疗费用也不容小觑。好的重疾险产品，不仅会包含常见的轻症疾病，还会有较高的赔付比例。有些产品在被保险人确诊轻症后，除了赔付一定比例的保险金，还能豁免后续保费，即剩余的保费无需再缴纳，保险合同依然有效，这是非常人性化的设计。

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线上热门重大疾病产品推荐

大家都喜欢看产品，本次主要推荐目前市面上高性价比的成人单次赔付重疾险、少儿重疾险。

一、成人单次赔付重疾险

1、超级玛丽13号
1）保障内容

重疾：110 种重疾确诊赔 100% 保额。特定重大疾病失能保险金，针对非癌重疾，确诊 1 年后仍生存，每年赔 10% 保额，最多赔 5 年 。

轻中症：35 种中症赔 60% 保额，40 种轻症赔 30% 保额，轻中症合并最多赔 6 次。重疾赔付后，非同组轻中症保障继续有效。特色保障

肺结节：肺结节切除手术，赔5%保额；术后1年确诊肺部恶性肿瘤，再赔30%保额。癌症拓展：先确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，后续确诊恶性肿瘤-重度，额外赔50%保额。

可选责任

重疾二次赔：65岁（含）前首次确诊重疾，再次确诊不同种重疾间隔1年、同种重疾间隔2年，额外赔120%保额。癌症相关：一是癌症津贴，首次确诊恶性肿瘤-重度后，间隔1、2、3年，分别赔40%、50%、30%保额，最多赔3次；二是癌症终身无限次赔，前3次同津贴，第4次起每间隔3年，赔50%保额。疾病关爱金：60岁前首次确诊重疾，额外赔80%保额；首次确诊中症，额外赔50%保额。

2）价格优势

以30岁女性为例，投保50万保额，保终身，30年缴费，每年保费约3423 元，相比同类型产品保费更低。若选择保至70岁版本，保费更便宜。

3）适用人群

追求性价比人群：保费低、保障全，适合预算有限的年轻人。

关注肺部健康人群：对肺结节有针对性保障，适合有肺结节、担心肺部疾病的人。家庭经济支柱：60岁前疾病关爱金赔付高，能减轻家庭经济冲击。担忧癌症风险人群：自带癌症扩展金，可选癌症津贴、癌症终身无限次赔，适合有癌症家族病史或担忧癌症风险的人。

2、达尔文11号

1）保障内容

重疾保障：保障120种重疾，赔付100%基本保额，若因意外导致重疾，赔付130%基本保额。

中症保障：保障30种中症，最多赔付3次，每次60%基本保额。

轻症保障：保障45种轻症，最多赔付4次，每次30%基本保额。

住院津贴：60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天赔付0.1%基本保额，每年限90天。

可选保障

身故 / 全残保障：18岁前，赔付现金价值和已交保费的较大值；18岁后，赔付100%基本保额。
疾病关爱金：60岁前，首次确诊重疾、中症、轻症额外赔付80%、40%、10%基本保额。
第二次重疾保障：65岁前确诊首次重疾，间隔1年再次确诊不同种重疾，或间隔3年再次确诊同种重疾（不含重疾持续状态），赔付120%基本保额。
恶性肿瘤 - 重度治疗津贴：首次确诊重疾癌症后，状态持续，可连赔3次，分别赔付40%、50%、30%基本保额。
特定心脑血管疾病保障：针对10种特定心脑血管疾病提供额外赔付，赔付120%基本保额，限1次。
重疾保费补偿金：缴费期内确诊重疾，保险公司给付已交保费。
妊娠期间重疾关爱金：20至50岁的女性被保人，在妊娠期间确诊约定的重疾，额外赔付50%基本保额；男性被保人在其配偶妊娠期间，22至50岁确诊重疾，也额外赔付50%基本保额。

2）价格优势
以50万保额、保终身、分30年交为例

仅选择基础保障时，30岁男性每年保费为5985元，女性为5600元。附加不同可选责任后，保费会有所增加，但在市场同类型产品中仍具竞争力。如附加疾病关爱金后，男性每年保费为7545元，女性为7140 元。

3）适用人群

追求全面保障的人群：轻中症保障无分组、无间隔期，重疾赔付后轻中症保障依旧有效，还有意外导致重疾额外赔等多种保障，能为被保险人提供较为全面的风险防护。

有生育计划的人群：无论是女性被保险人在妊娠期间，还是男性被保险人在配偶妊娠期间确诊重疾，都有额外 50% 保额的赔付，对有生育需求或处于生育阶段的家庭很友好。

家庭经济支柱：60 岁前疾病关爱金可额外赔付高额保额，若因意外导致重疾还能多赔，能在家庭经济支柱的关键时期，为家庭提供强大的经济支持，减轻因疾病导致的经济冲击。

注重性价比的人群：基础保障扎实，可选责任丰富灵活，保费相对较低，能以相对较少的保费获得较高的保障额度，性价比高，适合预算有限但又希望获得高保额、全面重疾保障的人群。

二、少儿重疾

1、复星保德信大黄蜂13号旗舰版

保障内容：保障198种轻疾、中疾和重大疾病，轻疾赔付比例30%。自带20种少儿特定疾病保障，首年赔付60%基本保额，第2年及以后赔付130%基本保额；还有恶性肿瘤拓展保险金、特定疾病移植治疗额外给付保险金、严重先天性疾病保障、严重肥胖手术关爱保险金等。

