百万医疗和重疾险 都有必要吗?

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很多客户朋友经常会问我，百万医疗和重疾险买哪个更划算？两个都有必要买吗？

今天就根据以往客户朋友关心和常见问题做详细的说明：

一、百万医疗和重疾险区别；

二、百万医疗和重疾险如何选择；

三、常见问题；

直接上干货。

一

百万医疗和重疾险有什么区别？

1、保障范围

百万医疗：报销我们在住院期间产生的医疗费用，重点是两个字：住院。不限大病还是小病，不限疾病或意外，只要医生让我们住院，那就符合了百万医疗的保障范围，百万医疗是对我们社保的补充。

（社保有两个限制：1、医保目录内的药才能报销；2、有报销额度的限制。）

重疾险：保障合同约定的疾病，包括重疾、中症、轻症，保障的疾病种类及其理赔标准以及什么情况下不赔，都是白纸黑字写进合同的。

2、保障病种

百万医疗：不限疾病，只看是否住院，小到比如小孩常见的肺炎住院，成人常见的阑尾炎手术住院等，大到癌症、脑出血等，都在保障范围内。

重疾险：只保障合同中约定的疾病，不仅仅是重大疾病，每一种疾病的种类和理赔标准都不一样，都会清清楚楚写在合同中；
举个例子：常见的小孩的肺炎住院，成人的阑尾炎手术，意外骨折摔伤等即使住院了也达不到重疾险的理赔标准，重疾不能赔，但百万医疗能赔。

3、理赔模式

百万医疗：实报实销，最多理赔的金额是我们自费的住院费用，一般都是先扣掉医保报销部分，剩余自费部分扣除合同约定的免赔额后报销，如果免赔额是0，剩余自费全部报销，如果免赔额是1万，自费扣掉1万剩余部分保司报销。

ps：百万医疗是报销型的，所以买1份就够了，买多了也不能重复报销；

重疾险：按照我们购买的额度来理赔，和实际住院花费多少钱无关，举个例子，比如乳腺癌住院花了10万，我们买了50万的重疾保额，那么保司直接赔50万。重疾险是可以买多份的，且保额可以叠加理赔。

4、健康告知

不论是百万医疗还是重疾险，都需要做好健康告知，就是投保前如果有触发健康告知的问询一定要如实告知，避免未来可能产生理赔纠纷。

一般来说百万医疗的核保比重疾险要严格一些。各家保司对于不同的体况，核保结果也不尽相同。

5、保险期间

百万医疗：交1年保1年，保险期间都是1年。

重疾险：基本都是保终身，缴费期间可以选择5年10年15年20年30年等。缴费一阵子保障一辈子。

6、保费差异

百万医疗：保费会随年龄每年增加，年龄越大保费越贵，另外就是百万医疗会根据保障情况，比如免赔额，是否含特需，是否含私立医院，是否含全球医院等，保费从每年的几百到几千到几万不等。

重疾险：保费和保额是等比例增加的，一旦投保，每年的保费就固定不变了，保费取决于买的保额，丰俭由人。年龄越大投保时候的保费会越贵。

7、保费豁免

百万医疗：消费型的，不存在保费的豁免。

重疾险：如果在缴费期内被保人发生了合同中约定的重疾中症轻症，未来剩余未交的保费可以豁免，视为已经交了保费，保障责任不受影响。

8、保费返还

百万医疗：消费型的，不存在退保返还保费。

重疾险：一般都是保终身，有现金价值，如果没有理赔过重疾，退保就是退现金价值，如果到70多岁退保能把交的保费拿回来（取决于投保年龄保额保费等）。

9、续保

百万医疗：保险期间只有1年，每年都需要重新续保，续保一般都是免健康告知。

重疾险：一般都是投保后保终身，到期把钱存到扣费银行卡上即可，保司会自动扣费。

附上重疾险和医疗险的区别概览



二

百万医疗和重疾险如何选择？

1、配置险种要合理

不同年龄段的人群，适合配置的保险品类是不同的。

小朋友/成年人：百万医疗+重疾险+意外险

老人：百万医疗+意外险

2、配置顺序要科学

优先家庭经济支柱，先大人，再小孩。

优先配置百万医疗，再配置重疾险。

百万医疗+重疾险是预防疾病风险最优组合。

3、重疾额度要足够

百万医疗的额度基本都是每年百万额度起，至于能报销多少取决于是否发生风险，以及自费金额，保费和保额的关系不大；

而重疾险的保额和保费是等比例增加的，对于成年人而言重疾险的额度一般对标3到5年的年收入，至少能涵盖3到5年的年支出，目的就是假如发生大病的风险，保险公司赔付的这笔钱能让我们躺平3-5年，不用担心没有收入来源，或者不够日常生活开销，能把身体养好。

