重疾险的坑,藏在轻中症里

普通人物怨

上次我们聊了重疾险的赔付标准，以及如何判断一款重疾险是否优秀。

事实上，对于重疾险中的重大疾病责任部分，中国银保监会已经对前28种重大疾病的种类和赔付条件进行了统一规定。

这意味着，各家保险公司在重大疾病责任方面的条款完全一致，覆盖了95%以上的重大疾病发病率。因此，保险公司几乎没有可能通过重大疾病责任条款“挖坑”。

然而，重疾险是否容易履行赔付，往往取决于轻症和中症的责任条款。这部分内容由各家保险公司自行制定，导致轻症和中症的赔付标准、条款设计以及责任范围在不同保险产品之间存在较大差异。可以说，轻症和中症条款是保险公司设计产品时“暗藏玄机”的重点。

为了让大家更加清楚其中的细节问题，今天我们就从以下四个方面，详细分析轻症和中症责任条款中的“隐藏坑点”。

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什么是轻症和中症？

轻症和中症是重疾险中相对于重大疾病责任的两种更轻程度的疾病或病情状态。

轻症：通常指疾病或病变的早期阶段，病情较轻，不会对生命构成直接威胁，但可能需要治疗或对生活造成一定影响。

在内地市场的重疾险产品中，轻症保障的疾病种类通常是保险公司根据自主设计来确定的，没有统一的强制标准。因此，不同产品的轻症病种数量会有所差异，但总体上大致在 30种到50种 之间。

基础型重疾险：常见轻症种类在 30种左右，通常覆盖高发轻症疾病。

中端型重疾险：轻症种类在 40-50种之间，保障范围更广。

高端型重疾险或定制险：轻症病种可能超过50种，但通常包含一些低发病率的疾病或少见病。

轻 症

大多数重疾险的轻症病种会优先覆盖常见的高发轻症。例如：

  原位癌（最常见的轻症之一）

  轻度脑中风后遗症

  冠状动脉介入术（非开胸）

  轻微心肌梗死

  轻度恶性肿瘤（如甲状腺癌的轻度分期）

中 症

中症：介于轻症和重大疾病之间，病情较为严重，但还未达到重大疾病的诊断标准，通常对健康和生活有较大影响。

赔付比例介于轻症和重症之间。

中症通常涵盖心脑血管、呼吸系统、消化系统、恶性肿瘤相关等疾病，一般有20—30种左右。通常中症可赔付1-2次，不影响后续重疾赔付。多为保额的50%-60%，根据具体产品规定。

常见中症保障的疾病例子：

中度脑中风后遗症（有一定功能障碍，但未达到重症标准）。

中度心肌梗死（心肌损伤较轻，未达到重症心梗标准）。

中度慢性阻塞性肺疾病（COPD）。

中度烧伤（烧伤面积10%-20%）。

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轻症中症在重疾险中的意义

一、轻症在重疾险中的意义

1、疾病早期干预，降低病情恶化的风险

轻症一般是重大疾病的早期表现或轻微阶段，病情较轻，但可能发展为更严重的中症或重症。

通过轻症保障，保险公司为被保险人提供早期治疗资金，帮助患者尽早进行干预，避免病情恶化。

2、降低理赔门槛，增强实用性

轻症的诊断和赔付门槛相对较低，保障范围包括较轻的疾病或手术（如原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术等）。

轻症的引入提高了被保险人获得理赔的概率，让重疾险的保障更贴合实际需求。

二、中症在重疾险中的意义

1、填补轻症与重症之间的保障空白

中症是轻症和重症之间的过渡阶段，病情比轻症严重，但尚未达到重症的诊断标准。

- 它的引入填补了轻症和重症之间的保障空白，覆盖更多健康风险场景，提供更加全面的保障。

2、较高赔付比例，减轻治疗负担

中症的赔付比例通常为保额的50%-60%，远高于轻症赔付比例，但略低于重症赔付。

-中症赔付可进一步缓解治疗费用压力，特别是当病情进入中期阶段时，可能需要更复杂的治疗。

3、早期治疗与重疾预防的衔接

中症赔付为患者提供了充足的资金支持，有助于中期治疗和康复，避免疾病发展为重症，从而减少更严重的健康和经济损失。

三、轻症、中症的的杠杆意义

市面上绝大多数的重疾险产品，都会有轻症和中症豁免功能。什么是轻症和中症的保费豁免功能呢？得了轻/中症，就可以免交后面的保费了，同时合同保障还在。

举个例子，买一份重疾险，一共缴费30年。假如在第5年不幸发生了轻症的理赔，那么理赔结束后，后面25年的保费就不用继续交了。但是保障还会继续享有，还可以继续保到终身。如果再发生其他轻症、中症或重疾，需要理赔的还是可以继续理赔。
由于轻症和中症的引进，被保险人就越有机会免去后期的保费，减少保费负担。如此就充分发挥了保险的杠杆作用。

