“跨境理财通”来了,去香港买保险合法化了!

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6月29日，为促进粤港澳大湾区居民个人跨境投资便利化，中国人民银行与港澳两个特区的金融管理局联合发布公告称，粤港澳大湾区的内地居民未来可用个人身份，投资港澳地区银行销售的合资格投资产品，港澳个人投资者也可投资大湾区的内地银行理财产品，开展“跨境理财通”业务试点（以下简称“跨境理财通”）。


“跨境理财通”也是继股票和债券后，第三类通过内地和香港互联互通机制实现的跨境投资产品类别。但此次内地合资格范围仅限于大湾区而非全国，澳门则首次加入了与内地的金融联通机制。 粤港澳大湾区是指内地9座广东省城市和香港及澳门两个特别行政区，俗称“9+2”。9个内地城市分别为广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门和肇庆。 这是中国大陆与香港、澳门三地金融监管部门首次明确发文解释这一安排。此次联合公告仅从原则上介绍了跨境理财通的运行机制，正式启动时间和实施细则将另行通知。

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什么是跨境理财通？^^^跨境理财通，是指粤港澳大湾区居民个人跨境投资粤港澳大湾区银行销售的理财产品，按照购买主体身份可分为“南向通”和“北向通”。


“南向通”指粤港澳大湾区内地居民通过在港澳银行开立投资专户，购买港澳地区银行销售的合资格投资产品。 “北向通”指港澳地区居民通过在粤港澳大湾区内地银行（以下简称内地银行）开立投资专户，购买内地银行销售的合资格理财产品。 “跨境理财通”的推出，意味着将来内地居民可以去港澳银行开立投资专户，购买港澳地区银行销售的合资格投资产品。 对比中国大陆的保险产品，香港保险的保费较便宜，收益率较高，抗通胀能力较强，所以近年来越来越多的大陆居民选择购买香港保险。再者，不少经常要海外工作的高净值人士，有外汇理财或全球资产配置的需求，也会选择香港的保险和理财产品。 但过往，大陆居民购买香港的保险、基金或理财存在几点担心：
1. 缴费麻烦：因为中国大陆有外汇管制，每年缴费都要跑一趟香港，或委托香港的亲友，或委托财务公司解决。
2. 额度有限：内地居民一年换汇额度仅为5万美元，无法购买大额的理财产品。
3. 政策风险：对于大陆居民购买香港保险，国内的政策一直很“暧昧”，让不少有意购买的人担心有政策风险。 中国人民银行此次发布公告，消除了内地消费者的以上疑虑，对大陆居民赴港购买保险、基金或理财产品提供了官方认可的渠道，丰富了居民的资产配置清单。

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大湾区居民资产配置清单将更丰富^^^跨境理财通的推出，对于大湾区居民而言，其投资产品得到了丰富，有了更多的选择，资产配置清单也会不一样。 理财通中很可能包含保险通，那内地居民去香港买保险不仅合法化，而且在理赔方面也会更加便利化。


《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》中也已提出，要推进湾区医疗保险服务便利化，支持保险机构开发创新型跨境医疗险产品，并在允许香港保险公司在大湾区内地城市设立服务中心。据统计，截至2020年5月末，大湾区跨境医疗险已累计承保4691件。 于市场而言，金融的互联互通，将让湾区内的理财产品市场竞争更为充分。特别对于香港而言，内地居民快速增长的财富水平，也将给香港注入新的动力。

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防洗黑，对资金额度将进行宏观审慎系数动态调节^^^跨境理财通的运作逻辑将与股票、债券互联互通相似，同样设置“南向通”和“北向通”。资金流动和结算机制也与此前的互联互通机制类似，即人民币结算与闭环流动。


联合公告称，跨境理财通资金将实现闭环汇划和封闭管理，使用范围仅限于购买合资格的投资产品。这代表相关资金在该机制内无法投资其他资本市场产品，即不会造成资本外流。 对“北向通”和“南向通”跨境资金流动实行总额度和单个投资者额度管理，总额度通过宏观审慎系数动态调节。

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香港的保险和理财真的比国内有优势吗？^^^香港保险对比大陆保险产品的优势，主要体现在2点： ● 同类保险相比保费更便宜，性价比更高● 预定利率较高，抗通胀能力较强 以30岁不吸烟男性为例，为方便对比，香港X邦的产品已折算为人民币。



看上表，结论显而易见 —— 香港X邦的“加X智倍保2”与中国X安的“福利X佑”相比，前者的总保费仅为后者的60%，但90岁的退保值是后者的236%。 为什么香港的重疾险价格可以便宜很多？ 一是因为香港的“预定利率”高，因为预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。 二是因为香港使用的“死亡率”低，香港保险公司定价所使用的死亡率主要参考香港保险业A01生命表（HKA01），中国内地定价可由保险公司自主确定死亡率，准备金评估需采用中国保险业第三套生命表（CL10-13）。通过两套生命表死亡率的对比可以看出，香港定价所使用的死亡率在绝大多数年龄段皆低于中国内地。 这主要因为香港的医疗保障水平和食品卫生状况高于内地的平均水平，在2019年联合国公布的《2019人类发展报告》中，香港男性平均寿命81.8岁，女性平均寿命87.9岁，均为全球平均最长寿命。

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来源：港漂圈

整理：三哥


               
作者：三零年代