价格优势：0岁男孩，保额30万，交20年，保30年，年交435元；保至70岁，交30年，年交1041元；保终身，年交1482元。

适用人群：追求高性价比、保障灵活，想单独投保或加保的家庭。

2、北京人寿大黄蜂12号

保障内容：覆盖125种重疾，中轻症累计赔付6次，重疾赔付后，轻症与中症保障依然有效。为20种少儿特定疾病和20种少儿罕见疾病提供额外赔付，有恶性肿瘤重度扩展赔付，提供少儿白血病和淋巴瘤就医等多项服务。

价格优势：保费相对较低，能让更多家庭负担得起。

适用人群：注重少儿特定疾病和罕见病保障，以及希望获得更多医疗服务支持的家庭。

3、招商仁和青云卫5号

保障内容：不捆绑身故责任，少儿白血病赔付金额高，60岁前重疾额外赔100%，癌症二次赔付间隔三年，附加责任丰富，有疾病关爱金、重症监护病房补贴等。

价格优势：0岁孩子，50万保额保终身，30年缴费，男孩年保费约2800元，女孩约2465 元。

适用人群：既注重品牌又在意价格，追求全面保障和高性价比的家庭。

三、多次赔付及非标体可投保重疾

1、守卫者7号

当前综合最优多次赔付成人重疾险产品，基础责任比较简单，患病场景覆盖比常规重疾险更广，ICU关爱金获赔门槛低；附加责任可选项较多，灵活不捆绑；费率比较极致，核保规则优秀。

2、昆仑健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版产品责任其实比较简单，基础责任包含100种重疾、25种中症、50种轻症，重疾中症轻症豁免保费；重疾多次赔付，不分组的2次，重疾额外赔付，前15年额外赔付50%；30岁之前还享受25种特定疾病翻倍，可选包含身故或全残保险金、“恶性肿瘤--重度”医疗津贴保险金，在恶性肿瘤确诊一年后接受合同约定治疗每年给付40%基本保额，累计三次为限整体实用，产品费率较低，不带身故的多次赔付可以把它作为首选。

3、非标体重疾险

推荐人保i无忧3.0、复联康乐一生易核版3.0。两款产品核保都非常宽松，针对非标体人群相当友好。

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购买重疾险，轻松几步就搞定

我一般比较少介绍购买操作的，主要交流的都是同龄人，对各类科技工具都应用的很熟练了。但不免还是会有些了解比较少的朋友咨询，所以今天把的实操也讲一讲。

购买重疾险的渠道丰富多样，线上和线下任你挑选。线下一般是通过保险公司业务员或者专业中介机构的服务人员沟通交流后，为你详细解读保险条款，解答你的疑问，这种方式更直观、又不懂的问题可以手把手指导。

线上渠道其优势在于方便快捷，产品信息一目了然，你可以随时随地进行对比和购买，目前线上的产品可供的选择比较丰富，根据国家金融监管总局的规定，线下的代理人尤其常见于中介机构的服务人员也可以宣传互联网保险产品，这无疑给消费者提供了更多的对比和选择的空间。

若你选择线上购买，以保险中介机构持证服务人员宣传为例，具体流程如下：

挑选心仪产品：通过保险中介机构持证服务人员宣传的各类产品中，依据前文提到的保额、保障期限、可选责任等要点，结合自身需求与预算，挑选出最适合自己的产品。

填写投保信息：在选定产品后，进入投保页面，如实填写投保人、被保险人的各项信息，包括姓名、身份证号、联系方式、健康状况等。特别要注意健康告知环节，务必如实回答，否则可能会影响后续理赔。

确定保障方案与保额：明确你期望的保障期限、保额高低，以及是否添加附加险等可选责任，确保保障方案能全方位满足自身需求。

支付保费：完成信息填写与保障方案确定后，依据系统提示，选择便捷的支付方式，如银行卡、支付宝、微信等，支付相应保费。支付成功后，你将收到电子保单，收到电子保单后请详细阅读合同的关键信息，是否与投保时填写的信息和选择的保险方案一致，确认无误后，可以通过保险公司官方网站完成在线回访。

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结束语：2025，重疾险，速买

又码了8000多字，还是得给所有准备购买保险的朋友提个醒，想到就行动，能今天就不要等到明天。

在购买重疾险时请大家一定要做好健康告知，如体检指标异常比较多，建议咨询专业的服务人员协助评估和投保。

愿所有人健康平安。

如果你喜欢我的笔记，偶尔想起时能收到或搜到我分享的笔记，可以点个右下角的“在看”图标或者是关注公众号，想要咨询、交流保险的朋友，可以添加微信沟通，微信号：futiannotes_1

参考内容：

泰康保险集团发布报告《健康险2025展望报告：专业化时代的增长密码》，作者：长寿时代研究院 席子尧 邬欣仪 林肯

2024上半年寿险公司重疾理赔报告：总赔付超343亿，最大赔案559万，太平、新华、中信保诚的6大赔案超300万！

买保险需多了解，请戳下面链接

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作者：微信文章