本该赔不到意外险,结果却赔到了……

六翼天使494

这是我做过的一个有点特别的意外险理赔。客户在我这儿给她的一岁小孩买过一个少儿意外险，后来孩子意外扭伤，她当时着急，公立医院来不及，就直接去了私立医院。但这个意外险规定是要在二级及以上的公立医院就诊才能报销，我想按产品合同规定，这个赔不了。她表示感觉到一些套路，说保险会设计一些规则让你赔不了。我知道很可能会赔不了，但是还是提交了理赔资料，结果理赔人员告诉我：因为我们是在事故3天内就医并报案，这3天不限医院，可以理赔。

然后理赔款当天就到账了，我自己都感觉到很意外。

还好孩子没多大问题，就是简单的治疗就可以了，花了270元，而她买的意外险花了189元。

整个事情是这样的：这个客户在我这里买了好几个保险，意外险、重疾险、增额寿都有，我给她做过家庭整体保险方案，后续会按照她的预算一点点补起来。

（做过的家庭保险全案）保险多了之后，她就容易忘记，她都不记得在我这儿买过意外险。（突然想到一个事，上个月同事的一个客户，在同事那儿保险基本都配完了，唯独去了泰国没有买境外意外险险（一般100元以内），同事压根不知道他出国了，非常倒霉，客户在泰国被摩托车撞，腿骨鼻骨断裂，且对方肇事逃逸，他买的保险都是限定国内的，他又去的还是泰国私立医院，于是就只能全部自费医疗费，泰铢换算过来起码花了10万。）那次她问我个人养老金的问题（如果你年薪15万+，推荐你在年底前买1万2个人养老金，收益最高；个人养老金，你要是觉得活不了那么久，那算啦），她不确定她有没有必要买。然后她突然说要孩子胳膊扭了，要去医院，等晚点再来找我继续聊。我一听这情况那她买的意外险可以报销啊，就说那你记得把病历发票啥的发给我，买的意外险可以报销的。后来她发给我了，显示门诊挂号费200元+治疗费70元，我一看去的是北京的一家私立医院。我就说这个估计赔不了，因为咱们买的少儿意外险是只针对公立医院的，但是我还是申请一下理赔。她说：公立医院不好排啊，私立医院更快，感觉这保险配置都没有匹配到我的实际需求，感觉有点套路，不是说你套路，是觉得保险会设计这些规则让人赔不到。我当时就回想这个问题是出在哪里了：我想到我们的确是有覆盖私立医院的意外险，也是几百块钱，我回溯查群聊记录看这种意外险是什么时候上线的。我发现整个问题是这样的，当时我在给她推意外险的时候，还没有出现针对私立医院的意外险，都默认是针对公立医院的，就直接给她推了。然后我那时对超一线城市的客户还没有建立「就医实际需求要和保险配置匹配」的概念，所以我没有了解过她的就医习惯，刚好当时也没有买医疗险，所以没有碰到这个需求问题，她带孩子去医院，我自然没有想到去的是什么医院这个问题。在她买了那款意外险后的下个月，覆盖私立医院的意外险就上线了，因为我不知道她的实际就医需求，就没有把新产品和她的需求之间联系起来。所以才出现了这个问题。我把事情的原委告诉了她，跟她道了歉，同时跟进理赔。

我把理赔资料提交后，因为着急确定回复，我给理赔人员打了电话，说明情况后，理赔那边说应该是赔不到的，他再看看。他查看到单子后，问：这是昨天晚上发生的事故，今天就提交了申请是吧。我说是。他说：噢，那没关系，可以赔的，事故3天内报案不限医院，款项今天就能到账。我想估计理赔上是考虑到了，客户紧急状态下的实际就医需求才有了这么一个规定。后面理赔就到账了，100%赔付。客户当时忙完来回复，她表示她也是销售，也能理解工作中很难全面地推导出所有的情况，会有遗漏是正常的。

后来我们商量了一下什么时候把现在的意外险换成覆盖私立医院的意外险。不过其实这类意外险在私立医院的额度不够用，针对这种小意外还是可以的，现在少儿意外险大多还是在公立医院的保障最多，如果要在私立医院得到更好的就医，还是更需要少儿高端医疗保险。意外险，我觉得是所有保险里面性价比最高的：1. 价格便宜，一年300元左右2. 体况要求很低，大多数人都能买上，不像医疗险对体况要求比较高3. 生效速度快，明天或者3天后生效，没有等待期4. 医疗保障0免赔，100%赔付，出了事故需要就医基本就自己不花钱了，超出额度的部分由百万医疗去赔付就行了。5. 意外保障比较全面：除了交通意外，平常摔倒、猫抓狗咬治疗伤口或者打狂犬疫苗都可以赔。突然想起来我前几年就被猫咬伤过打了3针狂犬疫苗，我那时有意外险的，但是我不知道还能赔这个，就没有申请理赔。就这些原因，使得意外险基本上是出险概率最高的险种，特别是孩子和老人容易摔伤磕碰的，一定要配起来。然后在意外险理赔上，我都一直跟客户强调，理赔上最需要注意的就是出事后第一时间找我，我好了解情况后做就医指导，不然影响理赔。比如你爸爸是先喝酒了出去摔伤了，那就不能让医生写上喝酒，一定赔不到，就是意外摔伤就好了。有的医院现在开电子病历，你不问就拿不到纸质病历，回头申请理赔还得再跑一趟医院，老人家身体不方便也不好来回折腾呀。所以不光买个意外险，买个理赔指导服务也很重要。需要配置意外险的，记得找我啊。——推荐阅读：整理了一个全面的意外险方案方案推荐：成年人预算300元，买什么意外险好？——岛主服务介绍（我的wx：daozhutongxue）：1. 咨询：如果你想解决在生涯规划、副业发展、求职面试、自媒体运营、线上销售、学习能力方面的问题，可考虑1v1咨询：「岛主职业/副业发展规划咨询介绍（24.08.27）」2. 保险经纪：如果你想配置健康险（重疾/意外/医疗/寿险）和储蓄险（增额寿/养老金/税优险/分红险），先了解我的服务内容再找我咨询：「岛主保险经纪服务指南（24.08.23版）」「展示一下我的保险销售流程」3. 知识星球：星球内已经整理了700+条干货内容，包括但不限于：生涯规划、副业发展、运营分享、能力提升、内核成长，是你成长路上的参考书。适合想要离开不喜欢的工作、摆脱只能依靠上班的模式、实现节奏更舒适的生活的人，具体已有内容看星球详细介绍：「邀请你加入我的知识星球」有以上需求就加我的微信咨询吧，或者你想看我这个朋友圈里的活人也行，我的微信：daozhutongxue，希望我们交流愉快！——岛主，94年女，从三本建筑工作开始，转行互联网运营上班6年，现在脱离职场在一人公司中。从重庆做建筑，再到北京做运营，再到上海工作，现在定居于杭州。目前正实行【职业/技能咨询+知识星球+保险经纪】三份收入模式。愿景是：与我一起，行走出自洽自爱的人生！‍

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作者：微信文章