真年金,选万通!解读万通富饶千秋的免费转换年金权利

永远就三年疗

真年金，选万通！解读万通富饶千秋的免费转换年金权利

作者：Jenny 张妮

连续更新：第009篇

微信：cqzhangnini



万通保险的【富饶千秋】储蓄计划在 2024 年璀璨亮相，作为旗舰产品，在诸多方面展现出 “行业翘楚” 之风范，充分彰显了万通保险的创新魄力，以及以客户为中心的服务理念。

终身年金权益独具匠心，即你可以在退休的时候，把保单转换成终身领取的年金。

具体怎么做，我用案例来进行说明。

以35岁开始存养老金，每年存入5万美元，共计存5年，60岁退休并转为年金为例。

随着分红收益的积累，到了60岁时，保单的预期现金价值为927,018美元，预期内部回报率为5.85%，此时可以选择将部分或全部现金价值转为终身年金。



摆在他面前的，有12种选择。

选择1：定额终身年金



把现金价值转成年金之后，每年领取的金额是固定的，而且是终身派发的。

选择第一个选项，他每年领取的养老金就是64,298元。

68岁时，年金收入总额514,385美元，达到本金2倍；

72岁时，年金收入总额771,578美元，达到本金3倍；

75岁时，年金收入总额964,472美元，已经超过转年金时的保单现金价值；

活得越久，领得越多，适合规划养老，保证未来生活品质。



选择2：定额终身年金+现金价值回奉



现金价值回奉什么意思？

我们可以假设一个场景，如果客户选择的是第一个选项——定额终身年金。如果他才领了4年，每年领64,298，才领了25万多，可这个时候因为疾病或者意外不幸身故。那他领的钱还没有当时转换年金之前的现金价值高，转换之前的现金价值是92.7万。所以，就存在着一些亏了的感觉。

这个时候，现金价值回奉这个功能，就可以解决这个问题。

它会把现金价值这一堆钱，刨掉已经领走的那些钱，剩下的部分，作为遗产分配给在生前就已经指定好的受益人，比如爱人、孩子或者父母，甚至有些人不是亲属也可以指定。

所以，现金价值回奉的出现，就能够做到绝对不亏。但是有了这个功能，当然要有一些成本。如果选择第二个选项，每年领取的金额就不是64,298了，而是61,712。

选择3：定额终身+125%的现金价值回奉

也很好理解，说白了就是，保险公司给到的、确定身故后返还金额，比现金价值还高，即125%。

总之，就是一种让你如果因为过早身故，还没有领回现价而提供的一种补偿机制。但有这种补偿机制的存在，一定会侵蚀每年领取的金额。有点像对赌，就看你想选哪个了。

选择4：递增终身年金



刚开始的时候，领取的金额不高。刚开始每年领取的金额只有48,835，但每两年会涨5%，涨到70多岁的时候，就能领到6万多了。

所以，这种递增领取，起初领得低，但到后来就很强劲了。到了80多岁，领的就可能是8万多了。

选择5：递增终身年金+现金价值回奉

明白了什么叫递增，什么叫现金价值回奉，自然就知道这个选项了。

因为有了现金价值回奉，所以会比选择4领的金额再低一点点，起始金额连48,835都达不到，只有46,520。

选择6/7/8：定额终身年金+保证10年/15年/20年

什么叫保证10年/15年/20年？

就是保险公司把这10年/15年/20年能领的总共的钱，当做现金价值。

如果在领的过程中，还没领够这10年的钱，比如说只领了4年，那会把剩下的6年给到客户。

总之，这是一种回奉的设计，就是把没有领完的给你。只不过基数，不再以现金价值为标准了，而是以领取金额为标准。

那如果客户选的是选择10年保证，那每年领的就是63,184。

选择15年保证，每年领取金额降到61,740；选择20年保证，每年领取金额又降到59,849。

你想要的身故后赔偿金额越多，你在生前每年可以领的金额就越小。所以，这就是一个跷跷板的两头，不能两全。不能说又想活的时候领得高，又想人不在的时候赔给我的金额多，没有这样的金融产品。

选择9：定额终身年金+联合年金领取人



这个最有意思，在内地甚至都没有见到过。

比如，我本来想给我买，但是我老公也想用这份养老金，那我们俩就可以做联合领取人。

先买给我，领着领着如果我先走了，我老公能继续领。但是，他领的就不是我领的这个金额了，要乘以2/3。假设我领的是300块钱，如果我不在了，他继续来领，领的就是200块钱了。

这样有什么好处呢？就是可以接力领。

如果选择这个方案，可以领取年金的时长，大概率是要长于只买给一个人的时长的。自然就意味着领取的时间长，但每年领取的金额要有所减少。

所以这个模式下，每年派发的金额不是64,298，也不是61,712，而是58,135，是不是稍微少了一点点。

但也有一种情况：假设我决定先买给我老公，但他领的过程中，我先没了，就不存在我接着领了。

所以也不是说一定就绝对的更合算，是存在概率的。

这个功能在内地是没有的，其实在美国、新加坡很常见，叫做连生年金。

选择10：定额终身年金+联合年金领取人+现金价值回奉保证



这个选择就是基于选项9，加了一个现金价值的回奉来防止两个人都走得很早。那这个时候把现金价值差额给到受益人，也就意味着领取金额还要再降低一点，从58,135降到了56,652。

选择11/12：定额终身年金+危疾双倍年金/严重认知障碍保障+现金价值回奉保证



第12个选项加上现金价值回奉。

人在退休之后，有可能遇到非常严重的疾病，比如说阿尔兹海默症这种严重的认知障碍，再比如说接受了非常严重的手术，需要长期卧床护理。

这个时候需要的养老金，比健康的时候，需要的多得多。这就是常听说的护理金。

如果在领取阶段的某个时点，遇到了这种情况，保司会把本来应该派给你的钱增多。原来你只能领1块钱，现在可以给你2块钱。当然发2块钱的时间并不是终身的，只会持续最多60个月，之后就又恢复到原有的一倍年金了。

所以这个选项解决的就是退休之后，如果真的发生不测，需要有更多的护理钱。那如果客户选的是这个选项，他每年只能拿56,526。

在保险公司的眼里，一个人在年老之后遇到需要护理的概率，真的是非常显著的，咱们也不要忽视。所以会先把每年派发给你的基数降低到56,526，是所有的选项里面最低的金额。



关于转换的另外三个TIPS：

第一：你可以决定什么时候转

只要这个保单满10年，同时你也到55岁，你就可以选择转。但是我建议还是让保单持有20年及以上再去转比较好。因为这样积累的现金价值比较理想，能够去转换成理想的养老年金。

第二：不是都要转的

比如，60岁时账上有92.7万，不用把92.7万都转成年金，可以只转一部分。

假设按需选择转换比例，选择将60岁时保单现金价值的60%转为终身年金（定额终身年金）。

从61岁开始，每年预期可领取年金38,579，余额将继续在保单账户内滚存。通过更改受保人/保单持有人安排/保单分拆权益，可以将保单传承给后代。



第三：你可以自行决定转换方案

完全就是DIY，你甚至可以在买的时候，不用思考到底选哪个转换方案。在你某一天想行权之前，做出那个慎重的决定就可以了。

万通富饶千秋在2025年1月迎来了重大升级。为了展现诚意，万通大幅提升了该产品的前中期和中长期收益，在市场上处于领先地位。

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