一般内地保险都是有被保人豁免的，有一部分的还有投保人豁免。也就是投保人身患重疾也可以保费豁免。具体分为被保人和投保人豁免。大家可根据自身需求和预算。留意一下要不要附加就可以了。

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选挑选轻症和中症责任的关键点

重疾险里重疾理赔虽然难（要病的很重才能赔），但是现在重疾险都带轻/中症，理赔难度大大降低了。

轻中症主流评价标准有：

1、疾病分组：

分组 or不分组；

2、赔付次数：

2次、3次居多；不同产品轻症、中症的赔付比例差别较大，赔付间隔期和次数限制都会影响赔付体验。

3、赔付比例：

轻症赔付比例：

一般为保额的20%-30%，部分产品可能达到45%。赔付比例越高越好，但需注意保费是否因此上升过多。

确保轻症责任赔付后，后续的中症和重症赔付不受影响（即保额不会减少）。

中症赔付比例：

中症赔付比例通常为保额的50%-60%，是轻症赔付的2倍左右。

优先选择赔付比例较高的产品，同时确保中症赔付后保单仍然有效，不影响后续重症保障。

4、间隔期：

疾病确诊之间间隔180天；

5、有无三同要求：

同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故不重复赔。

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关注哪些条款细节

重疾险病种极其复杂，大家在挑选重疾险的时候，一定要知道挑选要点。

1、关注轻症和中症的病种

我们如何去评估一款重疾险的轻症责任呢。其实主要看高发轻症是否都有覆盖。以下是业内数据统计常见高发疾病理赔：

恶性肿瘤一轻度

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

原位癌

冠状动脉介入术(非开胸)

主动脉内手术(非开胸非开腹)

心脏瓣膜介入手术(非开胸)

脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤及脑血管瘤

单侧肾脏切除

慢性肾功能障碍

单侧肺切除

常见意外，视力/听力严重受损、较小面积烧伤等.

前3种是监管规定了，后面几种是没有规定的。

也就是说在选产品过程中不要只看数量，应该中更关注高发病种的数量。包含越多高发病种，客户就越容易得到理赔。目前轻症和中症是没有统一标准的，有些公司轻症疾病种类多，但部分疾病的定义可能非常严格，实际赔付门槛高。所以不同公司在理赔要求上，会存在一些差异。

2、关注重疾的兜底性责任

也就是深度昏迷48小时一般为轻症，深度昏迷72小时为中症，深度昏迷96小时为重疾，不论是何种原因只要有这样的深度昏迷状态，就可以触发理赔。

3、关注重疾赔付之后，轻症还能得到赔付吗？

对于各家产品，轻/中症种类，赔付条件等，保监会并没有统一规定，所以各家公司五花八门，各凭良心。不同的产品设计形态不一样，主要有三种情况。

情况1：重疾赔付后终止赔付轻症（现在大多数重疾产品都是这样的）；看下图：



情况2：重疾赔付后可赔付部分轻症，但是有条件（与重疾有对应关系的轻症不能赔付，没有对应关系的轻症可以赔付）。

情况3：重疾赔付仍然可以赔付轻症，但是也是有条件的（看重症与轻症之间间隔的时间）比如：下图条款中，首次重大疾病确诊满3年之后被确诊为轻症，是可以给付轻症赔偿的；如果首次重大疾病不满3年，是不赔付轻症责任的。看下图：



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总结

最后提醒大家，在挑选重疾险的时候，不能仅从某项保障或者简单的产品测评，就武断的判定某款产品好坏，还需要从综合保障衡量。

重疾险，核心还是在「重疾」责任。定好了重疾责任，再根据自己的身体、预算，选择合适的轻中症责任。轻症/中症一般只要早发现、早治疗，是可以有效控制并痊愈的，治疗费用也不高(十万以下)。购买重疾险时候，如果预算允许加费约20-30%，就可以有轻中症保障，还是比较推荐的。

买保险其实和买其它商品一样，如果有精力，要多花些时间做功课避坑，避免花钱了还买不到好保障。如果没有精力研究，建议找专业的人咨询。

作者：微信文章