三

常见问题

1、有百万医疗就够了吗？



百万医疗和重疾险解决的是不同的风险，百万医疗解决住院费用，重疾险弥补重疾出院后的收入损失。

百万医疗+重疾险，是最优解，保障更全面。

如果说预算有限，只能二择一，那么优先配置百万医疗。

如下，附上不同保障配置对家庭财务影响示例：



2、重疾险太贵了，不划算



重疾险有三用：

第一，你以为它是花掉的钱，其实它是存下的钱。在没有赔付过重疾的情况下，未来是可以和保司解除合同，退还的保费可以作为养老补充。

举个例子：0岁男宝，50万保额，保终身，一经投保每年保费不变，5880元/年，合计总保费176400元，75岁解除合同，保司给373280元。

第二，你以为它的保额是100万，其实它是N个100万。多次赔付的重疾，如果确诊多次重疾满足条件，是可以赔付多次的。

以实际理赔案例为例：重疾保额30万，确诊淋巴瘤，少儿特定疾病额外赔付 36 万，合计理赔 66 万。

每年保费 1500 元，一共交了 2 年保费，合计缴费 3000 元，剩余还有 28 年的保费，合计 4.2 万直接豁免，继续保障终身。

如果45岁确诊脑梗，继续理赔30万，合同不终止，继续提供保障。



每年 1500 的保费不会影响家庭生活，但是风险发生的时候 66 万的理赔却是雪中送炭，而且还能持续提供保障，安心。

第三，你以为它是保重疾，其实它还带终身寿险功能。

我们人的一生，重疾不是必然事件，但是身故是必然事件，含身故责任的重疾险，在我们百年的时候，会将保额给到受益人。



3、买保险要先体检吗？



首先，买保险不用先体检。

如果有买保险的计划，千万不要随便体检。

买保险按照保司的要求，做好健康告知即可，并不要求先体检才能投保，尤其重疾险根据不同的年龄都有免体检的额度，大陆的保险健康告知采用的是有限告知，问到的如实告知即可。

根据过往的经验，常规的体检，或多或少都会检查出一些小的异常体况，比如结节、尿酸偏高、乙肝小三阳、以及老人常见的三高等，这些异常体况都会影响百万医疗和重疾险是否能标体承保，或者除外承保，以及加费或者拒保。

4、医生说事都没有，为什么拒保？



从业过程中经常有客户朋友问我，医生说没问题啊，也不用治疗，也不用吃药，为啥要除外？为啥要拒保？这么严格吗？

这个问题的本质是医生看病和保司核保，立场不同，需要解决的问题不同。

医生看病，考虑的是当下需要采用什么治疗方式，是否需要治疗，是否影响日常生活，是定期复查，还是吃药，亦或是需要手术。

而保司核保，考虑的是未来的理赔风险，比如百万医疗，一旦投保，只要我们不断保，保司基本都是终身续保的，重疾险的保险期间基本都是保障终身，如果说我们在投保的时候身体有一些异常的体况，那未来理赔的概率会更高，发生理赔的时间可能也更早。

当身体出现异常的时候我们想投保把风险转移给保险公司，保险公司也知道风险会更高，要么拒保，要么除外，毕竟保险公司是以盈利为目的 的企业。

所以，买保险要趁早，珍惜自己的健康体。

写在最后

1、保险只是我们家庭风险管理的一个工具，取决于我们想解决什么风险，在涉及疾病和意外风险管理上，保险有其独到的优势；

2、保险的配置要充分结合家庭的收支状况，量力而行，通过合理的配置，一方面能让我们觉得安心，同时也不会觉得压力大，保险配置的本质是当风险发生的时候能更好的保护家庭；

3、对于百万医疗和重疾险，健康告知非常重要，做好健康告知可以避免未来产生理赔纠纷；

4、对于百万医疗和重疾这两个险种，买是最简单的一个环节，后续的终身服务，理赔协助等，也非常重要；

5、最后，保险真的不是想买就能买，小的异常体况动则除外，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，稍微严重一些直接拒保，比如HPV阳性、乙肝大三阳、肝功能异常、磨玻璃结节，请珍惜自己的健康体，在没有异常体况的时候提早做好保障配置；

如果还有其他的疑问，欢迎在评论区留言交流

我是珊珊

坐标：湖北襄阳人在深圳

标签：家庭终身保险管家、大童DRM风险管理师

职业信仰：为客户创造价值、服务有缘人

职业目标：为客户创造持久、从容、安宁的美好生活，共同守护每一个小小的家庭



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